מנכ"ל טפחות: האיסור על בנקים למשכנתאות לשווק ביטוח יגדיל ריבית ההלוואות ב-0.1%

מאת שלומי שפר



"אם הבנקים למשכנתאות לא יוכלו לשווק ביטוחי חיים ומבנה לנוטלי משכנתאות, הם ייאלצו לפצות את עצמם על הירידה ברווחיות - דבר שיגרום לעליית הריבית על המשכנתאות" - כך אומר מנכ"ל בנק טפחות, חיים פרייליכמן. לדבריו, אם מכירת הביטוח תורמת כ-0.2% לרווחיות של הבנקים למשכנתאות, הרי שאיסור המכירה יביא לגידול של כ-0.1% בריבית.



הבנקים למשכנתאות משווקים במשך שנים ביטוח חיים וביטוח דירה הנלווים למשכנתאות, אף שבחוק חל איסור על מי שאין לו רישיון למכור ביטוח, לעשות זאת. לשכת סוכני הביטוח והמועצה לצרכנות כבר עתרו בעניין לבג"ץ ב-98'.



בתשובת המדינה לבג"ץ טענה פרקליטת המדינה, עדנה ארבל, כי אכן קיים חשד, לכאורה, לעבירה על חוק הבנקאות. לפיכך החליטה המדינה לנסות ולהסדיר את העניין בחקיקה, כלומר, לתת לבנקים רישיון של סוכן מיוחד שיוכל למכור רק ביטוחים נלווים למשכנתאות. הכנסות הבנקים למשכנתאות ממכירת שירותי ביטוח מסתכמות בכ-250 מיליון שקל בשנה.



סוגיה נוספת היא ביטוח החיים. הבנק למשכנתאות מחייב את הלווה לרכוש ביטוח כדי להגן על עצמו אם הלווה ימות, ולא יהיה מי שישלם את המשכנתא. עם זאת ביטוח זה מעוות; בניגוד לביטוחי חיים אחרים, הפרמיה אינה תלויה בגילו של המבוטח או בחובו לבנק, אלא אחידה לכלל המבוטחים.



לדברי פרייליכמן, לפני כמה שנים התקבלה חוות דעת, ובה המלצה כי גם ביטוח החיים למשכנתא ישולם לפי תחשיבים אקטואריים; כלומר, צעירים (שלהם תוחלת חיים ארוכה יותר) ישלמו פחות, והמבוגרים - יותר. כמו כן מומלץ כי הפרמיה תיגזר מחובו של הלווה לבנק, כלומר, סכום גבוה בתחילת מועד לקיחת ההלוואה וסכום נמוך יותר לקראת סופו. פרייליכמן אומר כי יהיה מוכן לבצע שינויים אלה.



לבנקים למשכנתאות אסור להמליץ ללקוח באופן פורמלי על מסלול המשכנתא, כלומר, אם לקחת ריבית קבועה או משתנה. עם זאת הבנקים מציגים ללקוחות מגוון מסלולים וממליצים להם לפזר סיכונים.



באחרונה הורה הפיקוח על הבנקים לכמה בנקים למשכנתאות להחזיר ללקוחות מיליוני שקלים שנגבו שלא כדין במסלולי ההלוואה המשתנה. פרייליכמן אומר כי טפחות לא נדרש לעשות זאת, מכיוון שפעל על פי ההוראות.