נוסעים לחו"ל? כך תבחרו את הביטוח המתאים לכם

הביטוח הרפואי הסטנדרטי לו זכאי כל אזרח מכוח חברותו בקופת חולים אינו מכסה כל הוצאה כספית המוצאת בחו"ל והנגרמת בשל תאונה או מחלה המתרחשת בעת שהיה בחו"ל, כך גם רכוש המצריך ביטוח מיוחד בעת שנישא מעבר לגבול הטריטורילי של מדינת ישראל. לשם כך נוצרה פוליסת הנסיעות לחו"ל. מרבית הנוסעים רוכשים ביטוח רפואי לנוסעים לחו"ל באמצעות סוכני הנסיעות, חלקם מסתפק בביטוח שמספקות חברות האשראי . ישנה שורה של היבטים ביטוחיים שיש לתת עליהם את הדעת לפני שרוכשים כסוי לנוסעים לחו"ל ולאחר שחלילה יש צורך לממש את הפוליסה. להלן עיקריהם.

היצע הפוליסות המוצעות כיום לרכישה גדול ביותר. לא פעם רוכש המטייל פוליסה אשר במקרה הטוב יקרה מכפי שנדרש ובמקרה הרע איננה מתאימה לצרכיו המיוחדים ויכולה להשאיר אותו ללא כיסוי הולם. עלויות הטיפול הרפואי יכולות להגיע לכדי עשרות ואף מאות אלפי שקלים כך שהחשיבות לקיומה של פוליסה בתוקף, העונה לצורכי המבוטח היא קריטית.

הראשון מתבסס על כיסוי הנרכש על ידי חברת כרטיסי האשראי ומוענק ללקוחות חברת האשראי בחינם. חשוב להבין כי מאחר והפוליסה ניתנת בחינם, לא פעם התדיינות סביב פרשנותה בבית המשפט מביאה לפסיקה לטובת חברת הביטוח ולא לטובת הצרכנים. גובה הפיצוי הכספי בו מוגבל וחשוב לדעת כי הפעלת כיסוי זה מותנה לרוב במתן הודעה מוקדמת למוקד חברת האשראי, ההודעה חייבת לכלול את מועד תחילת הביטוח הרצוי. ניתן לעשות זאת טלפונית אך מוטב להעביר את ההודעה בכתב. חשוב לדעת כי מי שלא יעשה כך ימצא את עצמו ללא כסוי ביטוחי. הכיסוי מוגבל עד לשהייה בת 45 ימים למבוטחים שגילם אינו עובר את גיל 75. לאלו שעברו את הגיל מומלץ לפנות באופן פרטני לחברת ביטוח על מנת למצוא כסוי מתאים. החמרה של מצב רפואי קיים מוחרגת , לאלו הרוצים לרכוש כסוי עבור סיכון שכזה יש לפנות למוקד או לגורם שמכר את הפוליסה על מנת להסדיר זאת.

הכיסוי השני אותו ניתן לרכוש הוא הנמכר ביותר ומשווק ע"י חברות הביטוח בישראל. רכישת הפוליסה מצריכה התקשרות עם סוכן ביטוח או עם סוכן הנסיעות או באמצעות קופת החולים. בניגוד לפוליסה המשווקת ע"י חברות האשראי, את הפוליסה הזו ניתן לרכוש עד גיל 85 ולתקופה שלא תעלה על 180 יום, לאלו שעברו את גיל 75 יוגבל משך הכסוי ל45 יום. ניתן לבקש מהמבטח הארכה של משך הכסוי אך הסכמת המבטח לא מובטחת.

תקרת החזר ההוצאות והפיצוי מוגבלת בסכומי הביטוח ומשתנה מחברה לחברה. הפוליסה לא מכסה כל הוצאה כספית הקשורה למצב רפואי קודם ממנו סבל המבוטח במשך ששת החודשים שקדמו ליציאתו מהארץ. גם החמרה פתאומית ולא צפויה של מצב רפואי אינה מכוסה. לדוגמא, גבר שקודם ליציאתו מהארץ אובחן כחולה לב וקיבל בשל כך טיפול תרופתי ובעת שהייתו בחו"ל קיבל התקף לב פתאומי - הוצאותיו הרפואיות, העלולות להגיע לכדי סכומים נכבדים, לא תכוסנה.

חשוב להבהיר כי ההחרגה מתייחסת למחלה אשר נודעה למבוטח קודם ליציאתו לחו"ל. בתי המשפט קבע כי הפוליסה תכסה הוצאות כספיות אשר נגרמו ממחלה שגילוי ראשון שלה התרחש בעת השהיה בחו"ל. גם אם ניתן לקבוע בדיעבד כי המבוטח יצא מהארץ חולה או שהמחלה כבר קיננה בגופו. עוד חשוב להבהיר כי ניתן גם לרכוש פוליסה המכסה מצב רפואי קודם כאמור, וזאת בתנאים שונים ובתוספת פרמיה.

סוג שלישי של הפוליסות מתאים לאלו הנוסעים למדינות העולם השלישי. השהיה במדינות אלו מזמנת סיכונים שלרוב אינם קיימים ביתר המדינות כגון היעדר שירותי רפואה מקצועיים וזמינים. הטיפולים הניתנים במדינות העולם השלישי בדר"כ אינם טובים די הצורך ויכולים להעמיד את חיי החולה בסכנה, שכן לא פעם מגבלת שפה מקשה על בירור הבעייה וקבלת החלטה ע"י הצוות המטפל.

לשם כך נועדו הכסויים המיוחדים בפוליסה הנותנים מענה לסיכונים שכאלו. לדוגמא, היכולת להיוועץ ברופא מקומי דובר עברית אינה עניין של מה בכך, מגבלות השפה ורמת הידע הרפואי יכולים להיות קריטים עבור חייו של המטייל הנפצע בעת שהיה במדינת עולם שלישי

לא פעם נקלע המטייל למצב בו נדרש לפנותו באמצעות שירותי חילוץ, עלותו הכספית של החילוץ תלוייה בקושי לאתר את מיקומו של המטייל, איתור מטייל במקומות נידחים מצריך לעיתים הבאת סיוע מהארץ היכול להגיע לעלות של מאות אלפי שקלים. אין בן משפחה אשר יוותר על החיפוש גם כשאפסו הסיכויים למצוא את יקירו בחיים ולפיכך חברת הביטוח תחוייב להמשיך בנסיונות האיתור עד שתמוצא תקרת הכסוי עבור איתור וחילוץ.

הכסוי הרביעי אותו ניתן לרכוש הוא מתכונת מורכבת של הפוליסה הקודמת. היתרון בסוג זה הוא שניתן באמצעותה לתת מענה לבעיות ספציפיות כגון החמרה של מחלות קיימות בכלל ולב בפרט. סכומי הביטוח לרוב גדולים יותר. הרחבה נוספת אותה ניתן לרכוש, בחלק מחברות הביטוח, תמורת תשלום היא גמלה אשר תשולם למבוטח באם איבד את כושר עבודתו בשל תאונה ההתרחשה בחו"ל. אלו שיחפצו לבטח את המחשב נייד ואת הטלפון הסלולרי, יוכלו אף לעשות כך באמצעות תשלום פרמיה נוספת.


עו"ד ערן יעקובוביץ' – מומחה לדיני ביטוח ונזיקין ממשרד עוה"ד צבי יעקובוביץ' ושות'