שלב ההכנות: איך לבנות ולנהל תקציב אישי

בכתבה הקודמת על התקציב האישי דיברנו על חשיבותו של התקציב ככלי להגשמת חלומותינו ויעדנו הכלכליים. שתי הכתבות הבאות עוסקות בפרטי מלאכת הבנייה של הכלי המצוין הזה. השלב הראשון במלאכה הוא יצירת מודעות להוצאות על דרך הרישום. לשלב זה בפני עצמו השפעה חיובית רבה על הבריאות הכלכלית של משק הבית.

מכיוון שתקציב הוא בסך הכול אוסף של הכנסות והוצאות, אין משק בית שאפשר להגיד עליו שאין לו תקציב. הבעיות מתחילות כשיש חוסר איזון או אי-סדר בתקציב הזה, כאשר ההוצאות על שכר דירה יוצרות מינוס בבנק וכשהצ'ק שרשמתם לחוגים של הילדים חוזר משום שהאשראי ירד בדיוק יומיים קודם.

ניהול טוב של התקציב האישי פירושו להכניס סדר לפעילות הכלכליות של המשפחה. אבל בל נקדים את המאוחר; השוו את התקציב שלכם למחסן אפל ומבולגן. מה הדבר הראשון שעושים לפני שמתחילים לסדר ולנקות? מדליקים את האור כמובן.

המוח האנושי הוא דבר מופלא, אבל בכל מה שקשור להוצאות ולקניות הוא מפגין זיכרון קצר ואופטימיות מוגזמת. לכן השלב הראשון בבניית התקציב הוא הצפה שיטתית של ההוצאות וההכנסות – הוצאתם מהחושך אל האור.

התחילו לתעד ולרשום כל הוצאה, בין אם מדובר בשכר דירה או הזמנת פיצה, וכל הכנסה - משכורת, מתנה מההורים או החזר מס. אל תשכחו לרשום לא רק את הסכום ואת תיאור הפעולה, אלא גם את התאריך.

למשל: קניות ב"סופר שלמה", 350 שקל, תאריך: 31/5/2015.
מה לתעד? כדי שהתקציב ישקף את המציאות הוא חייב לכלול כל תשלום נכנס או יוצא ברמת פירוט טובה, כזו שעוזרת לנו לקבל החלטות מבלי לסרבל את התקציב יתר על המידה. כך לדוגמה, רשמנו שהקניות ב"סופר שלמה" עלו 350 שקל, אבל לא נכנסו לפרטי הקנייה. אם יתעורר הצורך, נוכל לרדת לפרטים. למשל עבור אותה הוצאה נכתוב:
קנייה בסופר-שלמה 31/5/2015
מזון - 150 שקלים, חומרי רחצה וניקוי 100 שקלים, חטיפים ושתייה 100 שקלים - סה"כ 350 שקלים.

לא רק רשימה שאינה מפורטת מספיק מקשה על בניית התקציב, גם פירוט יתר יכול להזיק. לכן היצמדו למינימום ההכרחי - ככול שהעבודה תהיה קלה יותר כך יגדל הסיכוי שתתמידו בה.

איך לתעד? המדינה מחייבת שכמעט כל מעבר של כסף תהיה מלווה ברישום. כשמשלמים לנו, זה בא בצורת תלוש משכורת מהמעביד, וכשאנחנו משלמים זה בצורת קבלה. מספיק שתקפידו לאסוף את כל הניירת הזו וכעבור חודש יש בידכם די חומר כדי להתחיל ולעבוד על התקציב.

אם אתם מסודרים מספיק כדי לאסוף חשבוניות עבור כל הוצאה ולתייק אותן, מה טוב. אם לא, מצאו שיטה שתעזור לכם. למשל, שלמו במשך חודש רק בכרטיס אשראי ותקבלו את הפירוט המלא בסוף החודש או באתר האינטרנט של חברת האשראי.

כבר תוך כדי איסוף המידע נחלק את ההוצאות לקבוצות כדי להקל על הניתוח בהמשך. לשם כך כדאי להשתמש בקלסר עם מחיצות או בגיליון אלקטרוני. ישנן גם אפליקציות לסמארטפון שמשמשות לסריקה ולקטלוג של חשבוניות אבל העיקרון זהה בכל השיטות; מיינו את ההוצאות לפי סוגים בצורה שהכי עובדת בשבילכם. לדוגמה: הוצאות על ביגוד, הוצאות על תחבורה וכולי. ייתכן שבהמשך תחליטו לשנות את הקבוצות הללו או להוסיף אחרות לפי הצרכים שלכם.

אחרי החודש השני לתיעוד, גם מבלי שנגעתם עדיין במחשבון ומבלי שהתחלתם בניתוח הנתונים שאספתם כבר תתחילו להרגיש בהבדל. התחושה הלא נעימה של "לאן הלך הכסף?" שתוקפת בפעמים שנאלצים להתמודד עם היתרה בבנק תפנה את מקומה למודעות.

כמובן שהמעקב הקפדני אחר הכסף הוא לא עניין קל. צפו לכך שלצד המודעות העולה למצבכם והשליטה הגוברת בתקציב יבואו גם חששות הנלווים להתמודדות עם העתיד הכלכלי הלא תמיד ברור של משק הבית.

בשלב הזה קחו נשימה עמוקה והמשיכו לפרק הבא שבו נלמד איך הופכים את רשימת ההוצאות וההכנסות שבניתם לכלי רב עוצמה לקבלת החלטות ותכנון העתיד הפיננסי שלכם.