התחרות המועטה במערכת הבנקאות במגזר משקי הבית והעסקים הקטנים, לצד גודלו המוגבל של המשק הישראלי, הכניסו בשנים האחרונות ללקסיקון הבנקאי ביטוי חדש: להעמיק את חלקו של הבנק בארנקו של הלקוח.
בלשון פחות מכובסת הכוונה היא: חבל לבזבז את הזמן על גיוס לקוחות חדשים כי זה עולה הרבה, מוטב להשקיע יותר באפשרות לחלוב את הלקוחות הקיימים שלנו; לדחוף להם הלוואות, לדחוף להם כרטיסי אשראי, להציע להם חשבונות השקעה ולייצר להם פעילות המניבה עמלות.
הבנקים הצליחו יפה מאוד במשימה הזאת, למעשה הצליחו יותר מדי. קרה להם מה שקרה לחברות הסלולר: הם השניאו עצמם על הלקוחות עם העמלות המופרכות והריביות המופקעות. אבל להבדיל משוק הסלולר, שבו פעל רגולטור שראה את טובת הציבור, במערכת הבנקאות טובת הציבור מתפרשת אחרת. בבנק ישראל, טובת הציבור נתפשת אך ורק כשמירה על יציבות הבנקים. ומה שומר יותר על יציבות הבנקים מעוד ועוד עמלות וריביות?
יש גבול לחזירות
אלא שלכל חזירות יש גבול. הקמת הוועדה לקידום התחרות במערכת הבנקאות, שנבעה מהמחאה הציבורית ובמסגרת המלצות ועדת טרכטנברג, נועדה לעצור את הגזל. ההמלצות שגיבשה הוועדה בראשות המפקח על הבנקים, דודו זקן, לקידום התחרות במגזר משקי הבית והעסקים הקטנים שמתפרסמות היום ב-TheMarker, אינן מהפכניות.
רחוק מכך. הן לא יביאו את הבשורה שהביאו לשוק הסלולר השחקנים החדשים - גולן טלקום ו-HOT מובייל. למרות זאת, יש בהן איתות חשוב לבנקים שהמציאות מתחילה להשתנות - שהם לא יכולים להמשיך ולחלוב את מוקדי הרווח הגדולים שלהם, העסקים הקטנים והלקוחות הפרטיים הקטנים, ועליהם לשנות את התייחסותם למגזרים האלה.
התחרות הנוכחית בשוק הסלולר לא החלה בן לילה, אלא בוצעה בשלבים שכללו הסרת חסמים כמו ניידות מספרים וביטול קנסות המעבר המופקעים שהיו נהוגים בשוק זה בעבר.
רק אחר כך נכנסו שחקנים חדשים לשוק והורידו את המחירים בעשרות אחוזים. ההמלצות של ועדת זקן לא יגרמו למעבר מאסיבי של לקוחות מבנק לבנק - וזה אמור להרגיע את הבנקים מפני נטישה המונית ומפני הצורך להוריד במהירות את תעריפי העמלות והריביות שלהם. כאשר מציבים בראש ועדה כזו את המפקח על הבנקים, שמשימתו העיקרית היא שלא יפלו בנקים במשמרת שלו, אי אפשר לצפות לצעד מהפכני.
ההמלצות שתפרסם ועדת זקן משפרות את מצבם של הלקוחות הקטנים. הם יקבלו קצת יותר ריבית על הפקדונות וישלמו קצת פחות עמלות. אבל המפתח לקידום התחרות הוא האפשרות למעבר חופשי, חלק ומהיר בין הבנקים.
כשללקוחות יש את האפשרות הזאת, ומהעבר השני יש הצעה אטרקטיבית - יש להם בשביל מה להתאמץ ולעבור. לכן, ההמלצות המרכזיות שהוועדה צריכה לחדד ולקדם הן פתיחת בנק אינטרנטי שיציע אלטרנטיבה זולה ומהירה ללקוחות, ותיקון לחוק נתוני האשראי - כך שלקוחות עם היסטוריית אשראי טובה יוכלו ליהנות ממעבר מבנק לבנק, ולא ייאלצו לשלם את מחיר חוסר המידע והניסיון שיש לבנק שמקבל אותם אליו.
ועדת זקן תצליח לקדם את התחרות במשקי הבית ובעסקים הקטנים בכמה סנטימטרים ואולי יותר, אבל העסקים הקטנים והמשק כולו זקוקים לקידום התחרות בבנקאות בקילומטרים רבים.