רשימת עמלות הבנקים - מי יודע כמה הוא משלם?

ספר העמלות של כל אחד מהבנקים כולל עשרות רבות של עמודים. בכל עמוד מפורטת שורה ארוכה של עמלות. לכל עמלה כמעט יש כוכבית, הערה או הפניה לעמלות אחרות או להסברים טכניים, שלא באמת מאפשרים ללקוח שאינו בקיא ברזי הבנקאות להבין כמה ייגבה ממנו ולמה.

גם המתוחכמים ביותר שבלקוחות הבנקים לא יצליח לבצע השוואה בין חמישה ספרי עמלות של חמשת הבנקים הגדולים, אך דבר אחד ברור עולה מספרי העמלות: לכל פעולה יש תג מחיר וגם לאי?ביצוע פעולות יש מחיר המופיע במחירון הבנק.

בדרך זו מצליחים הבנקים הישראליים להעביר מדי שנה 14 מיליארד שקל מחשבונות הבנק של הציבור לידי הבנקים עצמם. רגע לפני שהוועדה להגברת התחרות במערכת הבנקאות מפרסמת את מסקנותיה הסופיות לציבור, ריכזנו את כמה מהעמלות התמוהות ביותר שגולשי עמוד הפייסבוק של TheMarker נתקלו בהן.

ועדת זקן, שפעלה בחצי שנה האחרונה בניסיון לגבש המלצות לקידום התחרותיות במערכת הבנקאות, צפויה לפרסם את מסקנותיה הסופיות בתוך כשבועיים. על פי עיקרי ההמלצות שהגיעו לידינו עולה, כי יישומן של ההמלצות יקדם את התחרות במערכת הבנקאות ויאפשר ללקוחות לקבל הצעות ערך טובות יותר בתחום חשבונות ניירות ערך, דמי ניהול חשבון לעסקים קטנים, קבלת ריבית טובה יותר על הפיקדונות והקלות בהקמת בנק אינטרנטי - אך אין בהמלצות הוועדה טיפול ישיר בעמלות התמוהות האלה שהלקוחות מלינים עליהן.

לקוח בבנק מזרחי שחרג ממסגרת האשראי או פיגר בתשלום הלוואה ישלם ריבית חריגה. ואולם במקביל, שולח מזרחי ללקוח הודעה על החריגה ובגינה יגבה ממנו 90 שקל לכל הודעה ‏(המכתב הראשון שנשלח ממזרחי - ללא תשלום עמלה‏). בנק לאומי גובה על הודעה כזו 53 שקל; בנק הפועלים גובה 60 שקל; בבנק דיסקונט העמלה היא 68 שקל; ובהבינלאומי היא 50 שקל.

בשל אופי העמלה, הלקוחות העיקריים שמשלמים אותה הם בעלי הפרופיל הפיננסי החלש ביותר - אלה שמרבים לחרוג מהמסגרת או לפגר בתשלומי ההלוואות שנטלו.

42 שקל - זהו המחיר שבנק לאומי גובה עבור אישור קיומו של חשבון הבנק. "עבור פיסת נייר המציינת שחשבון הבנק מתנהל בבנק לאומי, בסך הכל דף אחד עם פרטי לקוח ‏(שם פרטי, שם משפחה, תעודת זהות ופרטי חשבון בנק‏) וחותמת הבנק לאישור שחשבון לקוח מסוים מתנהל אצלם", כתב ריימון בעמוד הפייסבוק של TheMarker.

כמה מהבנקים מציעים ללקוחות לקבל מסגרת אשראי גם כשהם לא צורכים בפועל את האשראי. עסק קטן ישלם בבנק דיסקונט או בבנק הבינלאומי 2.5% על הקצאת מסגרת אשראי, בבנק מזרחי התשלום יהיה 2.45% מהיקף המסגרת המוקצית - וזאת מבלי שהלקוח צרך את האשראי בפועל.

בבסיס, לעמלה זו יש היגיון, שכן מדובר בהתחייבות של הבנק כלפי הלקוח ובגינה הבנק נדרש להקצות הון בספריו. עם זאת, המחיר שגובים הבנקים מנותק לחלוטין מכל תמחיר הגיוני.

על פי התעריף של בנק לאומי, שינוי מועד חיוב כרטיס האשראי - פעולת מחשב פשוטה ביותר - גוררת עמה עמלה של 10 שקלים. בבנק הפועלים העמלה היא בגובה 9 שקלים. ואולם עידית, גולשת בעמוד הפייסבוק, הצליחה לחסוך לעצמה עמלה זו: "גבו ממני עמלה של 10 שקלים על העברת מועד חיוב כרטיס האשראי בחשבון מ–10 לחודש ל–20. היות שממש לא הבנתי את הסיבה לכך התקשרתי ואמרתי להם שכל עוד אין שום סיבה הגיונית לחיוב, אני דורשת שיזכו אותי. בסוף זיכו. אבל עדיין - מופרך למדי לשלם 10 שקלים על כלום ושום דבר".

אחד המגזרים הרווחיים ביותר במערכת הבנקאות הוא מגזר העסקים הקטנים. כך לדוגמה, ברבעון הראשון של 2012 רשם במגזר זה בנק מזרחי טפחות תשואה על ההון של 55.9% ‏(בחישוב שנתי‏). גם יתר הבנקים רשמו תשואות דו?ספרתיות במגזר זה.

התשואה הגבוהה שהבנקים רושמים על העסקים הקטנים מוסברת בהיקפי העמלות המושתות על העסקים הקטנים ביחס להיקפי האשראי המצומצמים שאלה צורכים. מעיין כתבה בעמוד הפייסבוק כי מזרחי טפחות גובה בכל חודש 16 שקל עמלה עבור העברת משכורת לעובד. עסק קטן עם שישה עובדים ישלם לבנק 1,152 שקל בשנה רק עבור העברת משכורת לעובדים.

בבנק דיסקונט המחיר גבוה עוד יותר - 24 שקל לפעולה או 1,728 שקל עמלה לתשלום משכורת לשישה עובדים. עם זאת, בבנקים מציינים כי ניתן לחסוך עמלות אלה על ידי מתן הוראה דרך האינטרנט.

לקוחות שמבקשים לבצע פעילות במטבע חוץ משלמים לבנקים - ובגדול. כך למשל, בבנק אוצר החייל גובים עמלה של 32 דולר לביצוע העברת מט"ח לבנק בחו"ל או 0.2% מהסכום המועבר, על פי הגבוה מביניהם. אם יבקש הלקוח גם לבצע את המרת המט"ח בבנק, הוא ישלם 7 דולרים נוספים בגין הפעולה או 0.19% מהסכום, על פי הגבוה מביניהם. אם הלקוח מגיע עם שטרות במזומן - גם אז תגבה ממנו עמלת הפקדה.

רוני מציינת כי בביצוע העברת מט"ח מבנק ABN AMRO בהולנד לישראל נגבית עמלה של 4 יורו ועוד 0.1% או עמלת מינימום של 5.5 יורו.

מבדיקה בתעריפוני העמלות של הבנקים עולה כי הפעילות במטבע חוץ היא עתירת עמלות בכל הבנקים, אך אכן בנק אוצר החייל גובים יותר מהממוצע בקרב המתחרים.