בדיקה: מה מכסים ביטוחי הנסיעות?

אתם עומדים לצאת לטיול לחו"ל, ומשתפים את החברים בתכנון. מיד נשלפים מכל כיוון, בנחמדות אין קץ, סיפורי האימים התורנים של אותם חברים: הטיסה שהתעכבה יומיים, הארנק שנגנב והמזוודות הנעלמות - שלא נודע גורלן.

גניבה או אובדן של חפצים אישיים הן אחת הסיטואציות המתסכלות יותר שעלולות לצוץ במהלך טיול בחו"ל. גם אם דאגנו מבעוד מועד לביטוח נסיעות - גדלים הסיכויים שהוא כלל אינו כולל את כל מה שלקחנו איתנו: לא בהתחשב בכמות אביזרי הטכנולוגיה, למשל, איתם מתנייע היום אדם ממוצע (במקום להתנתק קצת מהכול). מה כולל ביטוח הנסיעות בכל הנוגע לכבודה - ובעיקר מה אינו כולל - כדאי לברר מראש, כדי למנוע הפתעות לא נעימות ולהחליט מראש למה כדאי להיערך, ובאיזה מחיר.

מרבית התביעות הנוגעות לביטוח נסיעות, מספר עו"ד ניר אסף ממשרד עו"ד יעקובוביץ ושות', העוסק בדיני ביטוח, נוגעות במקרי גניבה: "כמעט תמיד התביעות הן על כבודת הבגדים ועל פריטים אלקטרוניים, כגון לפטופים ומכשירי סלולר. כיסויי הביטוחים כוללים אמנם מקרי גניבה - לרבות גניבה מתא מטען של רכב - אולם נדרשת לכך הוכחה, כמו אישור על הגשת תלונה במשטרה".

"המועצה לצרכנות ממליצה מאוד לבטח חפצים לפני נסיעות לחו"ל", אומרת עו"ד סלעית קולר, יועצת משפטית במועצה המתמודדת עם פניות של צרכנים, בעיקר סביב אובדן מזוודות. "אנשים מסתובבים היום עם ציוד יקר ערך, ולא חושבים לרגע שלא הכול חייבים לשלם להם במקרה שהמזוודה הולכת לאיבוד. יש היום לפי החוק תנאים מסוימים לקבל פיצוי - בחברות התעופה קיימת תקרה שנקבעת באמנות בינלאומיות, והיא לחלוטין לא מכסה הכול, כשפוליסת ביטוח יכולה להשלים לך את הסכום אחרי שקיבלת מה שמגיע לך מחברת הביטוח.

בכל חברת ביטוח מוצעות כמה פוליסות ביטוח נסיעות, וההבדלים ביניהן נעים בין היקף הכיסוי הביטוחי והדרישות השונות. מרבית הפוליסות אינן שונות מהותית ברכיבי ביטוח הכבודה, לכן על-פי עו"ד אסף עדיף להסתפק בביטוח נסיעות בסיסי - לעתים אפילו חינמי - ההולם את צורכיכם (בהתאם לאופי הנסיעה והיעד), ופשוט להרחיב את סעיפי הכבודה בהתאם לצרכים. כך למשל, ניתן להגדיל את סכומי הביטוח עבור שווי הכבודה המרבי וניתן להוסיף כיסוי עבור מחשב אישי ומצלמת וידאו, אשר לא נמצא ברובד הבסיסי של הפוליסות.

ככל שעולים בדרגת הפוליסה עולה גם הפרמיה המשולמת וכך גם הכיסויים המוצעים: הזולה ביותר מציעה גבול כיסוי כבודה הנע סביב 2,000 דולר ואילו זו היקרה מעניקה כיסוי כבודה סביב 3,500 דולר. לעתים ניתנות הטבות לאלה הרוכשים את הפוליסות היקרות יותר, כדוגמת כיסוי למחשבים נישאים.

גם סכום התקרה הכולל מחולק לקטגוריות, המגבילות את ההחזר בנפרד לכל תחום או סוג של חפצים. חברת הביטוח תדרוש מן המבוטח רשימת ציוד מפורטת שהייתה במזוודה, ובהתאם לכך, ובתוספת ערך המזוודה עצמה כמפורט בפוליסה, יחושב ההחזר - כמובן עד גבול האחריות העליון ובניכוי השתתפות עצמית.

עו"ד אסף מוסיף ועונה, לבקשת "גלובס", על שאלות נוספות, על סמך נתונים של מאות תביעות שנדחו על-ידי חברות הביטוח או ששולם עבורן סכום מופחת.

הרובד הבסיסי איננו מאפשר כיסוי אוטומטי של מכשירי אלקטרוניקה, אך חברות הביטוח מאפשרות להרחיב את הכיסוי הביטוחי בתמורה לכמה דולרים נוספים ביום, אולם ההרחבה היא בדרך כלל עד שני מכשירים בלבד, עליהם יש להצהיר מראש (בטופס כתוב) בפני חברת הביטוח - לרבות פירוט של הדגם ולעתים אף מתן מספר סידורי של אותם פריטים אלקטרוניים. כלומר, נניח שלנסיעה מסויימת רצינו לקחת עימנו אייפון, אייפד ומצלמת רפלקס דיגיטלית, מרבית הפעמים נהיה צריכים לבחור מתוך פריטים אלה את השניים הכי חשובים אותם נרצה לבטח, ולספק לגביהם את מלוא הפרטים טרם היצאה מן הארץ.

