פיקוד העורף הגל השקט

הגדרת ישובים להתרעה
      הגדרת צליל התרעה

      נושאים חמים

      הערכה: הפסדי ענק לחברות הביטוח בגלל עלייה בתוחלת החיים

      נתונים חדשים מצביעים על עלייה של כשנה וכשנתיים בתוחלת החיים של גברים ונשים בישראל. על פי התוכנית, החל מ-2013 ייאסר על החברות למכור ביטוח מנהלים במתכונת הקיימת

      נתונים חדשים דרמתיים על העלייה בתוחלת החיים בישראל מטלטלים את ענף הביטוח. בעקבות נתונים חדשים שהצטברו בידי האוצר המראים על עלייה של כשנה עד שנתיים בתוחלת החיים של גברים ונשים, ביחס לנתונים הקיימים, צפויות חברות הביטוח להידרש לבצע הגדלה משמעותית בעתודות הביטוחיות, מה שיוביל אותן לרשום הפסדי ענק של מאות מיליוני שקלים כבר בדוחות שנת 2012.

      ההערכה באוצר היא שחמש החברות הגדולות - מגדל, כלל, הראל, הפניקס ומנורה מבטחים - ירשמו בעקבות כך הפסדים בהיקף שבין חצי מיליארד שקל למיליארד שקל. גם חברות הביטוח האחרות, הבינוניות והקטנות, צפויות לרשום הפסדים.

      טבלאות התמותה בישראל עודכנו בפעם האחרונה ב-2008, לפני פחות מ-4 שנים, כך שמדובר בשינוי דרמתי בתחזיות לתוחלת החיים של גברים ונשים. בגברים מדובר בעלייה של כשנתיים בתוחלת החיים ובנשים מדובר בעלייה של כשנה בתוחלת החיים הצפויה.

      היום זימן המפקח על הביטוח, פרופסור עודד שריג, פגישה דחופה עם מנכ"לי חברות הביטוח. הפגישה נקבעה למחר ב-8 בבוקר ובה הוא צפוי להודיע להם על העדכון הדרמתי בטבלאות התמותה ועל תוכנית חדשה להתמודדות עם בעיית העלייה בתוחלת החיים המערערת את יציבותן של חברות הביטוח.

      עודד שריג (לשכת העיתונות הממשלתית)
      זימן פגישה דחופה עם מנכ"לי החברות. עודד שריג (צילום: לע"מ)

      על פי התוכנית מתכוון שריג לאסור על החברות החל מתחילת 2013 להמשיך ולמכור פוליסות ביטוחי מנהלים במתכונת הקיימת עם מקדם קצבה מובטח. מקדם הקצבה מקנה לחוסכים ביטוח מפני התארכות תוחלת החיים, כך שגם אם תהיה עלייה בתוחלת החיים, קצבת הפנסיה שיקבלו לא תיפגע מכך. אלא שבגלל השיפור התמידי בתוחלת החיים, ישנו חשש גדול כי החברות לא יצליחו לעמוד בהתחייבויות האלו שהן לוקחות על עצמן. עבודה גדולה שעשו באוצר בשנים האחרונות העלתה תמונה מדאיגה לפי קיימת הסתברות גדולה שכל חברות הביטוח יגיעו בשלב כזה או אחר לחדלות פירעון, אם ימשיכו למכור את פוליסות ביטוחי המנהלים.

      בעיה נוספת בה רוצים באוצר לטפל היא העובדה שהיום דמי הניהול שמשלם החוסך בביטוח מנהלים כוללים דמי ניהול על ניהול החיסכון וגם את פרמיית הביטוח הגלומה בהבטחת מקדם הקצבה. המצב הזה גורם לחוסר שקיפות מול החוסכים כמה הם באמת משלמים על ניהול החיסכון וגם פוגע ביכולת הניוד של הפוליסה מחברה אחת לאחרת כי ברגע שחוסך מעביר את הפוליסה הוא מאבד את מקדם הקצבה שהובטח לו.

      באוצר קוראים לחברות להציע בחצי שנה שנותרה עד 2013, פיתרונות שיאפשרו המשך מכירת ביטוח מנהלים, אך יתמודדו עם הסיכון הגדול הכרוך בעלייה בתוחלת החיים וגם יאפשרו הפרדה בין עלות ניהול החיסכון בפוליסה לעלות הבטחת מקדם הקצבה שהוא מרכיב ביטוחי וכך יאפשרו תמחור מדויק של כל רכיב. בנוסף דורש האוצר שהפיתרונות שיוצעו יאפשרו לחוסכים לנייד את הפוליסה מחברה לחברה מבלי לאבד את מקדם הקצבה שהובטח להם. עוד דורשים באוצר שפיתרון כזה יהיה תקף בכל מסלולי הקצבה הקיימים בפוליסת ביטוח המנהלים ולא כפי המצב הקיים היום שמקדם הקצבה המובטח מוצע רק בחלק מהמסלולים וכך גורם לחוסכים לבחור מסלול שלא מתאים להם, רק כדי ליהנות מהבטחת מקדם הקצבה.

      באוצר מעריכים כי עד תחילת 2013 לא יתקבלו פיתרונות לבעיה ולכן החל מאותה שנה הוא יאסור מכירות של ביטוחי מנהלים עם הבטחת מקדם קצבה לאנשים מתחת לגיל 55. החברות יוכלו לשווק פוליסות כאלו רק לבני 55 ומעלה ובתנאי שהתמחור של הבטחת מקדם הקצבה יהיה מופרד מהתמחור של עלות ניהול החיסכון וכמו כן שיוצע בכל מסלולי הקצבה. הסיבה לכך שלגילאים כאלו האוצר יאפשר את המשך מכירת הפוליסות, היא כי בעולם ישנם מוצרי ביטוח ומבטחי משנה המבטחים מפני עלייה בתוחלת החיים לאנשים מגיל 60 ומעלה.

      כלומר, כל עוד האדם המבוטח הוא בגיל 60 ומעלה, ניתן לגדר את הסיכון הכרוך בהבטחת מקדם קצבה. לאנשים צעירים יותר, הסיכון גדול מאוד ומבטחי המשנה עדיין מתקשים לחזות את ההתפתחויות בתוחלת החיים ולא מסכימים לבטח את הנושא בשום צורה. בשל כך החליטו באוצר להגדיר שרירותית גיל 55 שהוא יחסית קרוב לגיל 60 המאפשר גידור של הסיכון.

      בשל האיסור הצפוי החל מ-2013 למכור פוליסות ביטוחי מנהלים כפי שהן נמכרות היום, מעריכים באוצר כי בחצי שנה שנותרה יעשו החברות וסוכני הביטוח מאמץ מוגבר לשיווק ומכירת כמה שיותר פוליסות חדשות של ביטוחי מנהלים. באוצר מבינים את הצורך של החברות אך החליטו להגביל אותו כך שהיקף המכירות של פוליסות כאלו בכל חברת ביטוח במהלך 2012 לא יעלה על 150% מהמכירות שהיו בשנה שעברה.