נחנקתם מהלוואה בשוק האפור? ייתכן שאפשר לבטל את החוזה

הקלות היחסית שבה ניתן לקבל המחאת מזומן מהשוק האפור, דוחקת בלא מעט אנשים, שקווי האשראי בבנק נסגרו בפניהם, לקחת הלוואות עם ריביות רצחניות, לעתים בשיעור של מאות אחוזים. פעמים רבות הלווה מתקשה לעמוד בתנאי ההלוואה והלחץ מצד המלווים גובר. עם זאת התפיסה הרווחת ולפיה המלווים לא יהססו לשלוח את הלווה לבית החולים בשל הפיגור בתשלומיו לא תמיד תואמת את המציאות. בפועל, רבים מהם חוששים להיקלע לעימות עם "לווה משטרתי", כלומר כזה שלא יהסס לפנות לרשויות בתלונות, ובכלל זה גם לרשויות המס. לפיכך פסילה מראש של האפשרות להתעמת עם מלווה בשוק האפור בהליך משפטי שגויה ומותירה את הלווה עמוק בתוך הביצה.

לרשות הלווה עומד חוק ההלוואות הבנקאיות, שמגדיר באופן מפורש מהי תקרת הריבית שמותר לגבות. במקרה שיתברר כי גובה הריבית חורג מהמותר, ניתן בהחלט לבטל את ההסכם עליו חתמו הצדדים. העובדה שחתימת הלווה מתנוססת עליו אינה מעידה כי הוא הסכים לתנאיו, וזאת במקרה ששיעורי ריבית גבוהים מהמותר על פי חוק.

חוק ההלוואות החוץ בנקאיות נחקק במטרה להגן על אוכלוסייה חלשה, שלרוב אינה מחזיקה בידע הנדרש כדי להבין את התחשיבים הפיננסיים והמשמעויות המשפטיות מרחיקות הלכת של ההלוואה שעליה הם חותמים.

החוק מסדיר את מתן האשראי ב"שוק החוץ בנקאי", או "השוק האפור", וקובע כי העלות המרבית הכוללת של האשראי בהלוואה מסוג זה, תהיה פי 2.25 מהעלות הכוללת הממוצעת לאשראי לא-צמוד שנותנים הבנקים לציבור. לצורך זה, נקבע בחוק, כי בנק ישראל יפרסם מדי חודש את העלות הכוללת הממוצעת של האשראי לציבור. לפיכך, בכל מקרה שיתברר כי שיעור הריבית גבוה מהמותר, רשאי בית המשפט לפסוק על ביטול ההסכם ועל תשלום הריבית בשיעור המירבי שנקוב בחוק.

כמו כן קובע החוק אילו פרטים בדיוק צריכים להופיע במסגרת החוזה, ובכל מקרה שבו לא מופיעים הפרטים הנדרשים, יש עילה לפנייה לבית המשפט בבקשה לבטל את החוזה. בחוזה חייבים להופיע שמות הצדדים המלאים וסכום ההלוואה המקורי, ולא כפי שקורה פעמים רבות – שהסכום שנרשם כולל גילום של הריבית שהוכנסה מלכתחילה.

החוזה גם צריך לכלול את שיעורי הריבית המדויקים. המלווה לא יכול להסתפק בחישוב הריבית השבועית או החודשית, כי אם לנקוב בסכום הריבית המקסימלית שתשולם לאורך כל חיי ההלוואה, ולהביא בחשבון גם את הריבית דה ריבית שתשולם – הריבית שתיגבה במקרה של איחור בתשלום הריבית.

כמו כן בהסכמים שבהם הריבית משתנה, נדרש המלווה לפרט את כל מרכיבי הריבית והאופן שבו היא תשתנה. לפיכך, נקבע בחוק כי קודם לחתימה על חוזה ההלוואה, חייב המלווה להעביר ללווה את הנוסח הסופי, על מנת להעניק לו הזדמנות סבירה לעיין בו ואף להיוועץ עם עורך דין. ואכן, בתיק שנדון בסוגיה זו, קבע בית המשפט כי מאחר שהמלווה לא עמד בחובתו, החוזה מבוטל.

החוק אף קובע, כי ככל שלטענת המלווה, ההלוואה לא שולמה, והוא פונה לשם מימוש הבטוחות שבידיו לבית המשפט, עליו לצרף את הסכם ההלוואה ולציין את עילת התביעה כהלוואה חוץ בנקאית, תוך ציון מספר התשלומים ששולמו עד לאותו מועד, אם בכלל.

המציאות מלמדת כי מלווים רבים אינם עושים זאת, אולם הציבור אינו ער לדרישות החוק ומפסיד בשל כך את האפשרות להילחם על ביתו וממונו. לפיכך, גם אם נדמה כי חרב עליכם עולמכם והשוק האפור מאיים להשחיר את חייכם, דעו כי במקרים רבים ניתן להילחם בהם באמצעות החוק, ולפעמים גם לנצח.

הכותב הוא עו"ד, מומחה לדיני בנקאות, כינוסים ופירוקים, ושותף במשרד עוה"ד דורה,כהן, ויצמן