חשבון מנהלים: כלים לשיפור ההתנהלות הפיננסית

אנחנו מרוויחים יפה ומשתדלים שלא לבזבז יותר מדי כסף על מותרות, ואיכשהו זה קורה בכל חודש מחדש: ההכנסה החודשית כולה ננגסת על ידי מלתעותיהן של ההוצאות הבלתי נגמרות: שכר דירה, דלק, אוכל, חוגים, טלפון, אינטרנט והשד יודע מה. לנו – המרוויחים יותר והמרוויחים פחות – תמיד חסר כסף, ולא תמיד ברור לאן הוא נעלם. אנחנו גם יודעים שעלייה במשכורת לא תפתור את הבעיות הכלכליות שלנו אם לא נלמד לנהל את הכסף שלנו. אז איך עושים את זה?

לפני כל ניסיון לשפר את ההתנהלות הפיננסית חשוב לנתח ולהבין את המצב הקיים. אספו את כל החשבונות שלכם, את תדפיסי חשבון הבנק ואת פירוט הרכישות באשראי ונסו למפות את ההוצאות שלכם לקטגוריות: אוכל, בגדים, בילויים, משק בית, תקשורת, חשבונות פנסיוניים וכיוצא באלו. נסו לערוך ממוצע של החודשים האחרונים.

בחודשים הבאים נסו לעקוב אחר ההוצאות שלכם ברזולוציה גבוהה במיוחד. השתמשו באחת האפליקציות לניהול ההוצאות והזינו בה כל אגורה שתוציאו.

הדרך היחידה לעצירת נזילות בצנרת היא מציאת הסדק או החור שדרכו המים זורמים. אחרי מיפוי ההוצאות שלכם עצרו לרגע ונסו לזהות את הסדקים והחורים: מהן ההוצאות ההכרחיות ועל מה אתם מבזבזים כסף? ייתכן שתגלו שמאות שקלים בחודש מתבזבזים על קפה.

כולם רוצים לחסוך כסף, אבל לא ממש ברור לנו כמה. רוצים לצמצם את ההוצאות החודשיות? נקבו במספר ראלי. הצבת מטרות ראליות יכולה לסייע לכם לשלוט בדחף לקנות שמלה חדשה, מחשב חדש או לצאת לארוחה במסעדת יוקרה שאתם לא ממש חייבים עכשיו. הדברים האלו אולי נראו לנו לא הכרחיים עוד קודם, אבל כשהיעדים שהצבנו לעצמנו עומדים לנגד עינינו הם נראים אפילו מיותרים.

נסו לקבוע לעצמכם מטרה חודשית לחיסכון (500 שקלים בחודש, 1,000 שקלים בחודש או כל סכום שתוכלו לעמוד בו), מטרה שנתית (בהתאם לחיסכון החודשי) ומטרה רחוקה יותר – חמש או עשר שנים קדימה. את הכסף שתחסכו אל תשאירו בחשבון העובר ושב. העבירו אותו לחיסכון.

הכסף שלנו לא מתבזבז רק על זוטות כמו בגדים וקשקושים מיותרים. חלקו מתבזבז על חבילת אינטרנט במחיר מופקע, על דמי ניהול מופרזים בחיסכון הפנסיוני או על מסלול סלולרי יקר מדי.

אספו את כל המעטפות שקיבלתם בדואר ואת המיילים שקיבלתם מנותני השירות בחודש החולף ובדקו איפה אתם עומדים ביחס לשוק. מהם התנאים שנותנת לכם חברת הסלולר ביחס לשכנים ולחברים? האם אפשר להפחית את דמי הניהול בחיסכון הפנסיוני? זה אולי נראה לכם כמו כסף קטן אבל הכסף הקטן הזה מיתרגם להרבה מאוד כסף בעתיד.

כמות מכובדת מהכסף שלנו הולכת לפח בגלל פחד פשוט מעיסוק בכסף, שנובע בדרך כלל מהיעדר ידע. אף שכסף מנהל את חיינו, רובנו מדלגים על מוספי הכלכלה ושוקעים לכותרות האקטואליה המדיניות והביטחוניות. מי שבאמת רוצה לשלוט בחשבון הבנק שלו חייב להבין איפה נמצא הכסף שלו ומה הוא עושה.

אוריינות פיננסית אינה נרכשת בן ליל או באמצעות קריאת ספר אחד. זה תהליך (אולי לא קצר, אבל בהחלט ישים) של רכישת ידע (וניסיון מעשי) על השקעות, אשראי, נדל"ן, ביטוח ומיסוי. התחילו בנושא שמעניין אתכם במיוחד ובנו תשתית יציבה של ידע: הפכו את הקריאה בעיתוני כלכלה ובאתרים רלוונטיים להרגל יומי; חפשו מאמרים, סרטונים, מחקרים ומדריכים מעניינים באינטרנט; הירשמו לקורס בנושא, קראו ספר מוערך, הקשיבו לתכניות רדיו ולפודקאסטים. מתישהו הכל ייראה לכם קל ופשוט יותר.