ללוות את הורדת הריבית בקמפיין מיחזור משכנתאות

הורדת הריבית האחרונה של בנק ישראל, לשפל חסר תקדים של 0.25%, היא בשורה טובה עבור ציבור רחב המשווע לרכישת דירה. ברמת מחירים כה גבוהה, כפי שזו באה לידי ביטוי בשוק הנדל"ן, כל עזרה מצד המדינה היא בבחינת הקלה מבורכת.

עם זאת, הורדת הריבית, בחודש השני ברציפות, הופכת את רבות מהמשכנתאות של אזרחי ישראל שילוו אך לפני שנה או שנתיים, לפחות רלוונטיות היום. טענה זו מתחזקת בייחוד כשמתייחסים לנתונים שפרסם בנק ישראל, בדבר הגדלת יתרת החוב לדיור מסך החוב של משקי הבית בחודש יוני בכ-1.6 מיליארד שקל, כך שזה עמד בסוף חודש יוני על כ-294.5 מיליארד שקל - עלייה של כ-0.5% בהשוואה לנתוני מאי אשר הסתכמו בכ-293 מיליארד שקל. לאור זאת, אך ראוי שבנק ישראל היה נוהג באחריות ומלווה את הורדת הריבית בקמפיין יזום הקורא לאזרחי ישראל לבדוק את כדאיות המשכנתאות לאור השינוי המשמעותי.

הנטייה הטבעית של רבים מנוטלי המשכנתאות, בשל מורכבות התהליך, היא להתייחס אל המשכנתא כאל אקט חד פעמי, בחזקת "שגר ושכח". זוהי כמובן טעות. המשכנתא הינה הלוואה הניטלת לשנים ארוכות ויש להתייחס אליה כאל תיק השקעות לכל דבר שיש לבדוק לפחות אחת לשנה. מכאן גם נוצרה האפשרות למחזר אותה ולקבוע את תנאיה מחדש לאור השתנות תנאי הריבית או לא פחות חשוב- מצבו הפיננסי של משק הבית.

הורדת הריבית האחרונה הדגישה ביתר שאת את הנחיצות במחזור משכנתא עבור אזרחים רבים ובהקדם. החיסכון החודשי למשפחה יכול להגיע למאות שקלים ולהסתכם בעשרות ואפילו מאות אלפים לאורך חיי ההלוואה. יתרה מזאת, בדיקה שנתית שיטתית של כדאיות מיחזור המשכנתא עשויה להוריד בכ-30-40 אחוז את עלותה הכוללת למשפחה.

והנה כי כן ולמרות שמדובר לרוב בצעד שיש בצדו התייעלות וחיסכון, אזרחי ישראל אינם ממהרים להגיע לבנקים השונים ולבחון הצעות למחזור משכנתאות. על-פי נתוני בנק ישראל, כ-22.6 אלף משקי בית בלבד ניצלו בשנה החולפת את סביבת הריבית הנמוכה על מנת לשפר את תנאי המשכנתא, מתוך כ-760 אלף בעלי משכנתאות במשק. חרף העובדה כי חלה עלייה בהיקף מחזור המשכנתאות בחודש יולי לעומת חודש ממוצע, זה הוא אינו נתון מספיק לכל הדעות.

אחת הסיבות לכך, מונחת על כתפי בנק ישראל עצמו, שעושה רושם כי מתקשה ליישב בין האינטרס הציבורי (למחזר משכנתאות) לבין האינטרס של המערכת הבנקאית (להרוויח כמה שיותר מההחזר החודשי שלנו). אין ספק שתכנית מחזור לאומית עשויה בטווח הקצר לפגוע ברווחיות הבנקים, אך בטווח הרחוק תפעל גם לטובתם, שכן תיק המשכנתאות שלהם יהיה יציב הרבה יותר ורגיש פחות לשינויי מאקרו בשווקים.

נכון להיום, לבנק, כנותן המשכנתא והמרוויח מתשלום הריבית, אין שום אינטרס שהאזרח ימחזר את המשכנתא ולכן האחריות לבדיקה מוטלת על האזרח. סקר קצר בקרב חבריכם שנטלו משכנתא בשנים האחרונות בוודאי יגלה שרק חלק קטן מהם ניגש לייעוץ או שקל מחזור משכנתא. הבעיה מתחילה, כמובן, בחינוך הפיננסי. למרבה הצער, גם בעידן שאחרי המחאה החברתית, רוב האנשים עדיין אינם מודעים לכך שהכסף הגדול נמצא בשירותים הפיננסיים, ופחות בקוטג'. אצל רוב המשפחות, המשכנתא היא העסקה הכלכלית הגדולה ביותר שיעשו אי פעם ובכל זאת רוב נטלי המשכנתאות מתנהלים מול הבנקים ללא ייעוץ אובייקטיבי חיצוני.

משרד האוצר ובנק ישראל, אפוא, חייבים ללוות מהלך כל כך יסודי כמו הורדת ריבית בקמפיין יזום הקורא לאזרחים לבדוק האם הם צריכים למחזר את המשכנתא. הנהגה אחראית ראוי לה שתיידע את הציבור בכל המשמעויות של המהלך. עם כל הכבוד לחיזוק הדולר וחשיבותו הגדולה למשק, אסור לשכוח גם את האזרח הקטן שהחזרי המשכנתא מהווים עבורו את אחת ההוצאות הגדולות של משק הבית.

בני שהינו, מנכ"ל אלומות - הון ליין, מרכז מקוון לתכנון פיננסי של משק הבית