פיקוד העורף הגל השקט

הגדרת ישובים להתרעה
      הגדרת צליל התרעה

      נושאים חמים

      עמית או מבוטח? מה ההבדלים בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים

      מה מצבכם הרפואי, התעסוקתי והמשפחתי? השאלות שאתם חייבים לשאול את עצמכם רגע לפני שאתם מחליטים אם להשקיע את הכסף שידאג לעתידכם בביטוח מנהלים או בפנסיה

      מחשבון גודל סקר (ShutterStock)
      (צילום: shutterstock)

      חוק פנסיה חובה שנכנס לתוקף בינואר 2008 מחייב את המעביד להפריש כספים עבור עובדיו חצי שנה מתחילת עבודתם בארגון, לטובת ביטוח פנסיוני, אובדן כושר עבודה ומוות.

      המוצרים הפנסיונים הנפוצים ביותר והרלוונטיים לרובנו הם קרן פנסיה וביטוח מנהלים. מהשוואה בין שני המוצרים עולה שורת הבדלים על מהות המוצר, אופן החיסכון בו, וכן למעמד המשפטי של כל אחד מהמצרים, שמשמעותיים להחלטה באיזה מוצר לבחור.

      שיעור ההפקדה המקסימלי לתגמולים, כלומר כספים המיועדים לפנסיה, הוא עד 7.5% למעסיק ועד 7% לעובד ; ואילו כספים המיועדים לפיצויים הם בשיעור מקסימלי של 8.33%, סכום שרק המעסיק משלם.

      ככלל, כשעובד מתקבל לעבודה כשבידו ביטוח פנסיוני פעיל כלשהו, המעסיק חייב להפקיד עבורו לחיסכון הפנסיוני החל מיומו הראשון בעבודה. שיעור ההפרשה המינימלי לעובדים שאין להם הסכם מיטיב לתגמולים הוא בשיעור של 5.5% לעובד, 6% למעביד ועוד 6% לפיצויים. בסך הכל מדובר בהפרשות בשיעור של 17.5% מהשכר".

      העובד הוא זה שאמור להחליט מהו מסלול החיסכון המתאים עבורו, ולהודיע למעביד מהו ההסדר הפנסיוני שבחר. רגע לפני שאתם מצטרפים לאחד המסלולים, הכירו את ההבדלים ביניהם.

      תקנון או חוזה מחייב?

      ביטוח מנהלים הוא חוזה בין חברת הביטוח לבין המבוטח שהוא לעתים בעל הפוליסה ולרוב הוא המעסיק. לעומת זאת בקרן פנסיה המסמך המחייב הוא תקנון שמסכם את זכויות העמיתים בקרן.

      משמעות ההבדל הזה היא שתקנון נתון לשינויים, למשל לנוכח שינויים בתוחלת החיים, או העלאת גיל הפרישה ל-67, ואילו החוזה של ביטוח המנהלים לא ניתן לכל שינוי, ללא הסכמת המבוטח.

      תקופת אכשרה מול בדיקת רופא?

      גם אופן ההצטרפות לאחד משני המסלולים האלה שונה. בפוליסת מנהלים קיים נוהל של חיתום פרטני, כך שקבלת המועמד נבחנת בהתאם למצבו הרפואי. כדי להצטרף למסלול זה חותם המועמד על שני טפסים: הצעת ביטוח והצהרת בריאות.

      המבוטח צריך להצהיר מה מצב בריאותו, ולעתים אף נבדק אצל רופא מטעם חברת הביטוח, לפני שמתקבלת ההחלטה אם לקבלו לביטוח ובאילו תנאים, כלומר האם יהיה עליו לשלם תוספת פרמיה או אם תהיה החרגה של מקרי ביטוח ספציפיים.

      לעומת זאת בקרן פנסיה נהוגה תקופת אכשרה של כמה שנים, שבה הכיסוי הביטוחי אינו חל על מקרי ביטוח הנובעים ממחלה קיימת.

      עבור אנשים שמצב בריאותם אינו תקין, מסלול קרן הפנסיה עדיף על פני ביטוח מנהלים, מאחר שניתן להצטרף אליו ללא תוספת תשלום עקב הבעיה הרפואית משום שהקרן אינה יכולה לדחות מבוטח מסיבה בריאותית. הקרן מחויבת להכיר בבעיות בריאותיות של העמיתים לפני ההצטרפות אליה, ובלבד שיחלפו חמש שנים מתחילת ההצטרפות, שזו "תקופת האכשרה". בפוליסות ביטוח, לעומת זאת, בדרך כלל לא מכירים למבוטח בבעיות בריאותיות שקדמו להצטרפותו בשום שלב.

      ערן יעקובוביץ (יח"צ)
      ערן יעקובוביץ (תצלום: יח"צ)

      מה תחום העיסוק?

      בפוליסת ביטוח שבה קיים חיתום פרטני, כל מקצוע מתומחר בהתאם לרמת הסיכון שלו. כלומר, ייתכן שיידרשו תוספות פרמיה למקצועות שונים – למשל עבודות צווארון כחול או מקצועות שמוגדרים כמסוכנים. בקרן הפנסיה אין כל תוספות תשלום למקצועות מסוכנים.

      האם אפשר לקנות כיסויים ביטוחיים משלימים?