מכיוון שהכיסוי מוגדר לכל נוסע בנפרד, ניתן לבטח את כלל החפצים על-ידי "פיזורם" בין בני המשפחה, אם הם אינם מחזיקים במכשירים נוספים ממילא.

בכל הנוגע לשחזור מסמכים, אכן קיים בפוליסות הביטוח השונות כיסוי ל"שחזור מסמכים", אולם לרוב מדובר על סכום זניח, סביב 200 דולר, הכולל שחזור של דרכון, רישיון נהיגה וכרטיס נסיעה בלבד (שכיום, לרוב ניתן לשחזר באמצעות המייל עד להנפקה בפועל סמוך לטיסה). חשוב להדגיש כי כסף מזומן, המחאות נוסעים, כרטיסים למוזאון או לרכבת וכד' - אינם ניתנים לכיסוי באמצעות הביטוח.

מעטים המקרים שאובדן מזוודות וכבודה מגיע להליכים משפטיים: בדרך כלל, פועל הנוסע ישירות מול חברת התעופה - ואם זו לא משלמת את כל הנזק, יכסה ביטוח הנסיעות את ההפרש הנותר.

במסגרת פוליסת הנסיעות הסטנדרטית, מוסיף אסף, קיים גם כיסוי מינימלי לאיחור בהגעת מזוודות בסך 150 דולר. חשוב להדגיש כי אם הנוסע מאבד את המזוודה כתוצאה מרשלנות חברת התעופה, יש חשיבות גדולה להגשת תלונה על טופס ייעודי כבר בשדה התעופה בדלפק של חברת התעופה. כמו כן, יש לדרוש העתק של טופס התלונה לצורך הגשתו לחברות הביטוח, אשר לעיתים "מתחשבנות" עם חברות התעופה על הנזק שנגרם בגלל רשלנותן.

את הפוליסות בטרם נסיעה ניתן לרכוש במספר דרכים שונות: דרך חברות האשראי, דרך קופות החולים, דרך סוכן הביטוח, דרך סוכן נסיעות ודרך חברת הביטוח עצמה. דרך קופות החולים וחברות האשראי, מוצע לרוב ביטוח נסיעות חינם, ללא תשלום דמי ביטוח, המוקצב לרוב ל-30 יום בשנה, אולם מדובר ברובד הבסיסי ביותר, אשר בו מרבית הכיסויים נמוכים וחלקיים בלבד. כיום, בניגוד לעבר, יש צורך בביצוע "אקטיבציה" לפוליסה הביטוח וליידע את חברת הביטוח על התאריכים בהם הנוסע מעוניין להיות מבוטח.

חשוב לציין כי בכל אחת מהאופציות, מי שעמד מאחורי הפוליסה היא בסופו של דבר חברת הביטוח. עו"ד אסף סבור שכדאי לרכוש את הפוליסה דרך סוכן ביטוח, האמור להיות בקיא בפרטיה ולספק תשובות בכל הנוגע לחריגים ולסייגים.

1. אל תיזכרו ברגע האחרון:

הסדירו את הביטוח מבעוד מועד, כך ניתן יהיה גם לעיין בחוברת הפוליסה ולראות האם יש צורך בהבהרות, תיקונים או תוספות כלשהן, שכן מרגע שהמבוטח נמצא מחוץ לגבולות המדינה לא תסכים חברת הביטוח לבצע כל שינוי בפוליסה.

2. משך התקופה:

כדאי תמיד לערוך את הביטוח יום אחד לפני ויום אחד אחרי מועדי הטיסות, למקרה בו קיימים שינויים / עיכובים או הקדמות של הטיסות - כך שלא יווצר מצב בו הנוסע נמצא בלא ביטוח בגלל תקלה של חברות התעופה.

3. פוליסה שנתית:

מי שנסיעה לחו"ל היא עניין תדיר במיוחד עבורו, יוכל לרכוש במרבית החברות פוליסה שנתית שאינה מצריכה דיווח מבעוד מועד לחברת הביטוח. הכסוי מוגבל לשהייה רצופה שאינה עולה על שישים יום והיא לרוב עתירה בכיסויים והרחבות.

4. לחופשות ארוכות:

מרבית הפוליסות הסטנדרטיות מתאימות לאלה הנוסעים לתקופה קצובה לחו"ל. לאלה המתכננים שהייה בת יותר מ-180 יום, מוטב שייוועצו עם סוכן הביטוח - שכן קיימת בעיה למצוא מענה ביטוחי הולם.

5. דיווח מיידי:

אם קרה משהו, דווחו מיידית למוקד חברת הביטוח על הפגיעה. מומלץ לצאת מהארץ עם פוליסת הביטוח עצמה או לכל הפחות עם מספר המוקד המצוין בכל פוליסה והפעיל 24 שעות ביממה.

6. תיעוד:

רצוי לשמור תיעוד על עצם קרות האירוע - דו"ח משטרה, תיעוד מזמן אמת. תיעוד זה נדרש במיוחד כאשר מדובר בפגיעות מינוריות, בהן המגע הראשוני עם חברת הביטוח מתבצע לאחר החזרה ארצה.

7. הקלטות מפורטות:

מאחר ששיחות המוקד מוקלטות, יש חשיבות לשיחות מפורטות ככל שניתן ומתן פרטים מדויקים ככל הניתן על האירוע ואופיו. יש לנסות ולהבין כבר במעמד השיחה האם יש כיסוי ביטוחי לאירוע, ואם לא - מדוע. זכרו: ההקלטות יעמדו לזכותכם, או לחלופין לחובתכם.