ההכנסה הפנויה היא סכום הכסף שנותר בידנו לאחר כל הוצאות המחיה והיא מנוע הצמיחה של משק הבית. ההכנסה הפנויה יכולה לשמש אותנו לחיסכון, פריעת חובות ורכישת נכסים. על מנת למקסם את ההכנסה הפנויה ולעשות בה שימוש מושכל יש לתכנן את תקציב משק הבית ולבצע מעקב שוטף אחר ההתנהלות.
תכנון התקציב מתחיל באפיון המצב הקיים. בשורה הראשונה רשמו את ההכנסה נטו ותחתיה ההוצאות לסוגיהן. קחו את דפי החשבון ואת פירוט הקניות באשראי של החודשים האחרונים וערכו רשימה מפורטת של כל ההוצאות. את ההוצאות החודשיות שלנו אנו מסווגים לשלושה סוגים על פי רמת השליטה שלנו בהוצאה.
סוגי הוצאות
סוג ההוצאות המצויות ברמת השליטה הנמוכה ביותר הן הוצאות כגון דיור וארנונה, חשבונות חודשיים וחינוך, יש לנו אפשרות מעטה לשנות את גודל ההוצאה בטווח הקצר או בכלל. ברמת שליטה גבוהה יותר נמצא הוצאות כדוגמת ביגוד והנעלה, ביטוחים, מזון, את אלו אנו יכולים לצמצם במידה מסוימת אך לא לבטל כליל. בגדים ודאי צריך, אך ישנן חולצות בעשרות שקלים וישנן במאות ואלפי שקלים. ברמת השליטה הגבוהה ביותר נמצאות הוצאות כדוגמת נופש, ארוחות מחוץ לבית, תרבות פנאי וחלק נכבד משדרוגי הטכנולוגיה. אלו גם לרוב הוצאות בסכומים משמעותיים. בעת הכנת תכנית התקציב יש ראשית לסווג את ההוצאות לסוגיהן, ובשלב הבא לנתח את אפשרויות הפעולה הקיימות תחת שלוש האפשרויות הבאות.
האפשרות הראשונה, הדראסטית ביותר, היא הוויתור. בדקו האם ישנן הוצאות שניתן לבטל כליל, למשל, האם ניתן לדחות את שדרוג הרכב או המכשיר הסלולרי. צעדי ויתור הם אמנם המורגשים והכואבים ביותר אך בעלי ההשפעה החזקה ביותר על ניהול התקציב. לאחר הויתור נמצא הצמצום, צריכה של פחות מאותה ההוצאה. בדקו האם ניתן לצמצם חלק מההוצאות, להפחית ארוחות במסעדות, לצאת לקניות לעיתים תכופות ועם רשימה מסודרת. אחרון ברשימה הוא השיפור, האם אני יכול לצרוך את אותו שירות או מוצר בפחות כסף. למשל מיקוח על עמלות הבנק ותעריפי ביטוח, מעבר לחבילת תקשורת משתלמת, קניות ברשתות זולות. שינויים מסוג זה אמנם ישפיעו פחות על ההכנסה הפנויה אך גם יורגשו פחות בסדר היום.
ניהול כלכלי של משק בית הנו ניהול לכל דבר ועניין, ועל מנת לקבל תוצאות איכותיות יש לוודא כי התכניות אכן באות לידי ביצוע. כלל ברזל בניהול תקציב הוא שמירה על גודלו כתקציב סגור. משמעות הדבר היא כי במידה וגילינו הוצאה שלא נלקחה בתכנון הראשוני עלינו לפנות עבורה כסף מתוך סעיף תקציבי אחר ולא להגדיל את סך התקציב. באופן כזה נוכל לשמור על גודל ההכנסה הפנויה קבוע ככל שניתן.
ייעוד ההכנסה הפנויה
על מנת להצמיח את משק הבית, לאחר חתירה להגדלת ההכנסה הפנויה עלינו להשתמש בה באופן המיטבי, ולהשבחת הצמיחה מומלץ להשקיע חלק נכבד מההכנסה הפנויה באפיקי חסכון שונים. אפיק נזיל לטווח קצר יסייע לנו להתמודד עם הוצאות בלתי צפויות ומחויבות המציאות כגון טיפול רפואי, חסכון לטווח בינוני וארוך יוכל לסייע לנו עם הזמן לשדרג את הדיור ולעזור לילדים בהשקעה בחינוך אקדמי איכותי.
במציאות הריבית הנמוכה בה אנו נמצאים מומלץ להסתייע ביועץ השקעות אמין ולא להסתפק בקופות החיסכון שמציע הבנק. השקעה פיננסית נושאת תשואה אינה מחייבת סכומי כסף גדולים ותיק השקעות ראשוני יכול להתחיל גם בהיקפים של מאות או אלפי שקלים בודדים.
שחף מזין, כלכלן, מרצה במרכז ללימודים אקדמיים אור יהודה (מל"א)