שינוי בקרנות הפנסיה: ביטוחי אובדן כושר עבודה יוזלו בעשרות אחוזים

עלות ביטוחי הנכות ‏(אובדן כושר עבודה‏) לעמיתים בקרנות הפנסיה, תיחתך בעשרות אחוזים בתוך שבועות ספורים. בו בזמן צפוי זינוק של מאות אחוזים בפרמיות ביטוח השארים ‏(ביטוח מוות‏) לעמיתים מתחת לגיל 35.

הרקע לשינויים הדרמטיים האלה הוא נתונים חדשים שהצטברו באוצר, המלמדים שההנחות והחישובים שלפיהם פעלו קרנות הפנסיה החדשות בכל השנים האחרונות, היו שגויים ופגעו בחלק גדול מהעמיתים בקרנות. חלק מהחישובים הבעייתיים האלה התבססו על טבלאות שגויות שהעביר פקידי האוצר לחברות המפעילות קרנות הפנסיה.

עד היום הניחו רוב קרנות הפנסיה כי עמיתים שנקלעו למצב של נכות לא יחלימו אי פעם, אלא יישארו לצמיתות במצב של נכות המונע מהם לחזור לעבודה. המשמעות של הנחה כזאת היא שהחישובים בקרנות הפנסיה אודות התשלומים הצפויים לצאת מהקרנות לעמיתים התבססו על כך שעמיתים נכים יקבלו קצבאות נכות למשך שנים רבות עד גיל הפרישה, ללא הגבלת זמן - מה שהוביל את הקרנות לגבות מהעמיתים פרמיות ביטוח נכות גבוהות ולא הוגנות ולפגוע בכך בחיסכון שנצבר לזכותם של העמיתים.

מרבית קרנות הפנסיה נצמדו להנחה הזאת על רקע מחסור שהיה בנתונים לגבי זמן משך הזמן שבו נמצאים העמיתים במצב של נכות. המחסור הזה בנתונים מנע חישובים אקטואריים מדויקים. בשנים האחרונות עם התרחבות בפעילות קרנות הפנסיה החדשות, הצטברו באוצר נתונים חדשים שהגיעו מחברות הביטוח הגדולות - מנורה מבטחים, מגדל, כלל והראל.

על פי הנתונים החדשים, שיעורי ההחלמה של עמית שמגיע למצב של נכות בגיל צעיר מ–30 הם 45% בשנה הראשונה לנכות ו–30% בשנה השנייה לנכות. בקרב עמיתים שנהפכו לנכים בגיל מבוגר מ–30, שיעורי ההחלמה בשנה הראשונה הם 30%–40%, ואילו בשנה השנייה לנכות שיעורי ההחלמה הם 20%–27%. לאחר שנתיים במצב של נכות, יורדת משמעותית הסבירות להחלמה של העמיתים בכל גיל - אל מתחת ל–15%.
לנתונים אלה יש השלכות ישירות על החישובים האקטוארים של החברות לקביעת פרמייתהנכות שתיגבה מהעמיתים - ומסתמן שהיא תוזל בשיעור של עד 50% - בהתאם למסלולים בקרנות ולמאפיינים האישיים של כל עמית. כיום, הפרמיה על ביטוח נכות שנגבית מחוסכי קרנות הפנסיה מגיעה במסלול הבסיסי שבקרנות ליותר מ–30% מההפרשות לתגמולים. כספית, מדובר בהיקף של עד מאות שקלים בחודש. כך שההוזלה הצפויה היא דרמטית, והיא רלוונטית לכל גילאי העמיתים בקרנות. הסכומים שיחסכו מההוזלה ילכו להגדלת החיסכון של כל עמית.
כאן ראוי להסביר כי חברות הביטוח והפנסיה לא נהנו באופן ישיר מגביית הפרמיה העודפת. זאת, מכיוון שמדובר בקרנות פנסיה, שמנגנון הביטוח בהן הוא של ערבות הדדית בין כל העמיתים - והחברות המנהלות נהנות רק מדמי ניהול שהן גובות.
מכיוון שבפועל שיעורי ההחלמה של עמיתים נכים היו גבוהים מהחישוב שלפיו נקבעו הפרמיות, הצטבר בכל קרן עודף שמחולק בסוף בין כל העמיתים - כשהוא מבוטא באמצעות התשואה של הקרן. התשואה הרגילה המוצגת לעמיתים בדו"חות שמפרסמות הקרנות, מורכבת מתשואה מהשקעות שמושגת באמצעות ניהול השקעות שנעשה בכספי העמיתים וגם מתשואה דמוגרפית, הקשורה למאפייני העמיתים בקרן - למשל שיעורי תמותה ונכות.

