המזומן מת? השמועות היו מוקדמות מדי

אמצעי תשלום דיגיטליים חודרים בשנים האחרונות לשוק - כרטיסי אשראי, סמארטפונים, ארנק דיגיטלי ועוד. למרות זאת רונן בן ארי סבור כי המזומן עדיין כאן - וכדי להישאר

רונן בן ארי
12/07/2015

ההתפתחויות הטכנולוגיות של ימינו חדרו בשנים האחרונות יותר ויותר אל עולם התשלומים הפיננסי. מארנק סלולארי ועד ביטקוין - כרטיסי האשראי הם כבר מזמן לא האופציה היחידה לשלם באופן דיגיטלי. אך בין כל אלו ניצב עדיין בגאון אמצעי התשלום העתיק ביותר – המזומן. באופן מפתיע ועל אף הטענה הרווחת כי מקומו של המזומן בעולם הולך ונעלם, השימוש בו לא רק שאינו יורד אלא אף מתחזק.

בסוף שנת 2004, הסתכם ערך מחזור המטבע בישראל בכ-21 מיליארד שקלים. כיום, קצת יותר מעשור לאחר מכן, תקופה שבה הטכנולוגיה נמצאת כמעט בכל והסמארטפונים השתלטו על חיינו, היקף מחזור המטבע בישראל שילש את עצמו ומתקרב ל- 60 מיליארד שקלים. כלומר בעשור האחרון כמות המזומן בישראל גדלה ב-40 מיליארד שקלים.

אין מדובר במגמה ישראלית, מדי שנה מודפסים בעולם כמיליארד שטרות חדשים. בעשור האחרון הכסף המזומן בעולם גדל בממוצע בכ-6% בשנה ובישראל בשיעור של כ-10% בשנה. זה לא שלא ניסו לאתגר את המזומן. ניסוי שנערך בשבדיה לפני מספר חודשים דימה "עולם ללא מזומן". אמנם במדינה הסקנדינבית ישנה פתיחות גדולה לאמצעי תשלום אלקטרוניים שיאפשרו התנהלות ללא מזומן, אך הניסוי הוכיח אחרת: ההטמעה של מכשירים אלקטרוניים כאמצעי תשלום בלעדיים התגלתה כבעייתית ובעלת קשיים מהותיים בתחומים רבים. התלות במערכות סליקה ובחשמל, אוכלוסיות צעירות ומבוגרות , הרצון בפרטיות הציבור והתמודדות עם אוכלוסיית התיירות.

ההוצאה על תיירות הינה אחת מההוצאות האנושיות הגדולות כיום בעולם עם למעלה מטריליון דולר בשנה. זהו עסק גדול. בעסק הזה תיירים נוטים להשתמש במדינת היעד לעיתים רבות במזומן בשיעור העולה על השימוש בו על ידם במדינת המקור, ומעדיפים אותו על פני כרטיסי אשראי. הסיבות לכך רבות וכוללות בין היתר את העלויות הגבוהות של אשראי, אי כיבוד הכרטיסים הזרים, אי קבלת אשראי כלל בבית העסק במדינת היעד, חוסר הכרות של התייר עם המוסדות הפיננסים במדינת היעד, חוסר זמינות של חברות האשראי בחו"ל בעת בעיה למשתמש ועוד.

הבעייתיות בשימוש באמצעי תשלום אלקטרוניים בלבד עלתה גם בקרב אוכלוסיות צעירות ומבוגרות וכן בקרב מגזרים נוספים בעלי אוריינטציה טכנולוגית נמוכה. הקושי בזמינות שירותים לאוכלוסיות ללא כרטיסי אשראי או סמארטפון הביא לכך שבהעדר מזומן לא יוכלו אנשים אלו לבצע את הפעולות היומיומיות הבסיסיות שלהם כמו לרכוש כרטיס נסיעה באוטובוס או לשלם עבור כניסה לשירותים ציבוריים.

