מה חשיבותה של הצהרת הבריאות כאשר רוכשים ביטוח?

רבים מרוכשי פוליסות הביטוח אינם מודעים לחשיבותה המלאה של הצהרת הבריאות. עו"ד מאירה זוהר מסבירה איך תשומת לב עשויה לחסוך לכם כסף רב

  • ביטוח
מאירה זוהר

לא משנה לאיזה סוג של ביטוח - בשל מחלה או נכות - אליו תצטרפו, ככל הנראה תידרשו לחתום או לענות על הצהרת בריאות. הצהרה זו, שבתחילה עלולה להיראות זניחה, עלולה להוות בסופו של דבר את הגורם שיביא לדחיית תביעתכם לקבלת תשלום מהפוליסה.

הצהרת הבריאות היא למעשה שאלון שמוצג למועמד לביטוח טרם הנפקת הפוליסה, והיא כוללת שאלות בנוגע למצבו הרפואי, מחלות או בעיות ממנו הוא סובל, מגבלות וליקויים. בעזרת השאלון, "מסננת" חברת הביטוח מועמדים "בעיייתים". במקרים אחרים, משמש השאלון את חברת הביטוח ככלי שבעזרתו היא מבצעת החרגות בפוליסה, כך למשל מועמד לביטוח שסובל מפריצת דיסק בע"ש מותני, יוחרג לכל מקרה ביטוח שיקרה לו בגב התחתון, ולעיתים אף לכל מקרה ביטוח לעמוד השדרה.

להצהרת הבריאות אותה נדרש המועמד לביטוח לתת, ישנה משמעות משפטית רבה, שכן לפי סעיף 6 ג' ו – 7 ג' לחוק חוזה הביטוח, זכאית חברת הביטוח להקטנת חבותה עד כדי אפס, במקרה שבו נטען כלפי המבוטח שהוא הסתיר מחברת הביטוח מידע חשוב אודות עברו הרפואי.

האם המועמד לביטוח מודע לחשיבות השאלון הרפואי?

לא בהכרח. הליך הצהרת הבריאות מבוצע לעיתים תוך כדי מכירה טלפונית של פוליסת הביטוח, דרך נציגי קופת החולים, או סתם סוכן ביטוח נמרץ שדפק על דלת המבוטח לעתיד. וכך, לעיתים, בלהט הרב של נציגי הביטוח להשליש לכיסם עמלות כספיות עבור צירוף רב של מבוטחים, מתמסמס לו שאלון הבריאות בתוך עסקת המכירה, באופן שבו לא זו בלבד שהמבוטח אינו מודע לחשיבות השאלון ומעמדו המשפטי, אלא נוצר בו הרושם שמדובר בשאלות מטרידות ותו לא, והוא לא יודע לייחס להם את החשיבות המשפטית.

"זה סתם שאלון- אל תתייחסי אלי , אני סתם משוגעת". במילים האלה הגדירה נציגה טלפונית של חברת הביטוח דקלה, את שאלון הבריאות שהפנתה למבוטחת ג' אותה גייסה לפוליסת ביטוח סיעודי ואבדן כושר עבודה של החברה. מדובר במקרה שבו נדחתה תביעתה של מבוטחת לקבלת תגמולי ביטוח אבדן כושר עבודה סיעוד בטענה כי הנ"ל לא גילתה שסבלה ממצב קודם ועקב כך אינה זכאית לפיצוי, ובנוסף הוסיפה "דקלה" בדיעבד לתכנית הביטוח החרגות שונות .

עיון בתיקה של ג' העלה שהמדובר היה בהליך חיתום טלפוני: הצגת שאלון בשיחה טלפונית. על פי החוק, מחויבת חברת הביטוח לשמור תיעוד של תמלול השיחות עם המבוטחים, ולכן פניתי בשמה של ג' אל חברת "דקלה" לבקש את תמלילי שיחות ההצטרפות. כשהתקבלו התמלילים , נדהמתי לגלות, כי לא זו בלבד שג' לא קיבלה כמתחייב הסבר מפורט אודות משמעותו המשפטית של השאלון שמופנה אליה בשיחה, אלא שהנציגה של חברת הביטוח ביטלה לגמרי את חשיבותו של השאלון והנחתה את ג' לא להתייחס אליו כלל.

משברור הוא שאין ולא יכול להיות כל משקל משפטי לטענות חברת הביטוח אודות "הסתרת מידע רפואי" בשיחה הטלפונית שפרטיה נחשפו כאמור לעיל, הוגשה תביעה משפטית כנגד "דקלה" בה נדרשת חברת הביטוח לשלם לג' את מלוא התשלומים להם היא זכאית על פי הפוליסה וכן נדרשת היא לבטל את כל ההחרגות שהיא הוסיפה בדיעבד לתכנית הביטוח שלא כדין , בנוסף, פנינו בתלונה למפקחת על הביטוח אודות התנהלותה של חברת הביטוח כלפי המקרה.

ממקרה זה וממקרים רבים נוספים עולה שיש לייחס משמעות רבה לשלבי ההתקשרות עם חברות הביטוח, שכן מה שנראה בתחילה כמו הליך פשוט ופורמלי- עלול לחרוץ בסופו של יום את גורל הכיסוי הביטוחי שרכשתם. בנוסף, אם נדחתה תביעתכם על סמך מחדל או ליקוי הקשור בהליכי הצהרת הבריאות - אין מקום להרים ידיים. יש לברר את נסיבות העניין לעומקו, לדרוש אסמכתאות ולברר את משקלן המשפטי של טענות חברת הביטוח. יתכן שתגלו כי את האשם והמחדל יש לייחס דווקא לחברת הביטוח ולא לכם.

עו"ד מאירה זוהר, העוסקת בתביעות סיעוד ואבדן כושר עבודה

טרם התפרסמו תגובות

הוסף תגובה חדשה

בשליחת תגובה אני מסכים/הלתנאי שימוש
    לוגו - פיקוד העורףפיקוד העורף

    התרעות פיקוד העורף

      walla_ssr_page_has_been_loaded_successfully