החורף עדיין לא הגיע במלואו עוזו אבל ההכנות אליו כבר נמצאות בשיאן. הגשם הראשון עבר אמנם בשלום יחסי בלי יותר מדי נזקים, אבל לאיש אין ספק: הסערה הראשונה לא תיקח עמה שבויים וכמו בכל חורף, ההצפות, ההחלקות והשריפות רק ממתינות בסבלנות לתורן. הבעיה היא שבכל חורף מדובר במנעד זהה של תקלות שנדמה שאיש לא שש למנוע אותן למרות האזהרות הנשנות.
צריך להודות: רכישת הביטוח איננה מוגבלת לעונה כזאת או אחרת, בעיקר משום שנזקים קורים במשך כל השנה, אבל לגשם הראשון יש חוקים משלו. הנזק השכיח ביותר בעונת הסתיו הוא חדירת מים כתוצאה מסתימת המרזבים. העלים הנושרים בסתיו סותמים את המרזבים, הן בגגות הבתים והן במרפסות והמים הנאגרים מוצאים דרכם היישר אל תוך הבית, מרטיבים קירות וארונות או חודרים מבעד לדלת המרפסת ונספגים בספות ובשטיחים.
מקרה של אירוע מים חיצוני בעת הצפה מכוסה בפוליסת ביטוח הדירה אולם יש להבחין שאין מדובר במקרה של איטום לקוי אשר אינו מכוסה בפוליסות הביטוח. נזק בעקבות חדירת מי גשמים מחלחול איטי דרך אבני הבניין אינו מכוסה בביטוח ולכן סימני רטיבות הצצים בקירות במהלך החורף אינם מכוסים.
מנגד, הצפה כתוצאה ממרזב סתום וכניסת מים פתאומית אל הבית נכללת בפוליסה, כמו גם חדירת מים עקב שבירת חלון או קריסת גג רעפים כתוצאה מסערה או סופה.
מה אפשר לעשות כדי למנוע אירועים והצפות? יש לוודא בתחילת כל חורף שהמרזבים פתוחים. כמו כן, בעת סופה ורוח חזקה, לא לשכוח לסגור את הפרגולות הניידות, התריסים, הצלונים, והשמשיות בחורף שכן רוח חזקה עלולה לגרום לשבירתן.
המים חדרו? כך תנהגו
ביטוח מבנה הדירה ותכולתה כוללת כיסוי במקרים של נזקי טבע (בבתי עסק נדרש לרכוש כיסוי שכזה בנפרד), ובמקרה הצורך מאפשר להגיש תביעה בגין הצפה ממקור המים החיצוני.
הפוליסה מכסה את הוצאות ייבוש וניקוז המים, וכמובן את הרכוש עצמו, הנזק שנגרם למבנה, לתכולת הבית או המשרד, או הרכב. הפיצוי שהמבוטח אמור לקבל הוא כמובן בהתאם לתנאי הפוליסה אשר נרכשה על ידי המבוטח.
הביטוח יכסה את תיקון הנזק, במידה והמצב הוא בר תיקון וניתן להחזירו לקדמותו. אם מדובר בהוצאה מכלל שימוש, תפצה חברת הביטוח בעלות רכישה חדשה. חשוב להוכיח שהמבוטח עשה הכול על מנת למזער את הנזק הצפוי. זה אומר שבמקרה של הצפות התבצעו פעולות גריפת מים, הוצאת ריהוט, שטיחים וכדומה אל מחוץ לאזור הרטוב הן פעולות ראשוניות שיש לבצע.
מי שרכש ביטוח, אמנם העביר ממנו את הסיכון אל חברת הביטוח, אך עדין נותרה בידיו האחריות לשמור על רכושו, ולהקטין את הנזק ככל שניתן. חברות הביטוח נוטות שלא לשלם על נזק שניתן היה למנוע או לצמצם באמצעים סבירים כמו הרמת חפצים מהרצפה המוצפת (או אי כניסת לשלולית גדולה במתכוון על מנת לבחון ביצועי הרכב) במקביל למאמצים להקטנת הנזקים, יש להודיע בהקדם האפשרי לסוכן הביטוח או לחברת הביטוח, על מנת להתחיל ולנהל את התביעה בהקדם האפשרי.