אבל למרות כל אלה, הסיבה העיקרית שבגינה התשלום הפיזי במזומן הוא אחד האמצעים העתיקים והמצליחים ביותר של האנושות היא אמינותו. אחרי הבריאות, הכסף הוא היכולת החשובה ביותר לקיומו של האדם – ועל כן יש לאדם צורך קמאי בהרגשת ביטחון בכסף שלו. המוחשיות של המזומן, שהיא ממש היכולת למשש את הכסף בין האצבעות, והיכולת הפרקטית לפירעון מידי של הכסף – הופכים את המזומן לאמצעי שמשרה את הביטחון בצורה המיטבית ביותר עבור האנשים. עדות לקשר שבין מוחשיות שבשטרות לתחושת הביטחון ניתן למצוא בביטויים בשפות השונות, בין אם זה "לספור את הכסף במדרגות" או "show me the money" – המזומן מבטא גם תרבותית עניין חתום וגמור.

היתרון במוחשיות של המזומן אינו רק בתחושה אלא גם במעשה, כשהוא מאפשר לבני האדם להתנהג באופן אחראי הרבה יותר בהתנהלותם הפיננסית. מחקרים הראו כי המוחשיות במזומן הופכת אותו לפחות קל לבזבוז שכן תחושת התרוקנותו של הכיס "כואבת" הרבה מהתחושה האמורפית שבאיבוד הכסף בגיהוץ כרטיסי האשראי או בחתימה על צ'קים. שימוש בכרטיס אשראי ידוע כמגביר בזבוז וצריכה עודפת בכל העולם. ליתרונות המזומן ניתן להוסיף גם את אספקט הפרטיות. בעידן "האח הגדול" שבו לסוכנויות הממשל ואפילו לאנשים פרטיים יש את היכולות לעקוב ולנתר כל פעולה פיננסית שנעשית באמצעים אלקטרוניים, המזומן מספק לאנשים את הזכות לשמור על פרטיותם.

אמנם, תפיסות מוטעות קשורות בקשר ישיר את היתרונות שבפרטיות גם להיבטים השליליים של העלמות מסים והון שחור. אך הניסיון להפיל אשמה זו על המזומן כמוהו לנסות ולטפל במחלה קשה באמצעות אקמול או בתאונות הדרכים באמצעות הפסקת נסיעה בכבישים. רמאים אשר עושים שימוש לא חוקי במזומן צריכים לחשוש מפני ענישה ואכיפת חוקי המס. אך, שום שינוי באמצעי התשלום לא ימנע מהם להמשיך ולרמות את רשויות המדינה והחוק. ניתן להמשיל זאת לכך שיחרימו סכינים מפני שהם משמשים רוצחים או לאסור שימוש ברכב בשל תאונות הדרכים. אדם רמאי צריך להיענש על ידי מערכת אכיפה ובקרה מסודרת ומרתיעה, כך תתאפשר גביית מס וכך גם תתאפשר הקלה בשיעורי המס. דווקא כשאנו בוחנים מקרוב את הסיכון ברמאות וגניבה הנוכחות הפיזית של מזומן הינה יתרון על הכסף האלקטרוני ולא חיסרון. סכומי העתק שנגנבים ומועברים כיום באמצעי הונאות אלקטרוניות, אם של מוסדות פיננסיים ואם של הציבור הרחב, היו מחייבים שיירות של מאות שריוניות באם היו נגנבים במזומן.

מפעם לפעם אנו נתקלים בידיעות חדשותיות על חשיפות של מטבעות מתקופת התנ"ך או אפילו על גלעיני תמרים ששימשו בתור המזומן של אותם ימים, נסו לחשוב כמה אמצעים אתם מכירים ששרדו מראשית האנושות כמו אמצעי התשלום המוחשי? חשוב להבהיר כי ההתפתחויות הטכנולוגיות לא פסחו על המזומן. הוא חכם יותר, מתקדם יותר ואפילו טכנולוגי יותר מאי פעם: משטרות חכמים, אמצעים לזיהוי מידי של זיופים או בלאי, כספות מתקדמות שמתממשקות ישירות עם המערכות הבנקאיות ועוד. סוד כוחו הוא ביכולת שהוא גילה מאז ימי התנ"ך להתאים עצמו לעידן שבו שמסביב. זה לא בלי קשיים ואתגרים, אבל עם מקסימום ותק. המזומן כאן כדי להישאר כי זו פשוט טכנולוגיה מוצלחת.

רונן בן ארי הוא מנכ"ל חברת ברינקס ישראל

  • מזומן

טרם התפרסמו תגובות

הוסף תגובה חדשה

+
בשליחת תגובה אני מסכים/ה
    walla_ssr_page_has_been_loaded_successfully