חיסכון לכל ילד: איך לחסוך את הכסף אצל סוכן הביטוח שלכם

שנת 2017 מתחילה בנימה טובה, עם תכנית חיסכון לכל ילד שבה יופקדו לכל ילד ישראלי כ-50 שקלים בחודש מהביטוח הלאומי. ההורה יוכל להוסיף עוד 50 שקלים וכך ייצא שבכל חודש יחסוך הילד כ-100 שקלים.

את קופת החיסון יוכל לפרוע בהגיעו לגיל 18 ובנוסף יקבל מענק על סך 500 שקלים מהמדינה. אם ימשיכו ההורים את החיסכון עד גיל 21 יקבל הילד מענק נוסף של 500 שקלים.

החיסכון יופקד בקופות גמל או בבנקים שזכו במכרז.
את החיסכון ניתן לבצע בשני רבדים: רובד בסיס ורובד משלים, אבל מה זה אומר?

ישנן שתי אופציות בבחירת הגוף אשר ינהל את החיסכון:
גוף בנקאי: אחרי המכרז נבחרו כתשעה בנקים אשר יכולים לנהל את החסכונות. החיסרון בבחירה בבנק הוא שהריבית היא מאוד נמוכה, בהתאם לריבית במשק (אחוז אחד עד שני אחוזים).

כמו כן, לא ניתן לנייד את הכסף בין הבנקים, תוך שהחלפת מסלול ההשקעה הינה בנקודות זמן מסוימות, פעם ב – חמש שנים. בנוסף, אין אפשרות להעביר את הכסף לרובד פנסיוני. במילים פשוטות, הבנק משמש כקופת חיסכון קטנה ומאוד סולידית שניתן לפרוע אותה בגיל 18.

קופת גמל להשקעה: 12 קופות גמל נבחרו לנהל את כספי החיסכון והיות ומדובר על מוצר חדש, לא ניתן להסיק עדיין לגבי תשואות עתידיות. בגמל ישנן ארבע אופציות להשקעה בכל עת: השקעה בסיכון נמוך, השקעה בסיכון בינוני, השקעה בסיכון גבוה והשקעה בסיכון כהלכה.

כל אחד מהם מעיד, על פי שמם, על התשואה והסיכון האפשריים בהשקעה. כמו כן, בניגוד להשקעה בבנקים, בקופות גמל ניתן לנייד תמיד את ההשקעה. ברובד הבסיס, דמי הניהול ישולמו על ידי ביטוח לאומי עד גיל 21 ולאחר מכן ישולמו מקופת החיסכון.

מבחינת מיסוי עוד לא נקבעו פרמטרים וכרגע אין פטור ממס על תכנית החיסכון (חבר כנסת משה גפני, יו"ר ועדת הכספים, העלה הצעה לפטור ממס את החסכונות). עם זאת, חשוב לציין שקופות הגמל כפופות לחוק קופות הגמל. כלומר, אם לא נפדה החיסכון עד גיל 60, הוא יהיה פטור ממס.

היות ומחיסכון של 100 שקלים לחודש בלבד, לא ניתן להעניק לאף ילד ביטחון כלכלי לעתיד, כאן נכנסים סוכני הביטוח לתמונה. לאור ריבוי האפיקים לחיסכון, האזרח יכול להיות מבולבל וכמו כן, שידו לא תהיה על הדופק, למשל בנוגע לשינויים בקופות הגמל.

במידה ולא תחליטו על אפיק ההשקעה שלכם, ביטוח לאומי יבחר בברירת מחדל והיא תהיה ההשקעה בעלת הסיכון הנמוך ביותר אך גם השקעה עם התשואה הנמוכה ביותר. כמו כן, חשוב להשקיע את הכסף נכון בהתאם לגיל ילדכם. להשקיע יותר כספים במתבגר שקרוב לגיל 18 ופחות כספים בילדכם הקטן שלו עוד שנים רבות של חיסכון.

סוכן הביטוח יכול גם ליצור אתכם "יעד פיננסי" , כלומר סכום מטרה, אליו יש לשאוף כאשר קופת החיסכון תפדה, ולהתאים לכל ילד את מסלול ההשקעה וגובה ההפקדה הנכונים עבורו.

עזר בהכנת הכתבה: יוסי ורסנו, יו"ר תת הועדה לפיננסים בלשכת סוכני ביטוח.