הדילמה הבאה עולה כמעט בכל פעם שבה אנחנו שולפים את הארנק: האם להוציא מתוכו את כרטיס האשראי או את הכסף המזומן. הנה כמה עובדות: כרטיס אשראי מאפשר לבצע רכישות מרחוק (באינטרנט או בטלפון) ולפרוס לתשלומים, והשימוש בו פשוט יותר. לעומת זאת, התשלום במזומן מחייב לגשת לכספומט ובמקרה של תשלומי חשבונות, למשל גם לעמוד בתור. עם זאת, כרטיס אשראי מספק את מה שמכונה "תחושת העושר" המדרבנת רכישת מוצרים גם כשבפועל אין די כסף באמצעות תשלומים ומעקב קשה יותר אחר ההוצאות.
לפי סקר שנערך עבור חברת מאסטרקרד ופורסם באחרונה 72% מהישראלים מעדיפים להשתמש באשראי בעסקות שסכומן גבוה מ-40 שקל, ובשאר הפעמים משתמשים במזומן. לכאורה, מדובר בצעד הגיוני המבוסס בעיקר על נוחות השימוש, אך האם מדובר גם בצעד נבון כלכלית?
לאחר שהבנק מנפיק לנו כרטיס אשראי הוא גובה מדי חודש כ-14 שקלים (הנתונים מבוססים על מחירי המחירון של הבנקים הגדולים) כ"דמי כרטיס". באופן עקרוני, כאן עשויה להסתיים עלות השימוש בכרטיס האשראי. במקרה של עסקה בתשלומים יתווספו לסכום ריבית במקרה של תשלום בקרדיט, ועמלת תשלומים המסתכמת ב-0.55 שקל לתשלום. לדוגמה, במקרה של 10 תשלומים ללא ריבית יוספו לסכום העסקה 5.5 שקלים.
גם לתשלומים במזומן ישנן עלויות נוספות: משיכת מזומן מכספומט עולה 1.65 שקל (בדומה למשיכת מזומן מפקיד הבנק) - כך שאם משכתם כסף 10 פעמים בחודש למשל - תשלמו עמלה כוללת של 16.5 שקל. אם הכספומט מרוחק יותר מ-500 מטרים מסניף הבנק שבו מתנהל חשבונכם, הבנק רשאי לגבות עמלה גבוהה יותר (אולם זה לא מתבצע בפועל). כך שלמעשה במשיכת מזומן מהכספומט אנו משלמים עמלה כפולה: גם דמי כרטיס וגם על עצם המשיכה. עם זאת, יש לציין כי אפשר ומומלץ להתמקח על דמי הכרטיס דבר שעשוי להביא לביטולם. תשלום חשבונות במזומן בסניף הבנק גם הוא גורר עמלה של 1.65 שקל, אלא אם תעדיפו לגשת לסניף הדואר הקרוב, שם אפשר לשלם את החשבון ללא עמלה.
בחודשים האחרונים חייב בנק ישראל את הבנקים להציע מסלולי עמלות, כמו שהיה נהוג בעבר בתחום הסלולר. מדובר ב"חבילת" פעולות שעליהן ייגבה סכום יחסית נמוך. כך, למשל, בעבור 10 פעולות בחודש ייגבו 10 שקלים. ניתן להגדיל את החבילה ואז עלותה תגיע ל-35 שקלים.
קל יותר וברוב המקרים גם זול יותר להשתמש בכרטיס אשראי - אולם זו חרב פיפיות. פריסה לתשלומים והסתמכות על האשראי בכרטיס האשראי בריבית שחוצה את רף 10% לשנה, עלולות להביא לעלויות נוספות שמעלות ספק לגבי הכדאיות הכלכלית שלו. בשורה התחתונה: אם חשבון הבנק שלכם מאוזן תמיד כדאי לשקול להשתמש בכרטיס אשראי. במקרים מורכבים יותר - כדאי ואף מומלץ לשאת בטרחה הכרוכה בתשלום במזומן.