לפרוס או לא לפרוס? מתי רכישה בתשלומים הופכת כדאית יותר

לפרוס או לפרוס? זאת השאלה. שיטת הקנייה בתשלומים היא המצאה מדהימה, שבזכותה סכומים גדולים שאנו נדרשים לשלם הופכים לתשלומים חודשיים קטנים שאיתם אנחנו מסוגלים להתמודד.

קניית מכונית בסכום בלתי נתפש של 60 אלף שקל יכולה להפוך למשל ל-36 תשלומים חודשיים של 1,875 שקל - סכום שאפשר להתמודד אתו. בכתבה הזו ננסה להבין את מנגנון התשלומים קצת יותר לעומק כדי לדעת מתי, איך ואם בכלל כדאי לפרוס.

קנייה של כל מוצר או שירות כרוכה בשיקולי כדאיות. אנחנו בוחנים את המוצר, מביטים במחיר ושואלים את עצמנו: האם זה שווה לי? האם אני רוצה את זה מספיק כדי לשלם את המחיר הזה? הפריסה לתשלומים מסבכת את שיקולי הכדאיות הכלכלית שברכישה.

הזמן שעובר מרגע הקנייה עד לתשלום האחרון פועל בדרכים נסתרות על הכסף שלנו. חישוב אמיתי של השפעות הריבית והשינויים במדד על פני השנים הוא עניין מורכב. אלא אם אתם כלכלנים מומחים, ההחלטה אם לקנות בתשלומים מתקבלת לא על סמך הכדאיות הכלכלית של העסקה אלא על פי הערכה אישית של כל אחד מאתנו לגבי היכולת שלנו לעמוד בתשלום החודשי.

אם לחזור לדוגמת הרכב – אנחנו מתקשים להעריך את המשמעות הכלכלית ארוכת הטווח של הרכישה ולכן מתמקדים בשאלה הפשוטה יותר. האם נוכל לעמוד ב-1,875 שקל בחודש? הגישה הזו היא לא רעה כשלעצמה, אבל היא מונעת מאתנו לראות את התמונה המלאה ונותנת כוח בידי משווקים שיודעים להעריך את השינויים בערך הכסף על פני הזמן. עם זאת, לא תמיד חייבים להיכנס לחישובים מדוקדקים. כדי לקבל החלטה טובה מספיק לרוב להבין את הכוחות העיקריים שפועלים על הכסף שלנו.

ככל ששיעור הריבית הנדרש גבוה יותר אנחנו משלמים יותר עבור המוצר. תשלומים לא שונים מאוד מהלוואות וכדאי להשוות בין השניים. ריבית סבירה היא ריבית נמוכה או שווה לזו שהייתם מקבלים מהבנק על הלוואה בסכום דומה שמוחזרת בתשלומים חודשיים שווים על פני אותה תקופה.

ככל שמדד האינפלציה גבוה יותר כך המחיר שאנו משלמים עבור המוצר בפועל הוא נמוך יותר. היום כשהאינפלציה נמוכה השפעתה כמעט אינה מורגשת אבל בכל זאת קיימת. לכן מוצר שנקנה בתשלומים רבים ללא ריבית הוא בעצם זול יותר ובאופן ריאלי יכביד לכם פחות על הכיס בטווח הארוך.

כפי שאמרנו, קנייה בתשלומים דומה להלוואה. כמובן שלא כל הלוואה היא כדאית ולפעמים עדיף לחסוך לקראת הוצאה עתידית ולא לקחת הלוואה יקרה ומיידית.

בכתבה הקודמת "לעבוד עם הבנק", ירדנו לפרטי מערכת השיקולים הזו. אבל ישנם מקרים שבהם הכלל הזה אינו תופס. כאשר קנייה מסוימת הכרחית ודחופה אז גם כדאיות הקנייה בתשלומים גדלה. למשל הערך של מכונת כביסה חדשה צריך להימדד כנגד האלטרנטיבה של כביסה ביד, כביסה אצל ההורים או כביסה במכבסה השכונתית.בכל אחד מהמקרים תגלו שכדאי לשלם ריבית מסוימת ולקנות את המכונה בתשלומים (בהנחה שאין לכם מזומן) ולא לחסוך במשך שנתיים למכונת כביסה.

נזילות היא היכולת לשלם, ללא קשר לרמת ההכנסה שלכם. ייתכן למשל משק בבית שחבריו מרוויחים יפה, שבבעלותו נכסים יקרי ערך כמו דירה גדולה ומפוארת, ואפילו בעלות על חברה ובכל זאת מנהלי משק הבית מתקשים לעמוד בהתחייבויות הכספיות שלהם. לפריסת התשלומים יש השפעה גדולה על התקציב המשפחתי. שימוש נרחב מדי בתשלומים יפגע בחוסן הכלכלי של משק הבית שכן ההכנסות יהיו משועבדות מראש לתשלומי אשראי ויהיה פחות מקום למשחק. היכולת להתמודד עם הוצאות בלתי מתוכננות תיפגע. לפגיעה כזו, כאשר יש הכנסה אבל אי אפשר להשתמש בה כשצריך, קוראים בעיית נזילות. המשמעות של ירידה בנזילות היא כניסה קלה למינוס ותשלום קנסות וריביות מוגדלות.

קנייה בתשלומים כמו כל הלוואה חייבת להיעשות בהתאם לתקציב של משק הבית. היזהרו מהקלות שבקנייה, כי לא משנה מה גודל ההכנסה החודשית שלכם שימוש יתר בתשלומים יפגע בנזילות של משק הבית. בהנחה שאתם אכן מנהלים תקציב, כל קנייה בתשלומים ללא ריבית היא כדאית (בתנאי שווידאתם שאין הנחה מיוחדת על תשלום במזומן).

קנייה בתשלומים עם ריבית מחייבת השוואה לאפשרויות מימון אחרות ומתאימה יותר לקניות גדולות ודחופות. בגדול, כדאי להימנע ממנה.

מומלץ להתעדכן באופן שוטף בנתונים כלכליים בסיסיים שקל למצוא כמו האינפלציה במשק, הריביות שנותנים הבנקים תמורת הלוואות וחסכונות ובריבית של בנק ישראל. המידע הזה יעזור לכם לקבל החלטות לטווח הארוך. למשל, אם יש תחזית לאינפלציה גבוהה כדאיות הקנייה בתשלומים עולה. אם הריבית במשק יורדת אולי תקבלו הלוואה טובה יותר בבנק מהתשלומים שמציעים לכם המוכרים.

הדרך הטובה ביותר לדעת איפה אתם עומדים מבלי להזדקק לחישובים מסובכים עוברת דרך בחינה של האלטרנטיבות השונות. השוו בין תנאי התשלום לתנאי ההלוואה בבנק ובין קנייה מידית לדחיית הקנייה ושימוש בפתרון חלופי. ככל שתבחנו יותר חלופות כך תקבלו תמונה שלמה יותר של המשמעות הכלכלית ארוכת הטווח של ההוצאה שלפניכם.