הסלמונלה של חברות הביטוח: מה אתם יודעים על מקרי "כוח עליון"?

לא תמיד המין האנושי מסוגל להודות בכך בקול רם ועד שכבר הוא נאות לעשות לעשות זאת, זה עולה לו לא מעט כסף. המחשבה שגם אם האדם במרכז העולם עדיין לא הכל תלוי בנו היא קשה לתפישה ומורכבת יותר להסבר.

ההרגל הטיפוסי למצוא מיד את האחראים במקרה הטוב, והאשמים במקרה הרע, לא משאיר מקום לספק. ואולם, יש מקרים שהספק הזה מקבל חיים עצמאיים משל עצמו ואפילו שם פרטי: נעים מאוד, "כוח עליון" או בכינויו הגלובלי Force Majeure.

בני אדם עושים בו שימוש בזמן שהם מתקשים למצוא מילים לאירועים שחורגים מגבולות התודעה שלהם, אבל יש תחומים בהם נוכחותו שכיחה יותר. תעשיית התעופה, למשל.

מי שיקרא את האותיות הקטנות המתגודדות בתוך כרטיס הטיסה האלקטרוני שלו יגלה כי אחד מתנאי החוזה בין חברת תעופה לנוסע הוא זכותה להשעות זמנית את ההסכם ביניהם כאשר מתקיימות נסיבות, שלכאורה אינן בשליטתה ורמת הביצועים או השירות שהיא מעניקה עלולה להיפגם.

טיסה שלא יצאה כמתוכנן בלוח הטיסות כי מסלול ההמראה היה מושלג וטמן סכנת החלקה של המטוס, היא מקרה קלאסי של שימוש במונח המשפטי "כוח עליון", אבל לא תמיד ההגדרה נופלת לרעת הכלל וקיים הצורך להכיר את הניואנסים שיאפשרו הגשת תביעה ביטוח לפיצוי או כיסוי נזקים.

אמנן קיימות פוליסות שמכסות נזקי טבע, כמו רעידות אדמה וכדומה, שמוגדרות "כוח עליון" ומעניקות פיצוי על הנזק הישיר, ועדיין, איך תדעו מתי הכדור לא בידיים של אף אחד? הנה כמה סעיפים שכדאי לזכור.

ספק גדול אם בני אדם יכולים לחזות את מועדי ההגעה המדויקים של סופות הוריקן וחמור מכך, את נזקיהן. רשימת האירועים שמוגדרים כאסונות טבע היא נרחבת וכוללת גם שריפות, התפרצות הר געש, פגיעות ברק, רעידות אדמה, הפגנות ואפילו שביתות.

אבל כדאי לדעת שרשימת ההגדרות לכוח עליון נתונה למשא ומתן ותלויה בהסכמה חוזית, כאשר כל צד מבין את ההשלכות החוזיות של ההתחייבויות שקיבל על עצמו. לפי ההיגיון הזה, גולש שהזמין סמארטפון באתר מחו"ל ולא קיבל אותו כמתוכנן בשל סערה שחייבה את אוניית המטען לעגון בדרך, לא יוכל לתבוע פיצוי.

מאחר ששני הצדדים אינם מודעים לכאורה, לשימוש הצפוי ביכולתם לעמוד בחוזה, קיים קושי מסוים לקבוע את החבות במקרה ויתרחש אירוע שמוגדר כוח עליון.

עם זאת, חשוב לשים לב שהזכות לביטול החוזה עומדת לטובת שני הצדדים ולא מתקיימת מכוח מניפולציה שמקיימת חברה עסקית נגד לקוחותיה. לפי ההיגיון הזה, חברת מזון שמפעליה ממוקמים בסמוך להר געש פעיל לא תוכל לטעון שמקרה התפרצות שגרם לעיכוב בחלוקת מוצריה לא היה צפוי.

חברות הביטוח ובתי המשפט מעניקים פרשנות צרה להגדרה כוח עליון וכוללים בה רק את האירועים הגדולים והמוכרים. אירועי טרור, שבשנים האחרונות יצאו מגבולות אזורי המלחמה והתפוצצו במרכזי הערים, לא תמיד נכללים ככוח עליון גם אם מדובר באזורים בהם הסיכון להתרחשותם גבוה. לפי ההיגיון הזה, ישראל, בשונה משווייץ למשל, נחשבת מקום מסוכן יותר ומוטב לתת על כך על הדעת.

קריאת פוליסת ביטוח היא משימה מורכבת ומוטב להתייעץ עם סוכן ביטוח או יועץ מיומן שמכיר את התחום. לעתים, מספיקה טעות אחת בחוזה כדי לגרום להפסדי ענק של הון וכן, גם חיי אדם.

לפני החתימה חשוב לשאול את השאלות הנכונות וחשוב מכך, להבין את המשמעויות השונות. לפי ההיגיון הזה, הגדרת סעיף כוח עליון שונה מהגדרת "מקרה חירום שמעבר לשיטת שני הצדדים", שמצריכה הבנה והסכמה על המילה "חירום".

למרות שהפעלת סעיף כוח עליון מאפשרת ביטול מוחלט של פיצוי או קנס, לא תמיד ניתן להוכיח שלא בוצעו כל הצעדים לקיום החוזה.

לפי ההיגיון הזה, מי שביתו נשרף בשל חום גבוה ששרר בחוץ וקרבתו ליער, יתקשה לדרוש פיצוי מחברת הביטוח אם לא נקט את כל האמצעים הדרושים למניעת השריפה.

כדי לחזק את המקרה, די להיזכר במקרה של הדייג האוסטרלי סטיב מאיירס שתבע את אלוהים וראשי שלוש הדתות, שמשמשים כנציגיו של אלוהים עלי אדמות, רק כי ספינתו טבעה כתוצאה מפגיעת ברק. מי לדעתכם זכה?