      קרנות הפנסיה וחברות הביטוח מאפשרות ללקוחותיהן לרכוש כיסויים ביטוחיים "משלימים" למקרים שונים, נוסף על רכיב החיסכון, אך קיימים הבדלים ביחס לסוג הכיסוי וביחס להיקפם.

      לדוגמא, שני המוצרים מאפשרים לרכוש כיסוי ביטוחי לאובדן כושר עבודה, אך בחינה מעמיקה של כיסוי זה מגלה הבדלים מהותיים ומשמעותיים בין הכיסוי שמציע כל אחד מהמוצרים:

      "אובדן כושר עבודה". ההגדרה של כיסוי זה בפוליסת ביטוח מנהלים נתונה לבחירתו של המבוטח: האם ברצונו לרכוש ביטוח אובדן כושר עבודה לעיסוקו הספציפי, לעיסוק סביר אחר או לכל עבודה שהיא. על פי החלטה זו של המבוטח נקבעות פרמיות הביטוח עבור הכיסוי. לעומת זאת, קצבת הנכות של קרן פנסיה היא במקרה הטוב, כיסוי לאובדן כושר עבודה "לעיסוק סביר", ובמקרה הפחות טוב, "לכל עבודה שהיא".

      חשוב לזכור כי הכיסוי בקרן הפנסיה הוא מוצר מדף שאי אפשר לסטות ממנו או לשנות את ההגדרה של "עיסוק סביר" הכלולה בו. המשמעות היא שחשמלאי שאינו יכול לעבוד כחשמלאי, אך יכול לעבוד בחנות למוצרי חשמל, ככל הנראה יקבל מחברת הביטוח פיצוי גדול יותר בהשוואה לכיסוי שתעניק לו קרן הפנסיה, וזאת אם רכש כיסוי לעיסוק ספציפי.

      אם בודקים את כיסויי הנכות ואובדן כושר העבודה שנותנות קרנות הפנסיה, מגלים שהם לרוב הרבה פחות טובים מאלה של פוליסות הביטוח: בלא מעט מקרים, למשל תאונות דרכים, תאונות עבודה או פיגועים, מבוטחים של קרן פנסיה אינם זכאים לפיצוי, ואילו בעלי פוליסת ביטוח כן זכאים לפיצוי.

      גובה הקצבה. במקרה של אובדן כושר עבודה בפוליסת ביטוח גובה הקצבה נקבע בפוליסה מראש. לעומת זאת, בקרן פנסיה גובה הקצבה היא אחוז מהשכר המובטח, כלומר השכר שלפיו מפרישים, ותלוי גם בגיל הצטרפות לקרן. למשל, מי שהצטרף וגילו פחות 30 מבוטח ב-75% ואילו מי שהצטרף וגילו 50 מבוטח ב-25% מהשכר המבוטח.

      בנוסף, בביטוח הנכות של קרן הפנסיה קיים קיזוז עם גורמים נוספים שמהם מקבל העמית תגמולים בגין נכותו זו. במקרה של אובדן כושר עבודה, למשל, כל סכום שהעמית יקבל מגורם אחר - למשל ביטוח לאומי - יקוזז עם הסכום שהוא עשוי לקבל מקרן הפנסיה. בביטוח מנהלים לעומת זאת המבוטח יכול לבטל את סעיף קיזוז בתמורה לפרמיה נוספת.

      האם יש גמישות בבחירת מרכיבי המסלול?

      ההבדל בין "חוזה" ל"תקנון" בא לידי ביטוי, בראש ובראשונה, בגמישות בבחירת מרכיבי התוכנית. בביטוח מנהלים המבוטח יכול לרכוש כיסויים ביטוחיים נוספים בתנאים המתאימים לו: למשל רכישת סכום ביטוח מינימלי, בחירת סוג אובדן כושר עבודה, ביטול קיזוז ועוד. לעומת זאת קרן הפנסיה פועלת לפי תקנון שמחייב אותה ביחס לכל העמיתים והוא ניתן לשינוי רק באישורו של משרד האוצר. המשמעות היא שאין לעמית כל יכולת להתאים את הכיסוי שהוא רוכש ספציפית לו, ולכל היותר יש לו בחירה בין סוגי מסלולים: מסלול רגיל, מוטה פנסיית זקנה, מוטה פנסיית נכות או מוטה פנסיית שארים.

      מי המוטבים?

      בביטוח רשאי המבוטח לקבוע ולשנות בכל עת את המוטבים של יתרת כספו בתוכנית (למעט פיצויים) לאחר פטירתו, בכפוף להוראות חוק חוזה הביטוח, כראות עיניו. בקרן פנסיה – אין לעמית שליטה בנושא זה, השארים ואופן תשלומם נקבע בהתאם לתקנון הקרן.

      איפה מתווכחים?

      גם דרך ההתדיינות המשפטית שונה בין שני המסלולים. במקרה של ערעור על החלטה של חברת הביטוח מכוח פוליסת ביטוח מנהלים – הגורם שבפניו יתבצע הדיון המשפטי הוא בית משפט רגיל. במקרה של קרן הפנסיה הסמכות נתונה בידי בית הדין לעבודה.

      הכותב הוא שותף במשרד עו"ד צבי יעקובוביץ העוסק בדיני ביטוח