עונת חתונות הקיץ: למה צריכים לדאוג הזוגות הצעירים?

זוגות רבים ימסדו בחודשים החמים הקרובים את אהבתם, וטור זה מוקדש להם. גיל הנישואין הממוצע בישראל עומד על 28 לגברים ו-25 לנשים - מה שמלמד שחלק לא מבוטל מזוגות אלו נכנסים לברית הנישואין כשהם עובדים ("ברית נישואין" אחרת, עם שיעור "גירושין" גבוה הרבה יותר); והיות שנהוגה בישראל פנסיית חובה, סביר שיש ברשותם חיסכון פנסיוני.

מהם אם כך הדגשים החשובים עבור חוסכים אלו, עם נישואיהם? בראש ובראשונה על הזוג הצעיר לדאוג לכיסוי ביטוחי הדדי, למקרים של קטסטרופה. יש שיטענו שדאגה זו צריכה לבוא לידי ביטוי רק לאחר שלתמונה ייכנסו ילדים, מכיוון שאז הצרכים הכלכליים במקרה של מוות של אחד מבני הזוג, חלילה, ברורים ומשמעותיים יותר לבן הזוג הנותר.

יש גרעין של אמת בטענה זו, אולם הכיסויים הביטוחיים מקבלים חשיבות מיוחדת בתא משפחתי, שבו קיימת ערבות כלכלית ותלות הדדית בהכנסות המשותפות.

בנוסף, מאחר שחוסכים רבים (בוודאי הצעירים שבהם) מנהלים את החיסכון שלהם בקרן פנסיה, יש חשיבות לתשומת לב לסוגיית הכיסוי למקרה מוות בסמוך לנישואין.

הכיסוי הביטוחי למקרה מוות בקרן פנסיה משולם בצורה של פנסיית שארים חודשית. השארים הזכאים לפנסיה זו, הם בדרך כלל בן או בת הזוג וילדים עד גיל 21. רכישת הכיסוי תלויה בתקופת אכשרה בת חמש שנים, שבה המצב הרפואי הקיים של המבוטח במועד ההצטרפות לא מכוסה.

לחוסך רווק בקרן פנסיה אנו ממליצים להקפיד על רישום נכון של המעמד האישי ("מבוטח בודד"). רישום זה, שהוא טכני במהותו, חוסך את העלות המיותרת של רכישת כיסוי ביטוחי שאינו נדרש למבוטח הרווק; ובמקביל, תקופת האכשרה לכיסוי הנרכש על ידי המבוטח מתחילה להימנות ממועד ההצטרפות לקרן, למרות שהמבוטח לא רוכש בפועל כיסוי זה.

אם כבר הזכרנו את האפשרות לבחור במעמד "עמית בודד", כדאי לציין שמסלול זה מיועד גם לגרושים עם ילדים או חד-הוריים, כך שיירכש כיסוי ביטוחי לילדים בלבד. הרישום למעמד זה מוגבל לתקופה של שנתיים (עם אפשרות להארכה לקראת תום התקופה), ועל המבוטח לצרף העתק תעודת זהות המעיד על מעמדו האישי.

מרגע שהמבוטח נישא, עליו להודיע לקרן על שינוי מעמדו האישי בתוך שלושה חודשים (90 יום), כדי שיהיה מכוסה למקרה של מוות, חלילה, ואשתו תהיה זכאית לקבל את פנסיית השארים.
במקרה של אי-הודעה לקרן על שינוי המצב המשפחתי, במקרה מוות האישה לא תהיה זכאית לקבל פנסיית שארים, וממילא מובנת המלצתנו להזדרז ולעדכן את קרן הפנסיה על השינוי.

ומה לגבי ידוע או ידועה בציבור? תקנוני קרנות הפנסיה החדשות כוללים תחת ההגדרה של אלמנת מבוטח גם את הידוע/ה בציבור, בכפוף לפסיקה של רשות שיפוטית מוסמכת. לכן, ההמלצה לידועים בציבור זהה להמלצה לזוגות נשואים - להודיע לקרן הפנסיה על פרטי הידוע/ה בציבור, ובכך להבטיח כיסוי ביטוחי מתאים.

מסיבות דומות נמליץ לבחון הצטרפות לכיסויים ביטוחיים אחרים - כמו ביטוח רפואי קולקטיבי, אשר לו זכאי אחד מבני הזוג במסגרת מקום עבודתו ומאפשר הצטרפות לכיסויים מקיפים במחירים מוזלים גם לבני הזוג.

למי שמחזיק פוליסת מנהלים, פוליסת ביטוח חיים, קופת גמל או קרן השתלמות, נמליץ לבחון, בסמוך למועד הנישואין, את סוגיית עדכון המוטבים. המוטבים הם הזכאים לקבלת הזכויות במקרה של מוות חלילה. זהותם נקבעת באופן בלעדי על ידי החוסך. מספיק לציין את שם המוטב ופרטיו המזהים, גם ללא הוכחת קרבה משפחתית.

זהות המוטבים ניתנת לשינוי בהתאם לרצון המבוטח בכל נקודת זמן. לכן, אין בהילות או לחץ לשינוי המוטבים, אולם כדאי בהחלט לא להזניח את עדכון זהותם.

לצערנו, נתקלנו בבני זוג שלא שינו את זהות המוטבים לאחר נישואיהם, גם לאחר שנולדו ילדים, וכשאירע מקרה מוות המוטבים הרשומים היו ההורים של הנפטר. נוכל לתאר לעצמינו את המצב הלא נוח שנוצר, אשר ניתן היה למנוע בצעד פשוט יחסית.
נאחל לכל הזוגות הנישאים שתהיו מאושרים. תשמחו. תחגגו. תאהבו. אבל קצת אחרי שתסתיים החגיגה תדאגו האחד לשנייה (גם) בחיסכון הפנסיוני. מזל טוב!

*** הכותב הוא מנהל המטה המקצועי במבטח סימון מקבוצת הביטוח מגדל. אין לראות בסקירה זו ובאמור בה ייעוץ פיננסי ו/או פנסיוני כהגדרתם בחוק. בכל מקרה, בטרם קבלת החלטה יש להיוועץ בבעל הרישיון המתאים.