לא רק לעת זיקנה: כל הכללים לניהול נכון של הפנסיה שלכם

חיסכון הפנסיה הוא ככל הנראה המוצר היקר ביותר שתקנו בחייכם, מלבד דירה. אבל למרות חשיבותו, רוב הציבור נוטה להירתע מעיסוק בנושא. אם אין לכם עניין לעסוק בפנסיה, תוכלו להתנחם בכך שאתם בחברה טובה: לפי מחקר של האוניברסיטה העברית מ-2012, 40% מכלכלני האוצר לא יודעים מהם התשואה ודמי הניהול של קרן הפנסיה שלהם. אבל עצימת העיניים מגיעה עם תג מחיר: הפסד פוטנציאלי של מאות עד אלפים רבים של שקלים.

קרן הפנסיה מספקת כיסוי לשלושה תרחישים: זקנה; באמצעות קצבה חודשית המשולמת עם ההגעה לגיל פרישה; נכות (אובדן כושר עבודה) ושארים, שהוא ביטוח שאריכם אם חלילה תלכו לעולמכם. לשכירים לרוב קל יותר לחסוך ולבטח עצמם, שכן החיסכון בקרן הפנסיה מתבצע בשיתוף עם המעסיק.

המעסיק מפריש מכיסו לפיצויי פיטורים, שהם חלק מהחיסכון (6%-8.33% מהמשכורת), ומוסיף 6%-7.5% לתגמולים. העובד מוסיף עוד 5.5%-7% מהמשכורת לתגמולים אף הוא. כאן כדאי לזכור שאם אתם מפוטרים או מתפטרים מעבודתכם, מומלץ שלא למשוך את כספי הפיצויים, אחרת הקצבה החודשית עלולה להיחתך במחצית.

זיכרו שעומדת לרשותכם הזכות לבחור בכל עת את חברת הביטוח ואת קרן הפנסיה שלכם, ואינכם חייבים להתיישר על-פי הנהוג במקום העבודה. יותר מכך, כאשר אתם עוברים ממקום עבודה אחד לאחר, תוכלו להמשיך להפריש לאותה הקרן שליוותה אתכם בעבר, ולעתים כדאי לעשות זאת, בכדי שלא לתחזק כמה קרנות מקבילות. לפניכם רשימת הטיפים המלאה, שהכנו בשיתוף עם דבי קצב, יועצת לכלכלת המשפחה, למיצוי מקסימאלי של קרן הפנסיה שלכם.

מדי שנה, סביב מרץ, שולחות חברות הביטוח לביתכם דו"ח שנתי, שבו מסוכמים נתוני קרן הפנסיה שלכם. הדו"ח השנתי נבדל מהדו"חות הרבעוניים, בכך שהוא מקיף ומפורט הרבה יותר מהם. חשוב לשים לב שהפרטים האישיים שלכם מדויקים ושהסכומים שהופרשו לקרן הפנסיה, אכן מגלמים את הסכומים שהמעסיק אמור לשלם, על-פי המצוין בתלוש השכר.

"ראיתי מקרים שבהם אנשים גילו לפתע, שהסכומים שהופרשו לפי הכתוב בתלוש, לא הגיעו לקרן. במקרה הטוב מדובר ב'טעויות אנוש' ובמקרים החמורים יותר – הפרה בוטה של החוק". ועוד עניין: במקום לקבל ניירת הביתה, ניתן להירשם לאתרי חברות הביטוח, ולמצוא שם את כל הדו"חות הנדרשים לכם.

חברות וסוכני הביטוח גובים דמי ניהול על שירותיהם, בשיעורים משתנים. דמי הניהול בקרנות הפנסיה נחלקים לשניים: דמי הניהול הנגבים מההפקדות שאנו מעבירים לקרן הפנסיה מדי חודש (שוטפת), ודמי ניהול מסך החיסכון הכולל שצברנו בקרן (צבירה). אמנם גביית דמי הניהול מוגבלת בסף מקסימלי, שאותו אסור לעבור לפי חוק, ואולם זיכרו כי השיעורים הממוצעים של דמי הניהול נמוכים בהרבה מהמקסימום. לכן אם גובים מכם דמי ניהול מקסימליים, הרי שאתם מפסידים כסף – והרבה ממנו – מדי שנה בשנה, מה שמצמצם כמובן גם את הקצבה הצפויה לכם בזקנתכם.

