לכל אחד מאתנו יש סכום כסף מוגבל שהוא מקבל מדי חודש, וצריך להחליט מה לעשות איתו: חלק ממנו יילך לאוכל. חלק לתחבורה. חלק יילך על פינוקים ומותרות, אם יש מספיק. וחלק יילך לחסכונות, אם בעל הכסף הוא אחראי וצופה אל העתיד. השאלה הנשאלת היא - לאילו חסכונות ננתב את הכסף שלנו?
רוב האנשים מביטים על ההכנסה העודפת שלהם וחושבים שהכי טוב - זה להכניס אותה לבנק. ככה היא שוכבת במקום בטוח, עושה תשואה מסוימת, ואיi הפתעות בדרך. אחרים, אמיצים יותר, הולכים לבורסה ורוכשים מניות. אבל יש חסכון אחד שכל אחד ואחד מהשכירים בישראל חוסך, בין אם הוא רוצה ובין אם לא - הפנסיה.
במקור, חסכון הפנסיה זה לא רעיון כל כך רע: הוא מעין תעודת ביטוח לעתיד, ומבטיח שאם נשים בקרן מדי חודש כמה מאות שקלים, כשנפסיק לעבוד נקבל מדי חודש סכום כסף נדיב שיאפשר לנו להזדקן בכבוד. אלא שבפועל, כולנו כבר יודעים שזה לא ממש המצב: כל הסימנים מראים שכשתגיעו לגיל הפנסיה - הכסף שתקבלו מדי חודש לא יספיק לכם בכלל.
מה שקורה לקרנות הפנסיה הוא שהן נשחקות. מה זה אומר? זה אומר כמה דברים. הראשון שבהן הוא שאתם חוסכים היום, בשביל ההוצאות של מחר. ככל שעובר הזמן, הכול מסביבנו מתייקר, אבל מספר השקלים שבחסכון שלכם לא גדל באותו קצב. לא, מספר השקלים נשאר אותו דבר, הוא פשוט יכול לקנות הרבה פחות.
הדבר השני שקורה הוא שהפנסיה שלכם תלויה בשווקים, שהם בלתי צפויים ותנודתיים. בכל פעם שיש נפילה בשווקים, כמו שהיתה ב-2008, לדוגמא, קרן הפנסיה שלכם נחתכת ונשאר בה הרבה פחות כסף. אם אתם צעירים זה טוב - יש לשווקים זמן לתקן וכמו שהיא הפסידה, הקרן גם יכולה להרוויח. אבל מה עם אלה שיוצאים לפנסיה בדיוק אחרי מפולת? הם יצטרכן למצוא פתרונות אחרים.
הדבר השלישי הוא כמובן דמי הניהול, שמדי שנה לוקחים נתח מהקרן שצברתם ואפילו מכל הפקדה שאתם עושים. בכל פעם שאתם מנסים להגדיל את הסכום בצורה משמעותית, הופ - מגיעה יד ולוקחת קצת. עם השנים הסכומים האלה מצטברים ובסופו של דבר דמי הניהול מהווים חתיכה די משמעותית מהכסף שניסיתם לחסוך, כסף שהולך לכיס של מישהו אחר.
כמובן - חשוב לחסוך לפנסיה. זה חסכון חשוב ועקרוני ויש לו יתרונות רבים. אבל גם חשוב לזכור שהוא לא מספיק. אם יש לכם הזדמנות להגדיל את ההפקדות לקרן הפנסיה מעבר למה שאתם חייבים, יכול להיות שאת הכסף העודף הזה כדאי להעביר דווקא לאפיק הכנסה אחר. תתפלאו - יש אפיקי השקעה שלא רק שאינם נשחקים ונחתכים - הם רק הולכים וצוברים עוד ועוד עוצמה. הדבר הכי גרוע לקרן הפנסיה שלכם הוא הזמן: ככל שעובר הזמן היא מאבדת מערכה.
לעומת זאת, יש תחום שמשתפר עם הזמן: קרקעות. "ככל שעוברות השנים, ההון שלנו נשחק. אבל הזמן רק מיטיב עם הקרקעות", אומר מנכ"ל לי מרשל, שי ניסים. "זו עובדה שלא השתנתה כבר 2,000 שנה". לא יעזור כלום, במדינה קטנה כמו שלנו, שבה יש מעט מקום אבל יותר ויותר אנשים, הקרקע לא יכולה אלא להשביח את עצמה. נכון, יש אדמות שייקח להן יותר זמן מאחרות, אבל בסופו של דבר, כל קרקע כמעט תגדיל את ערכה ככל שחולפות השנים. נכון - בדיוק הפוך מהפנסיה שלכם".
נאמר זאת שוב - תחסכו לפנסיה, ודאי. אבל תדאגו לעצמכם לעוד אלטרנטיבות. אם אתם חוסכים לפנסיה 30 שנה ויש בידיכם קרקע שקניתם לפני 30 שנה - רוב הסיכויים שהקרקע שלכם שווה הרבה יותר מקרן הפנסיה שלכם, והיא תעזור לכם הרבה יותר לסיים בשלווה ובהנאה את החיים שלכם - כמו שמגיע לכם. זו תופעה לא ברורה לרובנו, לחיות בגיל 65 אם בריאות ושאיפות למכור את הקרקע שקנינו בעשור הקודם ולהכניס לכיסנו עוד מיליון שקלים.