גם אם הגשם והקור עדיין לא הגיעו למחוזותינו, תסמיני החורף כבר כאן. המשיכות באף, השיעול, הצינון והמודעות על חיסונים לשפעת לא מותירים מקום לספק עונת המחלות כבר כאן. זה אומר שקופות החולים ובתי החולים כבר נערכים לעמידה מול עומסים ומי שרוצה להישאר בריא בלי סיבוכים מיותרים דואג לבטח עצמו בביטוח פרטי.
שוק ביטוחי הבריאות אמנם נחשב די אחיד והפוליסות המוצעות בו די זהות אבל בכל זאת, מדובר בשוק תחרותי במיוחד שכן המאבק מתמקד בגזרת המחיר. בין אם גיליתם הצעה חלומית או שאתם מעדיפים ללכת על המוכר והבטוח, כדאי להבין עבור מה אתם משלמים ואיזה סוג כיסוי.
כבר עתה כדאי לדעת שתחום ביטוחי הבריאות הוא רחב וכולל תחתיו תת-תחומים כמו מחלות קשות, ניתוחים, מחלות, תרופות, השתלות ואפילו סיעוד. לפיכך, כבר בשלב הראשוני מומלץ להגדיר בדיוק את מנעד הצרכים ותחומי הכיסוי.
ההצהרה שתורמת לבריאות
"מילוי הצהרת בריאות באופן מפורט ומדויק תחסוך המון כאבי ראש בהמשך", אומר יואל זיו, יו"ר ועדת הבריאות והסיעוד בלשכת סוכני הביטוח. "לא פעם קורה במהלך הגשת תביעת ביטוח כי לאחר בדיקת תיק הרפואי של המבוטח על ידי חברות הביטוח, נחשף כי הוא השמיט פרטים בנוגע למחלתו. במקרה כזה, הטיפול בתיק הופך מייגע וארוך, שלא לדבר שהמבוטח לא יקבל את כספו".
בישראל, ניתוחים, השתלות ותרופות שאינם מכוסים במסגרת סל שירותי הבריאות שמעניקות קופות החולים עלולים להיות יקרים ולעתים אף בלתי מושגים. כאן בדיוק נכנסים ביטוחי הבריאות שמעניקים מערך שלם של כיסויים בשעת צרה.
ואולם, ככל שרצונן של חברות הביטוח להרחיב את מאגר הלקוחות הוא גדול, כמו גם מספר ההבטחות לפיצוי מהחלומות, כדאי לשים לב מול מה אתם עומדים ובעיקר כמה.
"ביטוח על תרופות שאינן כלולות בסל הבריאות הוא תמיד מפתה אבל חשוב לשים לב לסכום הכיסוי", מזכיר זיו ומציין שעל סכום הכיסוי להיות בין שלושה לחמישה מיליון שקלים לכל תקופת הביטוח ושסכום זה יתחדש בכל שלוש שנים בקירוב.
"אם מדובר בתרופות בהתאמה אישית כדאי לשים לב שהתרופה המופיעה בסעיף הביטוח היא התרופה המתאימה גם אם היא מרפאת סוג אחר של מחלות".
ביטוחי הבריאות מהווים למעשה עולם מקביל של רפואה פרטית שאינה חלק ממערכת הבריאות הממשלתית. בניגוד לרפואה הציבורית, כך ניתן לבחור את הרופא המטפל בארץ או בחו"ל על פי העדפה אישית. עלויות האשפוז, הטיפול וכל הצרכים הנלווים, ממומנות על ידי חברת הביטוח גם אם המבוטחים נמצאים בחופשה או שהייה בחו"ל.
שוהים בחו"ל ומעדיפים להירפא שם? אתם יכולים
"סעיף הכיסוי בחו"ל לא קיים בפוליסות ביטוחי הבריאות הרגילות", מציין זיו. "במקרים רבים לא מדובר בתוספת יקרה למחיר הקבוע והיא חשובה מאוד משום שהיא מבטיחה למבוטח כיסוי על ניתוחים וטיפולים גם בעת שהייתו בחו"ל".
אבל בביטוח כמו בביטוח, לא הכל וורוד. חברות הביטוח לא מהססות להטיב עם עצמן על חשבון המבוטחים ולא פעם להתעקש על החרגות שונות בפוליסה, אם רק יתנו להן את ההזדמנות. לדברי זיו, בסמכותן של חברת הביטוח להחריג את המצב הרפואי הקיים אם הן מרגישות שזה יכול לסכן אותן ולכן כדאי לשים לב על מה אתם חותמים.
"מי שסובל מכאבים כרוניים בגב התחתון ורוצה לבטח את עצמו עלול לגלות שהפוליסה לא מכסה נזקים בכל עמוד השדרה למשל, ברור שיש כאן סוג של הרעת תנאים כי מדובר בגב התחתון בלבד. לכן כדאי להתייעץ עם סוכן ביטוח מקצועי שמתמחה בבריאות שגם יודע אילו החרגות ניתן לבטל מול חברת הביטוח. כך גם כאשר מדובר בהגדרת המחלה הקשה וקבוצות של מחלות. גם אם אחת מהן הופיעה פתאום, יש לוודא שהכיסוי עבור מחלה אחרת באותה קבוצה ימשיך להתקיים".