מה עושים? קודם כל מוודאים שלא גובים מכם דמי ניהול מקסימליים, שהם כיום 0.5% מהצבירה ו-6% מההפקדות (שוטפת). תוכלו להיעזר גם באתר feex בכדי לבדוק היכן אתם עומדים ביחס לחוסכים אחרים בהיבט של דמי הניהול, ובקיצור – אם יצאתם פראיירים.

אם גיליתם שדמי הניהול שלכם גבוהים יחסית, מגיע שלב המיקוח. "תמיד ניתן ושווה להתמקח, גם אם זה אומר להציק ולהתעקש. דמי ניהול גבוהים יכולים להסתכם בהפסד של מאות עד אלפי שקלים, סך הכל", אומרת קצב. במסגרת המיקוח, בררו מה מציעות לכם חברות ביטוח אחרות, והשתמשו בקלף זה בכדי לנהל משא ומתן מול חברת הביטוח וסוכן הביטוח (אם קיים כזה). "זכותו של עובד להחליף חברת ביטוח, אם הוא רוצה בכך. יש מעסיקים שלא מעודדים זאת, כי הדבר כרוך בבלאגן מבחינתם, אך זו עדיין זכותכם".

אם אתם עוברים לקרן פנסיה שונה מזו שהוצעה לכם מלכתחילה, הקפידו לבדוק שגם יתר הזכויות הנוגעות לכיסוי במקרה נכות או מוות, ממשיכות אתכם. "אנשים נוטים להסתכל על דמי הניהול בלבד", אומרת קצב. "אלא שחשוב מאוד לוודא שמלוא הכסף ומלוא הזכויות, עוברות מהקרן האחת לאחרת, ללא כל תנאי. אני ממליצה לתעד כל התכתבות בנושא זה, ואם מקיימים שיחה טלפונית – לרשום מתי ועם מי נערכה". עוד מזכירה קצב כי ככל שארגון גדול יותר, כך הוא נוטה להשיג דמי ניהול טובים יותר עבור עובדיו המבוטחים. "זו הסיבה שאנשי הקבע בצה"ל משלמים דמי ניהול אפסיים".

תנאי ומאפייני הביטוח הפנסיוני אינם אחידים לכולם, אלא מאפשרים לכם להתאים את המסלול למצבכם המשפחתי, גילכם וצורכיכם הייחודיים. כך, למשל, אם שכרכם מאפשר לכם לחסוך ממנו מדי חודש, ייתכן שתעדיפו להגדיל את ההפרשה לפנסיה מזו המינימלית (5.5%; מקסימלית – 7%), כדי להגדיל את סכום החיסכון הפנסיוני. אם אין לכם כרגע בן זוג וילדים, ייתכן שתרצו לשקול שלא להפריש לטובת ביטוח שארים.

כמו כן, החיסכון מושקע באפיקים פנסיוניים עם שיעורי סיכון משתנים. ייתכן שכדאי לכם לשקול להגדיל את הסיכון, בהתאם לגילכם ולמצבכם המשפחתי. בכל מקרה, כדאי להתייעץ בעניינים אלה עם יועץ פנסיוני עצמאי, ובלתי תלוי. במלים אחרות: לא כזה המייעץ לכם מטעם הבנק, חברת הביטוח או סוכנות הביטוח. "לכל היועצים האלה יש אינטרס", מדגישה קצב.

בין אם אתם חדשים בשוק העבודה ובין אם החלטתם לבדוק את כדאיות הקרן המוצעת מכל סיבה אחרת – זיכרו כי כספי הפנסיה שלכם מושקעים בשוק ההון. המשמעות: קרנות שונות משיאות תשואות שונות ללקוחותיהן. ככל שהתשואה המצטברת גבוהה יותר, כך גדל החיסכון שלכם בקרן. תוכלו לבדוק את ביצועי הקרן שלכם באתרים ייעודיים כמו פנסיה נט של משרד האוצר ובכתבות עיתונאיות מגוונות שנכתבו בנושא זה בשנים האחרונות.