עד הגעת השמאי, ניתן לצלם את הנזקים על מנת להקל על עבודת השמאי ולצבור "הוכחות" במקרה שתיווצר מחלוקת עם חברת הביטוח. אין לזרוק חפצים או עצמים שניזוקו (רעפים שנפלו, תריסים שנשברו וכד') ללא תיעוד ובדיקת השמאי ואישורו. מומלץ להכין רשימה מסודרת של הנזקים שהתגלו על מנת להבטיח טיפול יעיל ומהיר.
לאחר ביקור השמאי יגיעו בעלי מקצוע נוספים לשטח ויעבירו לאישורו הצעות לתיקון הנזקים. השלב האחרון הוא העברת כל החומר בצורה מסודרת אל השמאי, לשם עריכת דוח סופי והגשתו לחברת הביטוח. אם חוות דעת השמאי מטעם חברת הביטוח אינה משקפת לדעתם את הנזק שנגרם, ניתן להמציא חוות דעת שמאי נגדית (תלוי בתנאי הפוליסה).
מה אם חברת הביטוח אינה מוכנה לקבל את הקשר בין הנזקים לסופה?
במקרה כזה אפשר לשקול תביעה בבית משפט. קחו בחשבון שמדובר בתהליך ארוך ומייגע, וככל שהפיצוי שתדרשו גבוה יותר, גם ההליך ארוך יותר. עם זאת, יש מקרים שחברת הביטוח תסכים לפשרה כדי להימנע מדיון ארוך בבתי משפט, ואז יש לכם סיכוי לזכות בפיצוי כלשהו.
מה עם מי שאינו מבוטח? אם נמצאה רשלנות ברורה של הרשות המקומית בה נפגע הרכב או הדירה באי ביצוע נהלים שהביא לסתימת מערכת הניקוז, ניתן לתבוע בתביעת נזיקין אך תביעות כאלה קשה מאד להגיש, כיוון שתמיד יטענו כי הנזק הוא בחזקת כוח עליון, ולא עקב רשלנות הרשות.
מי יפצה על נזקי ההצפה? ניתן לומר, כי כל מי שדאג לביטוח רכב מקיף, ביטוח דירה, מבנה או ביטוח עסק, (שרכש הכיסוי) מכוסה מפני נזקי הצפה. אף שברוב המקרים של הצפה או חדירת מי ביוב או מי גשמים לבית הסיכוי שחברת הביטוח תשלם את מלוא ההחזר הוא גבוה, לעתים, חברות הביטוח יכולות לטעון שעל חלק מהסעיפים אין כיסוי ביטוחי.
במקרה של נזקים לרכב שנגרמו מכניסה לשלולית, יכולות חברות הביטוח לטעון שהנזק נגרם כתוצאה מרשלנות של הנהג. כמובן, מי שלא דאג לביטוח דירה, יאלץ לתבוע את הרשות המקומית או את חברת החשמל על הנזק.
כיצד סוכן הביטוח יכול לסייע?
בתקופה זו, בשל ריבוי הנזקים שנגרמו בעקבות הסופה, מוצפות חברות הביטוח בתביעות של בעלי בתים שניזוקו ועשויה להתגלות בעיה של התארכות משך הזמן עד לקבלת ההחזר מאז הגשת התביעה. חשיבות סוכן הביטוח היא היכולת שלו לדאוג שהלקוח מקבל החזר מלא עבור הנזקים שנגרמו ולקצר את זמן ההמתנה לקבלת ההחזר.
גם במקרה שחברת הביטוח תסרב להחזיר את הכסף בטענה שהנזק אינו מכוסה בפוליסה, יוכל הסוכן לסייע ולהפעיל לחץ לקבל החזר לפנים משורת הדין בהתבסס על ותק הלקוח והפרמיה ששולמה.
כיצד למנוע שריפות בחורף? החורף מביא עמו גם מקרי שרפה של מכשירי חימום, שהשימוש בהם לא נעשה על פי הוראות היצרן או נעשה יתר על המידה. למשל, סדינים חשמליים שנשכחו דלוקים או שמיכת פוך ליד מקור חום. במקרים אלה השרפה עלולה להיות קטלנית והגברת הזהירות היא לא רק המלצה אלא חובה.