פשיטת רגל - מתי כדאי?

דני ודינה (שמות בדויים) לא האמינו כי ערבות שנתנו לאחותו של דני תגמר בפשיטת רגל שלהם.

התברר כי אחותו של דני, עשתה שימוש לרעה בהלוואות שניתנו לה ולפיכך, הבנק שהיה הנושה העיקרי של האחות, פנה לערבים למימוש גובה החוב שהגיע כמעט לחצי מיליון שקלים. דרישת הבנק שהגיעה בהפתעה לבני הזוג הכניסה את השניים לסחרור. בתחילה בחנו אפשרות לגייס הלוואות אולם מהר מאד נקלעו לקשיים כלכליים ולמצוקה נפשית. באין להם מקור הכנסה לכיסוי חוב הפתע אליו נקלעו, פרט לדירת מגורים שבה הם מתגוררים, נקטו בני הזוג בהליכים של פשיטת רגל.

לאחר כ-4 שנים הגישו השנים בקשה להפטר וביהמ"ש מצא כי הסתבכותם הייתה בתום לב וכן כי שיתפו פעולה עם המנהל המיוחד ועם כונס הנכסים הרשמי, במהלך כל תקופת פשיטת הרגל, שילמו את התשלום החודשי אשר הושת עליהם ומסרו דוחות במשך 4 השנים כנדרש. בית המשפט קבע כי די בכל אלה כדי לאפשר להם לפתוח דף חדש בחייהם ונעתר לבקשתם לפטור אותם משאר מהחוב למרות שאת רובו לא החזירו.

נתונים עדכניים של בנק ישראל נכון ליום 28/3/13 שהתפרסמו לשנת 2012, חושפים שמשקי הבית בישראל שוקעים בחובות בסך 384 מיליארדי שקלים. לפי דוח סיכום פעילות הכונס הרשמי, במהלך שנת 2011 ניתנו 7,633 צווי כינוס, נתון המהווה עלייה ניכרת של 36% לעומת שנת 2010 בה נתנו 5,608 צווי כינוס. מדובר בעלייה נמשכת במספר צווי הכינוס המבטאת עלייה בשיעור של 145% בפרק זמן של 3 שנים. המציאות הכלכלית של השנים האחרונות מביאה משפחות רבות לחוסר ודאות כלכלית ולעיתים להסתבכות בחובות.

אין כל חשיבות לגורמים שהובילו אדם להגיע למצב של חדלות פירעון (פשיטות רגל) בין אם כתוצאה מחוב שנוצר בשל כישלון עסקי או חוב שנוצר במכולת. גם אם אתם אנשים פרטיים, ונקלעתם לחובות, תוכלו לבקש מבית המשפט שיכריז עליכם כפושטי רגל ולראות באופק את התקווה לסילוק סופי של החובות. בניגוד לעסקים, כשמדובר באנשים פרטיים, אין נזק עקיף למותג או לחברה ולכן הגלולה במידה מסוימת מרה פחות.

מרביתנו מחויבים בתשלומי משכנתא אולם דווקא במקרה הזה יריעת ההגנה בפשיטת רגל "מחוררת מעט" שכן הבנק למשכנתאות קונה לעצמו בטוחה הניתנת למימוש במקביל להליכים משפטים אחרים הננקטים על ידי החייב בעצמו או על ידי נושים אחרים. דברים אלו יפים בהנחה כי קיים חוב משכנתא בלבד או לחלופין החוב לבנק למשכנתאות הוא בגובה שווי המקרקעין.

במה הדברים אמורים? נניח כי חוב המשכנתא הינו בגובה 50 שקל וערך המקרקעין הינו 100 שקל לפיכך הבנק למשכנתאות יוכל להיפרע אך ורק מ-50 שקל. לאמור ה-50 שקל הנותרים יישארו בידי החייבים או לפירעון חובותיהם. עם זאת, בלא מעט הלוואות וחובות, לבנקים אין "מעמד על" בסדר הנשיה, ולפיכך חלוקת העוגה בין הנושים תהיה גם בין הנושים האחרים של החייב.

על פי החוק יכול אדם לבקש שיוכרז כפושט רגל אם הוא אינו חברה (אי אז, האפיק המתאים הוא של פירוק, הקפאת הליכים וכינוס נכסים), מלאו לו 18 שנים והוא תושב ישראל או ניהל בה עסקים. מכאן אנו למדים כי כל אדם הנקלע לחובות בגובה 16,122 שקל זכאי לקבל הגנה משפטית ללא קשר לחוב שנוצר, כאמור לעיל אף חוב שנוצר במכולת.

חשוב לדעת כי מדובר במצב זמני, שכן הליך של פשיטת רגל מסתיים בתוך פרק זמן בממוצע של 5 שנים. בפרק הזמן הזה, החייב חסין מנקיטת הליכים משפטים פרטניים על ידי הנושים למשל עיקולים על ידי נושים, צווי מאסר וכדומה'. לאמור החייב זוכה לעיכוב הלכים וכינוס החובות תחת קורת גג אחת הן בתיקים שנפתחו בהוצאה לפועל והן בחובות שטרם נפתחו נגדם תיקים בהוצאה לפועל.

בעת קבלת צו הכינוס ובעקבותיה ההכרזה על פשיטת הרגל, החובות המוטלים על החייבים אינם מהווים עול כבד ומאפשרים לחייבים לנהל את שגרת חייהם ככל אדם אחר למעט מספר דרישות עיקריות:

א. עמידה בתשלומים החודשיים שהושתו על חייב במסגרת צו הכינוס שכן אי עמידה בתשלומים מצביעה על חוסר תום לב של החייב ומהווה ניצול לרעה של הליכי הפש"ר בין היתר בשל עיכוב ההליכים , אשר ממנו נהנה החייב, המונע מנושים לפעול כנגדו.

ב. הגשת דו"חות חודשיים על הכנסותיו והוצאותיו של החייב .

להליכי פשיטת הרגל שתי תכליות עיקריות, האחת, כינוס נכסי החייבים וחלוקתם בין נושיו בדרך יעילה ביותר. והשניה, לאפשר לחייבים שנקלעו לחובות בתום לב לפתוח דף חדש בחייהם על ידי קבלת הפטר מן החובות.

רק נציין כי הדרישה המהותית לחסות תחת מטרית ההגנה של פקודת פשיטת הרגל הינה חובת תום הלב בשלב יצירת החובות. ביהמ"ש רואה במתן קרש הצלה לחייבים, ערך עליון מהשתעבדות לחובות ולאפשר לחייב לפתוח דף חדש בחיים.

ברם, בית המשפט בוחן גם שיקולים נוספים כגון אופן יצירת החובות (שמא נהגו החייבים בחוסר תום לב בדרכי רמיה) או ניסיון החייבים לברוח בכוונה מהנושים או הברחת נכסים ומצגי שווא. ביהמ"ש לא יאפשר לחייבים להפוך את הליכי פשיטת הרגל "לעיר מקלט" לחייבים.

כך למשל, חייב שחובותיו נוצרו כתוצאה מהימורים, לא יזכה להגנת הליכי פשיטת רגל. גם חייב המפזר שיקים, על אף היותו מודע כי אין ביכולתו להשיב את הכספים שלווה, לא יזכה להגנה. תבטרם יחליט אדם להגיש בקשה לפשיטת רגל, יש לבחון לעומק את היתרונות והחסרונות בהליך פשיטת רגל או לחלופין למצוא דרכים חלופיות לפתרון החובות בהם הוא שרוי.

עו"ד רועי טאובי עוסק בתחום הליכי פשיטת רגל וחדלות פרעון