עסק קטן, סיכון גדול: 5 סוגי ביטוחים שכל עסק חייב לרכוש

פתיחת עסק עצמאי, קטן ככל שיהיה, טומנת בחובה לא מעט סיכונים שעלולים להשפיע לרעה על פעילותו ולהשליך גם על בעליו. חשש גדול וסיכויי הצלחה שנתונים בסימן שאלה הרי לא חסר, וזה עוד לפני שעבוד הנפש והשכר והחסכונות לתקופה ההרצה.

אז איך מפחיתים את הסיכון? מנסים ללכת על בטוח.
"פוליסות ביטוח לעסקים קטנים הן דבר מתבקש במיוחד", אומר אריאל מונין, יו"ר הועדה לביטוח כללי בלשכת סוכני הביטוח. "חשוב להקפיד שבידי בעל העסק מצויים הביטוחים המתאימים שמכסים את כל גורמי הסיכון על התנהלותו התקינה". כעת רק נותר לשאול מהם סוגי הביטוחים הנחוצים לכל עסק קטן ובלעדיהם יהיה זה חוסר אחריות לצאת לדרך עצמאית?

כל עסק ששוכר או רוכש נכס נדל"ן לצורך הפעלתו רצוי שידאג לבטחו מנזקים פוטנציאליים שנגרמים כתוצאה מתאונות ואסונות. אין זה מספיק לבטח רק את קירות המבנה ושטח הפנים שלו אלא גם את תכולתו. זה אומר להגן על המלאים, הציוד והמכשור אם יש, הריהוט והמחשוב. חשוב לזכור לבצע את ההחרגות הנכונות עבור רכישת מלאים מוגברת בתקופות שיא וכד'.

פוליסת ביטוח לעסקים, המעניקה כיסוי בגין אחריות לנזקי גוף ולנזקי רכוש שנגרמו לצד שלישי, כמו למשל במקרים של נזקי גוף או רכוש הנובעים מתאונה, נפילה, פציעה או חבלה הנגרמים כתוצאה מפגמים בבית העסק כגון רצפה שבורה, התמוטטות קירות או מדפים, כבלי חשמל חשופים.

בנוסף, הפוליסה מכסה מקרים של התנהלות רשלנית של בעל העסק או העובדים. בנוסף, מעניקה הפוליסה כיסוי עבור הוצאות הגנה משפטיות בגין תביעות.

ביטוח שנועד לכסות את חבות בעל העסק כלפי עובדיו בשל נזקי גוף אשר נגרמים לעובד תוך כדי ועקב עבודתו בשל רשלנות של בעל העסק. ברוב המקרים, פוליסת חבות מעבידים נחשבת לפוליסה משלימה לפיצויים המשולמים על ידי המוסד לביטוח לאומי בשל תאונת עבודה או מחלת מקצוע, אשר סכומם מוגבל.

פוליסת חבות מעבידים יכולה להירכש כמוצר עצמאי או להיות משולבת, ככיסוי נוסף, במסגרת פוליסות אחרות, כגון פוליסות לביטוח בתי עסק, פוליסות לביטוח דירה ופוליסות לביטוח קבלנים.

כמעט כל בעלי המקצועות החופשיים כיום חשופים לתביעות רשלנות, גם אם פעלו בתום לב. פוליסה זו מאפשרת למעשה לקבל החזר הוצאות בגין חבות מקצועית, שעלולות לחול בשל תביעה משפטית בגין הפרת חובה מקצועית, שמקורה ברשלנות, בטעות או בהשמטה של בעל העסק או עובדיו.

חשוב לציין כי ביטוח אחריות מקצועית לבעל מקצוע חופשי הוא נחוץ במיוחד, בשל העובדה כי הוא מאפשר לבעל מקצוע לעסוק במקצועו ללא חשש מתביעות שונות.

פוליסת ביטוח המעניקה כיסוי מפני ‏אובדן או נזקים הנגרמים כתוצאה מהפסקה או מהפרעה בתפעול העסק בעקבות נזק פיזי למבנים או לרכוש אחר.

כיסוי אובדן רווחים, בנוסף לכיסויים כמו נזקי אש, שיטפון או פגיעה ברכוש, הוא למעשה שיפוי של חברת הביטוח לבעל העסק בשל אובדן רווח גולמי במקרה של צמצום המחזור או הגדלת הוצאות התפעול של העסק כתוצאה מהפסקה או מהפרעה של העסק שנגרמה עקב נזק כלשהו.

לסיכום, מנעד הלחצים שנמצאים על כתפיו של כל בעל עסק קטן הוא רחב ואין טעם לחפש את החיסכון, ככל שמדובר בביטוח. ההמלצה הכי טובה היא להתייעץ עם מומחה ביטוח או סוכן ביטוח כבר בעת ההקמה ולהימנע ממצבי סיכון שיכולים לעלות לא מעט כסף.