למרות שבפועל הפרמיה העודפת חוזרת בסופו של דבר לעמיתים, היא פגעה בעמיתים הספציפיים שמהם נגבתה, שכן הם נאלצו להתחלק בה עם העמיתים האחרים בקרן, כולל עמיתים מוקפאים שכבר לא משלמים ביטוח נכות ועמיתים בעלי שכר נמוך או כאלה שנמצאים במסלולים אחרים.

במקביל צפויה התייקרות בפרמיות שגובות קרנות הפנסיה על ביטוח שארים מעמיתים בני פחות מ–35, בפרט מנשים. עד היום התבססו הקרנות בחישובים האקטוארים על טבלאות תמותה מוטעות שהעביר להן האוצר.
טבלאות האוצר נבנו על סמך נתוני קרנות הפנסיה הוותיקות הגירעוניות, שכללו בעיקר נתוני תמותה של עמיתים בני יותר מ–35. באוצר השלימו את נתוני התמותה החסרים לעמיתים בגיל צעיר, על ידי חישוב אקסטרפולציה פשוטה - כלומר הנתונים החסרים הושלמו על בסיס המגמה שנבעה מהנתונים הקיימים.

כעת, לאחר שבשנים האחרונות הצטרפו לקרנות הפנסיה החדשות עמיתים צעירים רבים, החלו להצטבר גם נתוני תמותה הנוגעים לאוכלוסיה זו. מהנתונים החדשים עולה פער משמעותי של עשרות עד מאות אחוזים בין ההסתברות לתמותה של עמיתים בני פחות מ–35 כפי שחושבה עד כה, לבין ההסתברות לפי הנתונים החדשים - הגבוהה בהרבה.

הפער החד ביותר נמצא בנתוני התמותה של אוכלוסיית הנשים הצעירות, שם חל עדכון כלפי מעלה של פי ארבעה ויותר בשיעורי התמותה. כך למשל, ההסתברות למוות של עמיתה בת 30 גבוהה פי 3.6 מזו שנלקחה בחשבון עד כה, מה שמיידית משליך על גובה הפרמיה שעמיתה כזו תשלם על ביטוח שארים. באוכלוסיית הגברים הצעירים, הגידול בשיעורי התמותה מסתכם ב–30%–50%. משמעות השינוי הזה הוא שעד היום העמיתים המבוגרים יותר בקרנות הפנסיה, סיבסדו באופן לא הוגן חלק מהעמיתים הצעירים יותר.
כאן ראוי לציין כי עם ההתייקרות הצפויה בפרמיות ביטוח השארים לעמיתים צעירים, חשוב במיוחד לעמיתים רווקים ורווקות לוודא שהם לא משלמים על ביטוח שארים, מכיוון שאין לביטוח כזה שום משמעות עבורם. בעבר חשף Themarker כי קרנות הפנסיה גובות את ביטוח השארים גם מרווקים, אף שהן יודעות שהם אינם יכולים לממש ממילא את הזכויות שמעניק ביטוח כזה.

כדי שהקרנות יפסיקו לגבות את הביטוח נדרשים העמיתים לפנות מיוזמתם לקרנות הפנסיה ולבקש לעבור למסלול המכונה "מסלול בודד". לאחר שנתיים, מחזירות הקרנות אוטומטית את העמיתים למסלול הרגיל, הכולל ביטוח שארים, מבלי שהן מיידעות אותם על כך. כדי להימנע מכך נדרשים העמיתים שוב לפנות מיוזמתם לקרנות ולבקש להשאיר אותם במסלול בודד.