בלי ריבית? בלי הצמדה? לא ממש

    מוכרים רבים מציעים ללקוחותיהם עסקאות תשלומים ומבטיחים שהעיסקה היא ללא ריבית או הצמדה. שחף מזין מסביר כי למעשה מדובר בהלוואה - בריבית גבוהה בהרבה משל הבנקים

    • הלוואה
    • ריבית
    שחף מזין

    "כל החנות ב-10 תשלומים ללא ריבית וללא הצמדה" סיפר השלט בחלון חנות מוצרי האלקטרוניקה, מבשר שהגיע הזמן להחליף את מסך הטלוויזיה המיושן שקנית לפני שנתיים. המוכר המליץ בחום על מסך רחב מידות עם הכנה לכל צירוף אותיות שהדעת מעלה במחיר של 6,000 שקלים בלבד. "תכל'ס זה לא באמת 6,000 ", מסביר המוכר. "סך הכול 600 שקל בחודש" הוא מבאר את פרטי העסקה, "תביא מזומן תקבל עשרה אחוזים הנחה". גם 10% נתונים למיקוח ויכולים לצמוח ל-12% הנחה.

    בעין לא מקצועית קשה להבחין בהצעת המימון של המוכר, אך למעשה תנאי הרכישה בתשלומים לא רק שאינם "ללא ריבית והצמדה" אלא משקפים ריבית אפקטיבית של יותר מ-26% שנתי. אפילו לא קרוב למשהו שהייתם מוכנים לקבל מהבנקאי שלכם. איך זה עובד? המוכר מציע את המסך ב-5,400 שקלים (אחרי הנחת המזומן) או לחליפין בעשרה תשלומים של 600 שקלים. לו הייתם לווים מהבנק 5,400 שקלים בריבית שנתית של 26% למשך עשרה חודשים היה ההחזר עומד על 600 שקלים. במידה ואין לכם את הכסף לרכוש את המסך במזומן, הלוואה מהבנק של 5,400 ש"ח בריבית שנתית של 12% הייתה חוסכת לכם מאות שקלים מעלויות המימון שברכישה. הייתם מקבלים את אותו המסך ומשלמים כל חודש לבנק הרבה פחות מ-600 שקלים.

    (תוכן מקודם)

    פיתוח מהפכני לטיפולי אנטי אייג'ינג בבית יחולל שינוי בעור הפנים שלך

    בשיתוף נומייר פלוס
    לכתבה המלאה

    איך מזהים את ההלוואה?

    יש לזכור כי המחיר האמיתי של המוצר הינו המחיר הנמוך ביותר, במזומן, תמורתו תקבלו את המוצר. התשלומים באים להחליף את עסקת המזומן ולמעשה "מלווה" לכם המוכר את מחיר המוצר במזומן תמורת החזרים חודשיים קבועים. כשמדובר בקבלת סכום, או מוצר שווה ערך, היום תמורת זרם תשלומים עתידי הרי שזו הלוואה לכל דבר ועניין. הלוואות אנו נוהגים להשוות זו לזו על פי ריבית אפקטיבית שנתית, אין סיבה שלא נתחיל לנהוג כך גם בעולם הקמעונאות שהופך למלווה דומיננטי בשוק הפרטי. הנה כמה דוגמאות מהעולם האמיתי:

    חולצה בשלושה תשלומים של 70 שקלים, במזומן 200 שקלים – ריבית שנתית גלומה כ-34%.

    אייפד בשישה תשלומים של 400 שקלים, במזומן 2200 שקלים - ריבית שנתית גלומה, מעל 35%.

    מקרר שלוש דלתות בשניים עשר תשלומים של 800 שקלים, במזומן 8600 שקלים – ריבית שנתית גלומה, כ-23%.

    קניית רכב בתשלומים ללא ריבית

    ארוחה חינם היא אחד הדברים הבודדים שקיומם לא מקובל על כלכלנים באופן גורף. כשחברות ליסינג שונות מבטיחות 60 תשלומים ללא ריבית והצמדה, הדבר מעלה תהיות. "קח את מחיר המחירון וחלק ב-60, לא תשלם שקל יותר" הבטיח הנציג. אכן הייתה זו הצעה מצוינת, אילו מכוניות היו נסחרות במחיר המחירון שלהן. לדוגמא, מחיר המחירון של מאזדה 3 שנת 2008 עומד היום על כ-81 אלף שקלים לדגם 1600 באבזור סטנדרטי, עיון בלוחות המקוונים מראה שניתן למצוא מאזדות שכאלה, יד ראשונה פרטי עם קילומטראז' סטנדרטי במחירים הנעים סביב 62 אלפי שקלים. כלומר ישנה הלוואה גלומה של מחיר הרכב במזומן מלוח המודעות אל מול 60 תשלומים של 1350 שקלים, מחיר המחירון מחולק ב-60. הריבית הגלומה עומדת על כ-11.6% אפקטיבית שנתית. בהחלט סביר יותר מעסקאות המימון בשוק הקמעונאי אבל יקר יותר ממימון בנקאי.

    אין ארוחות חינם

    על מנת לחשב את הריבית הגלומה בעסקאות תשלומים עלינו להתגבר על שני מכשולים, הראשון לעתים הקשה יותר, הינו להבין את מהות עסקת המימון. תחת ההנחה כי לכל עסקה מסוג זה שני מסלולים, הראשון מזומן והשני תשלומים, עלינו לזהות את מחיר המזומן ולראות בו הלוואה שהחזריה הם למעשה מסלול התשלומים. המכשול השני שעלינו להתמודד איתו הינו חישוב הריבית. החישוב כשלעצמו פשוט בעזרת שימוש במחשבון פיננסי סטנדרטי או גיליון אקסל. לטובת מי מכם המעוניין לשפר את הרגלי הצריכה ולחסוך כסף כדאי להבין את משמעות התשלום במזומן.

    שחף מזין, כלכלן, מרצה במרכז ללימודים אקדמיים אור יהודה.

    טרם התפרסמו תגובות

    הוסף תגובה חדשה

    בשליחת תגובה אני מסכים/ה
      לוגו - פיקוד העורףפיקוד העורף

      התרעות פיקוד העורף

        walla_ssr_page_has_been_loaded_successfully