משכנתא היא כידוע התקשרות לטווח ארוך ומלווה אותנו ברוב המקרים לאורך שנים רבות. שינויים בחיים יוצרים לעתים מצבים שונים שמחייבים טיפול במשכנתא, כגון גרירת משכנתא כאשר עוברים לדירה חדשה עם המשכנתא הוותיקה, מיחזור משכנתא במטרה להחליף משכנתא קיימת במשכנתא בתנאים טובים יותר, או חלילה התמודדות עם מצבים של קשיים ופיגור בהחזרי המשכנתא.
גרירת משכנתא: כאשר אתם רוצים להחליף את דירתכם הנוכחית בדירה חדשה מבלי להחזיר את המשכנתא שקיבלתם לצורך רכישת הדירה הנוכחית, ניתן לבצע גרירה של המשכנתא כלומר, העברת הבטוחה מהדירה הנמכרת אל הדירה הנרכשת. גרירת משכנתא היא תהליך מורכב שתלוי בגורמים חיצוניים, ולכן מומלץ להיערך לכך בזמן ולפנות לבנק עוד לפני קניית הדירה החדשה ומכירת הדירה הנוכחית. כך תוכלו לדעת מהם התנאים לביצוע הגרירה ולהתאים את הסכמי קניית הדירה החדשה ומכירת הדירה הקיימת לתנאים האלה. זיכרו כי גרירת משכנתא, כמו הלוואה חדשה, מתאפשרת בכפוף לנוהלים ולשיקולים של הבנק.
מיחזור משכנתא: מיחזור משכנתא הינו תהליך שבו נפרעת המשכנתא הקיימת באמצעות משכנתא חדשה בתנאים טובים יותר. ברוב המקרים מדובר בשינוי בשיעורי הריבית, שינוי יתר תקופת ההלוואה ו/או החלפת מסלול המשכנתא. המיחזור מאפשר להשיג רווח כלכלי וכן להתאים את ההחזר החודשי למצבו הכלכלי של הלקוח הקטנה או הגדלה של ההחזרים החודשיים.
כדי לדעת אם כדאי לבצע מיחזור של המשכנתא, יש לבצע את הבדיקות הבאות:
להשוות בין ההחזר החודשי של המשכנתא החדשה לעומת הקיימת.
לבדוק אם קיימת עמלת פירעון מוקדם. מיחזור משכנתא הינו גם פירעון הלוואה קיימת. בעת פירעון הלוואה מוקדם ממועד סיומה הטבעי, לעיתים נדרש לשלם עמלות בגין הסילוק המוקדם. לפיכך, יש לשים לב כי גם עלות זו נכללת בחישוב החיסכון שיושג מהמיחזור
לבדוק את סכום פרמיית הביטוח. סכום פרמיית הביטוח מושפע בין השאר מגילו ומצבו הבריאותי של המבוטח. לפיכך, לפני ביצוע המיחזור יש לבדוק האם ניתן להשתמש בפוליסות אשר מבטיחות את ההלוואה הקיימת גם להלוואה החדשה ולוודא כי פרמיית הביטוח לא תגדל בעקבות פעולת המחזור. אם לא ניתן, יש לבדוק את עלות עריכת פוליסות הביטוח החדשות. אם עלות הביטוח גבוהה בהרבה בעת עריכת המיחזור, ייתכן שהמיחזור לא יהיה כדאי.
ייתכנו תשלומים נוספים הנדרשים בגין ביצוע פעולת המחזור כגון: דמי פתיחת תיק, הוצאות בגין המצאת ביטחונות לבנק לפי הנדרש ועוד.
קשיים ופיגור בתשלומים: אם אתם חווים קשיים בהחזרים החודשיים ונקלעים לפיגורים, מומלץ לעדכן את הבנק מוקדם ככל האפשר. היערכות מוקדמת יכולה לסייע בפתרון המצוקה, במטרה למנוע סחרור שעלול לסבך אתכם בהליכים משפטיים.
לווים שקיבלו הלוואות במסגרת תוכנית הסיוע של משרד הבינוי והשיכון, רשאים לפנות לוועדה בין-משרדית מיוחדת לצורך בקשת הקלה בגובה התשלומים החודשיים, בשל מצוקה כלכלית, בעיה רפואית או מכל סיבה אחרת. הוועדה כוללת נציגים ממשרדי האוצר והשיכון ונציג מהבנק שבו קיבלתם את ההלוואה.