הביטוחים התייקרו במאות אחוזים, ועוד היד נטויה

"התקפת הטרור ב-11 בספטמבר היתה בבחינת פתיחת פקק באמבטיה מלאה. לאחר שהוא נפתח המים יורדים בסחרור הולך וגובר" - כך מתאר המשנה למנכ"ל חברת הביטוח איילון, נגה רחמני, את השפעתה של קריסת מגדלי התאומים בניו יורק על ענף הביטוח, ועל תעריפי הביטוח הנגבים בעולם בכלל ובישראל בפרט.



קריסת מגדלי התאומים היא האירוע הביטוחי הגדול ביותר בתולדות ענף הביטוח מאז היווסדו לפני יותר מ-300 שנה. על פי ההערכות הנמוכות ביותר, חברות הביטוח בעולם ישלמו בשנים הקרובות לפחות 30 מיליארד דולר, כדי לכסות על חלק מהנזקים שאירעו בעקבות ההתקפה.



אנליסטים שמרנים יותר מעריכים כי הנזקים יסתכמו בכ-50 מיליארד דולר. האירוע הביטוחי הגדול ביותר עד מגדלי התאומים היה הוריקן אנדרו בארה"ב ב-94', שנזקיו לחברות הביטוח היו נמוכים מ-20 מיליארד דולר. לא מדובר רק בסכום הפנטסטי, אלא בהשפעת האסון על התפישה של ענף הביטוח. "חשוב לציין כי במקרה זה, בניגוד לאסונות אחרים, נגרם נזק לכל ענפי הביטוח", אומר יו"ר חברת הביטוח סהר-ציון, גדעון המבורגר. לדבריו, האסונות הגדולים הקודמים, בעיקר סופות הוריקן חזקות, גרמו בעיקר לנזקי רכוש. קריסת מגדלי התאומים גרמה למותם של אלפי בני אדם ולפציעה של רבים נוספים, ולנזק לרכוש טכנולוגי, לנדל"ן וליצירות אמנות. תביעות רבות נגד חברות הביטוח עדיין לא הוגשו.



החברות שספגו את מרבית הנזק הן חברות הביטוח הגדולות ומבטחות המשנה. תאגיד הביטוח הבריטי לוידס, כמו גם מבטחות המשנה הגדולות - מינכן רה, סוויס רה ואחרות - ישלמו כל אחד מיליארדי דולרים למבוטחים הרבים. סוויס רה עדיין מתמודדת בבית המשפט מול הבעלים של מגדלי התאומים, לארי סילברשטיין, סביב השאלה האם שני המגדלים היו מבוטחים או רק אחד מהם.



המבורגר מסביר כי ההערכות הראשוניות של חברות הביטוח בעולם היו נמוכות מדי, והן מפרישות כל הזמן סכומים גדולים לרזרבות, כדי שיעלה בידן לעמוד בתשלומי התביעות הנוספות שמקבלות. לדבריו, כמה מבטחות משנה קטנות קרסו עקב התשלומים הגבוהים. קריסת מבטחת משנה יוצרת בעיה מורכבת, שכן במקרה כזה חברת הביטוח הראשית שביטחה את הנפגעים בפועל תתקשה לעמוד בתשלום התביעות.



"חברות הביטוח בעולם ניצלו את התקפות הטרור של 11 בספטמבר כדי להעלות את תעריפי הביטוח בעולם", אמר דני סבר, שותף בסוכנות הביטוח דוידוף. לדבריו, הפרמיות בעולם הביטוח היו נמוכות מאוד בשנים האחרונות; היו חברות ביטוח שאף גבו תעריפים שהם מחירי הפסד. בעולם קמו חברות ביטוח חדשות רבות, וכתוצאה מכך נוצרה ביניהן תחרות שהובילה לירידה משמעותית של המחירים. כבר שנה לפני קריסת התאומים החלו מחירי הביטוח לעלות, אך הקריסה, כך מסכימים בענף הביטוח, היתה זרז להעלאה משמעותית. בשנה שחלפה מאז התקפות הטרור, חברות הביטוח העלו את התעריפים בשיעורים שבנסיבות רגילות הן היו מעזות להעלות רק על פני כמה שנים.



