סביר להניח שרובנו לא נקנה את הסמארטפון הבא מחברות הסלולאר ואת הנסיעה הבאה במונית נזמין באפליקציה ולא דרך תחנת המוניות. אפילו את הסלון הבא שלנו יתכן שנרכוש ישירות מהיצרן בסין באמצעות האינטרנט ולא מחנות רהיטים מקומית.
הטכנולוגיה הוכיחה שהיא מאפשרת לעקוף במקרים רבים את המתווך כאשר מדובר ברכישות פשוטות. מאידך, תפקידו של סוכן הביטוח מורכב ומגוון יותר מהמתווך הרגיל. בניגוד למה שהוצג בקמפיין "שוקה" של ביטוח ישיר, אשר נפסל לאחרונה על ידי בית המשפט, לסוכן הביטוח יש תפקיד משמעותי יותר מ"רק להיות המתווך שגוזר קופון".
תפקידו של סוכן הביטוח הוא להיות המומחה מטעמו של המבוטח בעסקה. לצורך המחשה, קחו דרישת חתימה על חוזה מורכב טרם רכישת דירה. כמעט כולם שוכרים את שירותיו של עורך דין, על מנת שייצג את האינטרסים שלהם ולא מתמודדים עם מורכבות ההסכם בעצמם.
מקצוע סוכן ביטוח מצריך רישיון מהרגולטור, הכשרתו ארוכה וכוללת מבחנים בתחומי הביטוח, המימון והכלכלה, ותקופת התמחות של שישה חודשים. מאידך, אנשי המכירות בחברות הביטוח פטורים מעמידה בדרישות אלה, והכשרתם מסתכמת במספר ימים בלבד.
למרות ששני המקצועות שונים באופן מהותי, לעיתים הצרכן אינו ער להבדלים בין איש המכירות, שפועל מטעם חברת הביטוח, לבין סוכן הביטוח, אשר כמו עורך דין, מקבל שכר מהלקוח, ועל פי חוק, צריך לייעץ ולהתאים לו את המוצר הטוב ביותר עבורו. לסוכני הביטוח יש חובת נאמנות בחוק ללקוחותיהם, והם נדרשים להעמיד רק את טובת הלקוחות לנגד עיניהם.
פחות ניגודי אינטרסים
כאשר רוכשים ביטוח ישירות מחברת ביטוח, לרוב, מי שמוכר אותו הם אותם אנשי מכירות, שאין להם חובת נאמנות כזו, אלא הם מנסים למכור את מוצרי הביטוח של היצרנים אצלם הם עובדים, ולכן באופן טבעי יטו את המכירה למוצרים אלה. לצורך המחשה, דמיינו התלבטות בשאלה איזה מוצר פנסיוני לבחור פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל?
נניח גם שהמבוטח לא ידע שיש ברשותו ביטוח מנהלים ותיק (בעל מקדם מובטח) שדורש הפקדות בטווח הקרוב לפני שתנאיו יורעו. סוכן ביטוח, במקרה כזה, יברר את צרכי המבוטח ובהתאם ימליץ כיצד נכון יהיה לנהוג. מאידך, במקרה ששוחחתם ישירות עם חברת ביטוח, נוצר תמריץ לנציג המכירות שלה למכור את המוצר של החברה בה הוא עובד, למרות שמשמעות רכישתו היא פגיעה חמורה, בלתי ניתנת לתיקון, בזכויות הפנסיוניות שלכם.
סוכני הביטוח מסייעים בהפחתת ניגודי האינטרסים המובנים בין חברות הביטוח למבוטחים ומסייעים למצות את זכויותיהם מול חברת הביטוח. הסוכן מאפשר ללקוח התאמה של מוצר המורכב מביטוחים של מספר חברות.
גם מבחינה תחרותית יש לסוכנים תפקידים חשובים בפיקוח על איכות הפוליסות ומתן אפשרות ליצרנים חדשים וקטנים להיכנס לשוק הביטוח.
כוח המיקוח של הצרכנים מול חברות הביטוח יהיה גרוע בהרבה במידה שסוכני הביטוח ייעלמו מן העולם. משרד האוצר פועל לאחרונה על מנת לקדם את ניתוק הזיקה בין סוכן הביטוח לבין חברות הביטוח בנושא העמלות, כך שלא יהיה ספק שסוכני הביטוח פועלים למען הצרכן.
חשוב להמשיך ולקדם רגולציה שכזו, שתחזק אצל הצרכנים את הידיעה שסוכן הביטוח הוא זה ששומר עליהם אל מול חברות הביטוח.
הכותבים הם שותפים מייסדים בחברת נומריקס ייעוץ כלכלי ומימוני, המייעצת, בין היתר, ללשכת סוכני ביטוח