רגולטור למשפחות הפשע?

150 מיליארד שקל מתגלגלים בשוק האפור מדי שנה. מדובר בסכום בהיקף של כ-10% מהמחזור הכספי של הבנקים בישראל. שיעורי הריבית בשוק האפור נעים בין 80% ל-276% ריבית שנתית אפקטיבית. במערכת הבנקאית הלוואות ללקוחות סבירים עם משכורת קבועה ובטחונות ניתנות בכ-3.4% ולעיתים פחות. ריבית בנק ישראל עומדת כידוע על 0.25%.

צוות של משרד המשפטים בראשות המשנה ליועץ המשפטי לממשלה עו"ד אבי ליכט החליט, אחרי שנים רבות שהשוק האפור פועל ללא פיקוח, להגביר את הרגולציה בשוק האפור. להערכת הצוות היקף ההלוואות למשקי בית וללקוחות פרטיים מסתכם ב-30 מיליארד שקל לשנה בשוק לא מוסדר שנשלט על ידי משפחות פשע ועבריינים אלימים. לווים חלשים, כאלה שנדחו על ידי הבנקים, פונים לשוק האפור ובמידה והם מתקשים בפירעון ההלוואה שלקחו, הלוואה מוכפלת ומשולשת בגלל קנסות והגביה נעשית במקרים רבים באמצעים אלימים. החוק מתיר למלווים בשוק האפור לגבות עד 13% ריבית שנתית והם נתונים לפיקוח של שישה פקידים בלבד מאגף הפיקוח על הביטוח באוצר. בשביל 13% לשנה משפחות הפשע לא מוכנות לטרוח וכך הריבית בשטח מגיעה ל-150% עד 276% כאשר בפועל אין פיקוח מעשי על השוק האפור. באגף הפיקוח על הביטוח במשרד האוצר מודים שאין ביכולתם לפקח על המתרחש בשוק האפור ומצהירים שהיו מעדיפים כלל לא לטפל בשוק האפור בהיעדר יכולת.

"הזנחת הרגולציה", כתב ליכט, "מותירה אוכלוסיות חלשות ובעלי עסקים קטנים ללא הגנת המדינה ולכן ציבור רחב ניצב לבדו מול תופעות פסולות". לכן ליכט וצוותו מציעים כאמור הקמת רגולטור חדש בתוך משרד האוצר שיפקח על השוק האפור בשני היבטים מרכזיים: הצרכני – פיננסי דהיינו הריבית והעברייני שייאבק מול משפחות הפשע ששולטות בשוק.

משרד האוצר התחייב לפעול ליישום ההמלצות. ששת הפקידים המפקחים במשרד כיום על השוק חשפו שחלפני כספים הסתירו סכומים של כ-71 מיליארד שקל שחלקם בעצם הם הלבנת הון בנוסף לכספי שוק אפור. בפועל ידוע לכולם שמדובר בכלכלה שחורה לכל דבר ועניין שאם היה משולם עליה מס המצב הכלכלי בישראל בצד ההכנסות ממיסים היה טוב משמעותית.

אם השוק האפור היה מתנהל בעשרות השנים שחלפו באופן סביר, ללא אלימות ובריבית סבירה תוך גילוי נאות ודיווח כחוק ועדיין ברווחיות יפה, הוא היה צריך להיות אלטרנטיבה למערכת הבנקאית במימון מיוחד לשכירים ולעסקים קטנים. אבל השוק האפור נשלט כאמור על ידי גורמים עבריינים ואלה רוצים רווח מהיר ועצום ללא אלטרנטיבה או מודעות לשירות ללווה שאינה מעניינת אותם. גם הקמת רגולציה חדשה במשרד האוצר לא תשמוט את השליטה בשוק האפור ממשפחות הפשע. עבריינים לא יוותרו על תרנגולת שמטילה ביצי זהב והרגולטור חייב לפעול מולם באמצעים חוקיים בלבד. המשמעות בפועל היא שבשנים הקרובות השוק האפור ימשיך לפעול כבעבר בריביות נשך והלווים יסתבכו עמוק עד צווארם.

עוד חזון למועד עד שהרגולטור החדש יפעל ויתארגן לכוח מרתיע ומפקח כיאות. עד אז משפחות הפשע ומלביני הון ימשיכו לחגוג בשוק האפור. תעודת עניות לכלכלה הישראלית ולאגף הפיקוח על הביטוח שמעולם לא מילא את תפקידו כראוי בשטח.

שחף מזין, מרצה במרכז ללימודים אקדמיים אור יהודה (מל"א), בי"ס סרנת לניהול