השפעה חזקה במיוחד



"השוק הישראלי קטן יחסית ולכן ההשפעה עלינו חזקה במיוחד, שכן כוח המיקוח של חברות הביטוח המקומיות מול מבטחות המשנה הבינלאומיות קטן יותר, אך כל העולם הושפע מהאסון", אומר נציג תאגיד הביטוח הבריטי לוידס בישראל, עו"ד יונתן גרוס. לדבריו, מבחינת התעריפים אין אפליה לרעה של ישראל לעומת מדינות אחרות בעולם. עם זאת קריסת המגדלים וההפסדים הגבוהים של חברות הביטוח, הביאה לצמצום ממשי ביכולת של חברות הביטוח ושל מבטחות המשנה לקחת סיכונים.



מבטחות המשנה יכולות לשאת סיכון מוגבל. ולפיכך, כאשר ההפסדים גבוהים ומבטחות המשנה אינן נוטלות חלק מהסיכון של המבטחות הראשיות, חברות הביטוח הראשיות בורחות מסיכונים מיותרים. "אם חברת ביטוח יכולה לקחת על עצמה רק סיכון מוגבל מסוים, מדוע שהיא תבחר לקחת אותו דווקא בישראל הנמצאת באזור מסוכן, כאשר היא יכולה לבטח עסקים באוסטרליה", מסביר גרוס.



"הבעיה המרכזית שנוצרה בעקבות אסון התאומים היא היעדר היכולת להעריך כמה כסף היה על חברות ביטוח המשנה לשלם", אומר משנה למנכ"ל חברת הביטוח כלל והאחראי בה על ביטוחי המשנה, סמי בסט. לדבריו, בעבר מבטחות המשנה לא היו מגבילות כל ביטוח בסכום מסוים, וכך קרה שהן לא יכלו לדעת באופן מיידי מהי החשיפה שלהן לסיכון בעקבות האסון. "כיום", הוא אומר, "המצב שונה, כל הביטוחים בעולם מוגבלים בסכום".



לא ניתן להשיג כיסוי מלא



בסט מסביר כי מדובר במצב בעייתי שכן חברות הביטוח הישראליות, כמו חברות אחרות בעולם, אינן יכולות תמיד להשיג כיסוי ביטוחי מלא. למשל, אם חברה ישראלית העוסקת בתחום התשתיות רוצה לבטח את הרכוש שלה במיליארד דולר, היא פונה לחברת ביטוח ישראלית ומבקשת פוליסה מתאימה. חברת הביטוח הישראלית אינה יכולה לשאת בסיכון בסדר גודל כזה, ולכן היא מבקשת להעביר אותו למבטחות משנה. כאשר מבטחות המשנה מוגבלות ביכולת שלהן ליטול סיכונים, הן מוכנות לבטח למשל רק 800 מיליון דולר. חברת הביטוח הישראלית נותרת עם סיכון של 200 מיליון דולר.



כמובן שזה סיכון שחברת ביטוח ישראלית אינה יכולה לקחת על עצמה, ולכן היא מבקשת מחברת התשתית הישראלית להגביל את סכום הביטוח בהתאם. בסט מסביר כי אירועים כאלה לא התרחשו בעבר, וכי לפני 11 בספטמבר ניתן היה להשיג ללא קושי כיסוי ביטוחי בלתי מוגבל. זאת ועוד, בנוסף לעלייה בפרמיה גם ההשתתפות העצמית גדלה בעשרות אחוזים.



רחמני מאיילון מסביר כי אירועי הטרור בארה"ב הביאו לשינוי כללי בתפישת מבטחי המשנה, תפישה שבישראל כבר היתה מקובלת זמן רב. "חברות הביטוח בעולם הבינו שיש סיכונים כמו למשל טרור, שבעבר כלל לא הובאו בחשבון". הוא מסביר כי כעת האקטוארים, האמונים על הערכות הסיכונים בחברות הביטוח, מנסים לאתר סיכונים חדשים הקיימים בכל תחום ונזהרים מכל דבר.



בישראל, אגב, באופן היסטורי, ביטוחים מפני אירועי טרור הוצאו במקרים רבים מגדר פוליסות הביטוח. העובדה שישראל היא מדינה מוכת טרור, ושקיים חוק שלפיו מס רכוש מפצה נפגעי הטרור (גם אם פיצוי חלקי), הביאה לרוב את חברות הביטוח הישראליות להימנע מלבטח עסקים מ