המוטבים בקרן הפנסיה הם השארים הטבעיים שלכם (בעל/אשה וילדים) – מי שמקבלים לידיהם את הכסף שנצבר בקרן הפנסיה שלכם במקרה של מוות. ביכולתכם לשנות את הסטטוס של המוטבים, ולשלול מהם את הזכות על הכסף, אם אתם מעוניינים בכך. על-פי קצב, לעתים קרובות סעיף זה רלוונטי בעיקר עבור אנשים המשתייכים לתאים משפחתיים אלטרנטיביים.

"אם אשה עם שני ילדים מנישואיה הראשונים מתחתנת בשנית, וגם לבן הזוג החדש יש ילד, אזי מדובר בארבעה מוטבים: שני הילדים שלה, הבעל החדש והילד שלו. אם היא מעוניינת שהכספים ייעודו לילדיה בלבד, עליה לדאוג להסדיר זאת במסגרת הקרן, ולמלא טופס מוטבים מתאים. כדאי, על-פי קצב, להסדיר עניינים אלה גם במסגרת צוואה. "אנשים שאינם מארגנים את ענייניהם מבעוד מועד, עלולים להיקלע לסיטואציה שבה בני משפחה נאבקים זה בזה בבתי משפט. לכן עדיף למנות מוטבים מראש, כך שיהיה ברור מראש מי יורש את הכסף".

בעוד שכירים מבוטחים אוטומטית מכוח חוק פנסיה חובה (2008), הרי שעצמאים נדרשים לבטח את עצמם בכדי להבטיח את זכויותיהם. הפרוצדורה עצמה פשוטה: פנייה לאחת מחברות הביטוח, ופתיחת קרן פנסיה לעצמאי, שבה ניתן להפקיד עד 16% מתקרת שכר של 17,400 שקל בחודש, וליהנות מהטבת מס (הפקדה בשיעור זה תניב החזר מס של כ-40% מההפקדות).

אם תרצו להפריש שיעורים גבוהים יותר או אם שכרכם כעצמאים גבוה יותר, תצטרכו לעשות זאת באמצעות קרן פנסיה כללית משלימה או קופת גמל. זו לא מוגבלת בסכומי ההפקדה לקרן (הדבר נכון במקרים מסוימים גם לגבי שכירים המשתכרים שכר גבוה).

עצמאים עשויים להחליט לחסוך באפיק נפרד, שאינו קרן פנסיה, אך במקרה זה תוכנית החיסכון לא תבטח אותם מפני אובדן כושר עבודה ולא תבטח את שאריהם. כך או כך, מומלץ כי עצמאים לא יוותרו על חיסכון כליל, שכן בלעדיו – ובמיוחד אם הם נפגעים באופן שלא מאפשר להם לעבוד עוד – ייאלצו להיסמך על קצבת הנכות של הביטוח הלאומי, שהיא 2,300 שקל לכל היותר (קצב: "וזה במקרה הטוב. בדרך כלל בדרך כלל קשה מאד להוציא מהם את הקצבה המלאה"). וכדאי לזכור, שקצבת הזקנה של הביטוח הלאומי ליחיד גם היא זעומה: כ-1,500 שקל בחודש.

בשלושת החודשים הראשונים שלאחר עזיבת מקום העבודה, זכויותיכם בתחום אובדן כושר העבודה וביטוח השארים נשמרות לכם. עם זאת, בתום תקופה זו, בהנחה שאינכם עובדים ולא תיחזקתם את הקרן עצמאית, הזכויות נמחקות. ההמלצה לפיכך היא להמשיך ולהפריש לקרן גם בתקופות הביניים, שבהן עוברים מעבודה אחת לאחרת, או יוצאים לעצמאות. ולסיום, תזכורת לעקרות ועקרי הבית: ביטוח פנסיוני לא חייב להיות רק נחלתם של העובדים, וכדאי גם לכם לבטח את עצמכם.

"מה קורה אם נפרדים חלילה? לעקר או עקרת הבית לא כדאי לסמוך רק על הרכוש המשותף והפנסיה של בן או בת הזוג העובדים", אומרת קצב. "זיכרו כי קצבאות הביטוח הלאומי (נכות, זקנה) מינימאליות, ומאוד לא מומלץ לבנות עליהן".