חיסכון או הלוואה: איך תשתמשו נכון במכשירים שמציע הבנק?

בכתבה הקודמת עסקנו בחשבון העו"ש ככלי לביצוע תשלומים שוטפים, אבל מה קורה כשיש הוצאות גדולות שאי אפשר לממן ישירות מההכנסה השוטפת? ישנן שתי דרכים ושתיהן עוברות דרך פקיד הבנק שלכם: הלוואה להוצאה דחופה וחיסכון להוצאה עתידית.

שימוש נכון בכלים הללו יאפשר לכם להתכונן מראש להוצאות גדולות ולהתגבר עליהן כשהן מגיעות בהפתעה וכך לנהל תקציב מאוזן לאורך זמן ולשמור את העו"ש שלכם מעל המים גם בזמנים פחות נזילים.

כולנו מכירים היטב את ההלוואה, אחד המוצרים החביבים על הבנק בימים אלו כשהריביות ברצפה. מבחינתכם הלוואה פירושה כסף מיידי תמורת תשלום גבוה יותר אבל על פני תקופה ארוכה. מבחינת הבנק מדובר בהוצאה חד-פעמית בתמורה לתזרים מזומנים רווחי וקבוע לתקופה ארוכה. הלוואה היא מכשיר יעיל להגשמה מהירה של יעדים מסויימים.

היא מאפשרת לכל אדם גישה לפרויקטים כלכליים שאפתניים כמו רכישות גדולות, לימודים לתואר או טיול ממושך בעולם. האפשרות לקבל הלוואה פורצת גבולות חברתיים. די במשכורת צנועה וקבועה כדי להרים פרויקטים גדולים כקטנים. חשוב בכל זאת לשים לב לתנאי ההלוואה ולבדוק את כדאיותה. ראשית שימו לב לתנאי הריבית על ההלוואה בהשוואה להלוואות אחרות באותו הבנק ובבנקים אחרים. אם הריבית גבוהה באופן יחסי, ברור שההלוואה אינה כדאית.

מאותה סיבה לא משתלם לחצות את הקו שמפריד בין הפלוס למינוס. זכרו שבמקום שבו מסתיים העו"ש שלכם מתחילה הלוואה שהיא בין הפחות כדאיות במשק, תשלומי ריבית על המינוס גבוהים היום פי חמישה ויותר מאלו שתשלמו על הלוואה רגילה.

עוד מילת אזהרה: הישמרו מהלוואות מקומיות שמטרתן היחידה לסגור את המינוס. רק עם תקציב אישי מאוזן, ההלוואה עשויה לעזור לכם. אחרת מדובר באשליה מסוכנת שבטווח הארוך רק תחמיר את מצבכם, כי למעשה ההוצאות שלכם רק יגדלו ואתן משיכת היתר.

טעות נפוצה היא לחשוב שחשבון חיסכון נועד ליום סגריר או להגדלת ההון האישי. הגדלת ההון נעשית באמצעות השקעות ואילו החיסכון נועד למימון הוצאות עתידיות, כמו הרכב החדש שתקנו בעוד שנתיים או החופשה שאתם מתכננים לקיץ.

למעשה חיסכון דומה מאוד להלוואה. שניהם אמצעים לביצוע רכישה גדולה ולמימון ההוצאה על פני זמן. ההבדל הוא שהלוואה מתאימה להוצאות נחוצות מיידית, וחיסכון מתאים להוצאות צפויות מראש. כדי להבין את כוחו של החיסכון תעשו את התרגיל המחשבתי הבא: נניח שאתם מעוניינים לצאת לחופשה בקיץ. אתם יכולים לקחת הלוואה מיד לפני החופשה ולהחזיר אותה במשך השנה עד לקיץ הבא, או שאתם יכולים לשלם את אותו התשלום החודשי לחשבון חיסכון ולצאת לחופשה מפנקת קצת יותר, כי הפעם הבנק משלם לכם ריבית ולא אתם לו.

אפשר לפתוח חסכונות עתידיים לכל הוצאה שאתם יכולים לדמיין וכמה שיותר מראש. רוצים רכב חדש עוד שלוש שנים? תתחילו לחסוך. חופשה בקיץ? פתחו חיסכון. כך תפעילו את הכסף שלכם טוב יותר ולא תזדקקו להלוואות. עם זאת, אין טעם לחסוך לפני שמכסים הלוואות בכלל ואת המינוס בפרט כי ברוב המקרים ובטח כשמדובר במשיכת יתר תשלומי הריבית עבור הלוואות גבוהים מאלו שתקבלו עבור החיסכון.

להבדיל משאר השירותים שמציע הבנק, הפיקדונות ותוכניות החיסכון אינן עולות כסף באופן ישיר, אך בעצם העובדה שאנו סוגרים את הכסף בפיקדון אנו מוותרים על נזילות, כלומר על היכולת לשלוף מזומן בכל רגע נתון. היכולת שלנו לעמוד בתשלומים לא צפויים יורדת – וגם זה שיקול שכדאי לקחת בחשבון.

אם הצלחתם לאזן את החשבון השוטף ואתם שולטים ברזי ההלוואות והחסכונות הרי שאתם מוכנים להתמודד עם עולם ההשקעות. חשבון השקעות נועד להגדלת ההון שלכם על פני זמן. להבדיל מהפיקדונות הסולידיים, חשבון השקעות מציע תשואה גבוהה יותר אבל כזו שכרוכה בסיכון. השקעה לטווח ארוך בתשואה מתונה מלווה בסיכון נמוך ואילו השקעות קצרות טווח עם אחוזי רווח גבוהים מלוות בסיכון גבוה.

הבנק מציע גישה לערוצי השקעה מגוונים: קרנות נאמנות, קרנות כספיות, אג"ח, מניות, קרנות השתלמות ועוד; אפילו משכנתא לדירה היא למעשה השקעה בנדל"ן ולא רק הלוואה. תחום ההשקעות הוא תחום חשוב אבל מורכב מאוד ומלא במוקשים למשקיע חסר הידע והניסיון, ולכן גם הקדשנו כתבת מומחה מיוחדת לנושא.