איך תבטיחו שחוק מרפי לא יטוס אתכם לחופשת הקיץ?

מבין כלל סוגי הביטוחים הקיימים בשוק – בריאות, דירה, רכב וכו' - לביטוח נסיעות יש, ככל הנראה, את החשיבות הגדולה ביותר בזמן נתון. ההסבר לכך פשוט: הסיכוי שמשהו יקרה הוא תמיד קיים, אבל כשאנחנו בחופשת סופ"ש בחו"ל או בחופשת הקיץ המשפחתית השנתית, יש יותר מדי משתנים שכלל לא תלויים בנו, ועלולים לשבש את הנופש המיוחל.

הבשורות הטובות הן שמרבית הישראלים כבר מבינים שביטוח נסיעות הוא חלק בלתי נפרד מהחוויה ואין טעם לסכל אותה תמורת חיסכון של כמה שקלים מדי יום.

הבשורות הפחות טובות הן שמכירה של פוליסת ביטוח נסיעות היא עסק למקצוענים שבקיאים באותיות הקטנות ויודעים להתאים את הפוליסה וההחרגות הקיימות בשוק, לאופי הטיול או הנסיעה.

בניגוד לסברה, ביטוח נסיעות לחו"ל הוא לא עוד מוצר מדף שניתן לקנות ברגע האחרון, אלא תעודת ביטוח מורכבת שמצריכה שימת לב לאותיות הקטנות, וכן איש מקצוע מומחה שידע להתאים את תנאי הפוליסה לאופי של המבוטח.

אז מה כדאי לבדוק לפני שסוגרים פוליסת נסיעות לחו"ל, על אילו סעיפי פוליסה אסור לנו לוותר, ואילו סעיפי פוליסה יעשו לנו את החיים להרבה יותר קלים בעת פניה לעזרה רפואית בחו"ל?

חלק מפוליסות הביטוח מכסות כיסוי צד ג' בסכומים נמוכים ויש לתת על כך את הדעת, במיוחד מי שיוצא לנופש הכולל פעילות אקסטרימית כמו סקי, גלישת גלים/רוח, רכיבות אופניים, ראפטינג או טיפוס הרים.

מדובר בסעיף המבטיח שאם אתם מעורבים בתאונה ופגעתם בבני אדם אחרים שהיו בסביבתכם, תהיו מכוסים במידה והם יגישו תביעות עבור נזקי גוף או רכוש.

חברות הביטוח מכסות בדרך כלל הטסה רפואית בעת הצורך אך אינן כוללות כיסוי לאיתור ופינוי. מי שנוסע למקומות מרוחקים במזרח הרחוק או בדרום אמריקה, אתרים פופולריים להרבה ישראלים, ואינם נמצאים בקרבה יחסית למרכזי אוכלוסייה מומלץ לדאוג מראש לכיסוי ביטוחי לאיתור ופינוי שמבטיח שבמקרה של אסון, חברת הביטוח תשגר צוותי חיפוש לאיתור ומסוקי פינוי. כיסוי זה הינו בדרך כלל בתשלום נוסף ויש לדרוש שיתווסף לפוליסה הסטנדרטית.

רוב הפוליסות המשווקות מגבילות את אורך השהות בחו"ל. מה שרבים לא יודעים זה שתקופת ההארכה של הפוליסה כפופה לאישור חברת הביטוח. איש אינו יכול לטוס לחו"ל בידיעה שחברת הביטוח תאריך את משך תקופת הכיסוי, בייחוד אם אירע מקרה רפואי בחו"ל או כל אירוע אחר.

יש לבדוק האם הפוליסה מאפשרת לבטל את הנסיעה לחו"ל בשל מצב רפואי של הנוסעים ושל בני משפחה שנשארים בארץ, מה התנאים ומה ההגדרה של קרובי משפחה, האם כולל נכדים, גיסים ועוד. כמו כן, כמה זמן מראש ניתן לבטל את הנסיעה. לרוב חברות הביטוח מכסות רק בטווח קרוב ממועד הנסיעה, וחלקן לא מבטחות אנשים מבוגרים.

כמו כן יש לבדוק האם הפוליסה מכסה מקרים של ביטול הטיול מסיבות רפואיות.

חברות הביטוח מכסות בפוליסה אנשים בריאים ומעדיפות להימנע ממכירת פוליסות לאנשים שבריאותם אינה שלמה. אבל בדיוק בשביל שמבוטחים כאלה יוכלו לטייל בראש שקט קיים כיסוי שנקרא "החמרה למצב רפואי קיים", שמטרתו אחת: לכסות את המחלות הקיימות למנוע מחברת הביטוח לייחס תאונות מקריות כמו מעידה, חבלה או פציעה חמורה למצב הרפואי שלכם.

תקנות הרישוי והתנועה משתנות בכל מדינה ולפיכך, רמת הסיכון עולה במידה והטיול כולל נהיגה ברכב שכור. חברות הביטוח לא נוהגות לבטח נהגים שאינם מחזיקים ברישיון ישראלי כחוק גם אן ברשותם רישיונות נהיגה אחרים. לפיכך, חשוב לשכור רכב אך ורק על פי הגדרות הרשיון הישראלי ולא לפי הגדרות המקלות של רשיון הרכב המקומי.

חברות הביטוח ישלמו על התביעה רק במידה והוגשה תביעה עם החזרה לארץ, מולאו הטפסים הנכונים והוצגו כל החשבוניות. טיפול רפואי בחו"ל, בין אם מדובר בביקור אצל רופא מקומי, זריקות, חבישת גבס, או טיפול חירום בשיניים – הוא הוצאה שלעתים מגיעה לסכומים גבוהים של כסף מזומן, בתקווה שעם החזרה לארץ חברת הביטוח תישא בעלותה.

ובכן, זה לא קורה כל כך מהר וכבר עתה כדאי לדעת שמשך כל התהליך הינו כ-45 יום וברוב בפעמים, הסכום המתקבל יהיה נמוך יותר ותקוזז ממנו ההשתפות העצמית. לפיכך, חשוב ביותר למצוא את חברת הביטוח שתחסוך את הביורוקרטיה המיותרת ואף תצייד מראש בכרטיס אשראי עמו ניתן לשלם בחו"ל, דבר אשר חוסך גם את ההוצאה של ההשתפות העצמית.

הכותב הנו יו"ר ועדת הבריאות והסיעוד של לשכת סוכני הביטוח