תארו לכם שמחר בבוקר אתם מתחילים לעבוד בעבודה חדשה. בסופו של תהליך הקליטה המייגע ניגשת אליכם אחראית כוח האדם ואומרת: "אנחנו פה בחברה נותנים, כברירת מחדל, טלפון נייד ישן (עם שיחות והודעות טקסט בלבד), אבל אפשר בקלות להחליף אותו בסמארטפון". כמה מכם ייבחרו בברירת המחדל של המעסיק? סביר שבודדים, אם בכלל.
עכשיו דמיינו שהטלפון הנייד הוא בעצם החיסכון הפנסיוני שלכם. עשרות אחוזים מהחוסכים לפנסיה בוחרים להישאר במסלול ברירת המחדל שמציע להם המעסיק (הדגם הישן, להזכירכם) וכלל לא בודקים את האפשרויות האחרות שמוצעות להם בשוק.
קיים סיכוי גבוה שגם אתם נמנים עם עשרות האחוזים הללו.
כמו בכל תחום השקעה, גם בתחום החיסכון הפנסיוני זכותכם לבחור את חברת הביטוח שתנהל בשבילכם את החיסכון הפנסיוני שלכם ולהתמקח על תנאי החיסכון. מה כדאי לשאול בבחירת מסלול ההשקעה? ריכזנו בשבילכם את השאלות המרכזיות שינחו אתכם בבחירת מסלול החיסכון הפנסיוני שלכם או בעדכונו.
1. מהי התשואה של הקרן שבה מופקדות ההפרשות?
כמו בכל חיסכון, גם כספי הפנסיה שלכם מושקעים בשוק ההון. תשואותיה של קרן X אינן שוות לתשואותיה של קרן Y. שאלו את עצמכם או את סוכן הביטוח מהן ביצועי הקרן בשנים האחרונות ומה הצפי לביצועיה בעתיד. אם יש צורך בדקו מסלולי השקעה חלופיים. באתר פנסיה נט תוכלו לקבל מידע מפורט על תשואות קרנות הפנסיה בישראל ולהשוות ביניהן.
2. מהו אחוז ההפרשה שיספק לי קצבה מספקת?
על פי חוק, המעסיק ואתם נדרשים להפקיד לחיסכון הפנסיוני שלכם 17.5 אחוזים משכר הברוטו שלכם. בררו עם סוכן הביטוח שלכם מהו גודל הקצבה שההפקדה המינימלית הזו תפיק בשבילכם בעתיד, בגיל הפרישה, ואם יש צורך ואפשרות הגדילו את אחוז ההפקדה החודשית (הגדלה של שני אחוזי הפרשה יכולה להגדיל את קצבת הפרישה שלכם ביותר מ-10%). זה אולי נראה לכם רחוק ולא חשוב, אבל מתישהו הקצבה החודשית לא תספיק לכם. אל תניחו שבגיל הפרישה יעמוד לרשותם כיסוי מספיק, ואחת לשנה או שנתיים שאלו את עצמכם אם גודל הקצבה העתידית שלכם מספיק.
3. מהו גובה דמי הניהול שלי?
בקרנות השונות נגבים סכומים שונים של דמי ניהול - אחוז מסוים מההפקדות החודשיות ואחוז מסוים מהסכום השנתי שנצבר. גובה דמי הניהול הוא מרכיב משמעותי ביותר בבחירת קרן הפנסיה, שכן בכוחה של עשירית האחוז בדמי הניהול להתבטא בחיסכון של עשרות עד מאות אלפי שקלים. רובנו משלמים דמי ניהול גבוהים מאוד ופוגעים בקצבה החודשית העתידית שלנו.
בשיחה עם סוכן הביטוח שאלו אותו מהם דמי הניהול שנגבים מכם ובררו אם ניתן להפחיתם. חשוב לדעת: אם הפחיתו בשבילכם את דמי הניהול עליכם לבדוק כעבור שנה או שנתיים את גובה דמי הניהול שנגבים מכם כעת, שכן לרוב הטבה בדמי הניהול היא עניין זמני.
המידע המובא לעיל אינו משמש תחליף לייעוץ פיננסי
4. האם אני מפריש לחיסכון הפנסיוני מכל ההכנסות שלי?
שכירים מבוטחים באופן אוטומטי על פי חוק משנת 2008, אולם עצמאיים אינם מחויבים לבטח את עצמם ועל כן רבים מהם מזניחים, שלא לומר מדחיקים את העניין. מכיוון שכולנו מזדקנים ולא רק שכירים, אם אתם עצמאיים או חצי עצמאיים (עובדים במשרה חלקית אצל מעסיק ובשאר הזמן מנהלים את עסקיכם באופן עצמאי), אל תזניחו את ההפקדות העצמאיות שלכם: באפשרותכם להפקיד עד 16% משכר של 17,400 שקלים בחודש. זאת ועוד: הפקדה כזו תזכה אתכם בהחזר מס של כ?40 אחוז מסך ההפקדות.