פיקוד העורף הגל השקט

הגדרת ישובים להתרעה
      הגדרת צליל התרעה

      נושאים חמים

      הכסף יעבוד בשבילכם: כך תדאגו שחשבון הבנק ימשיך לצמוח

      על אוברדרפט משלמים ריבית אבל כשיש לנו כסף אנחנו יכולים לדאוג לקבל עליו תשלומי ריבית. מתי כדאי להשקיע ומתי לפתוח פק"מ? הדר חורש מתרגם לעברית את המושגים הכלכליים שמאיימים עלינו - מילון המושגים הגדול

      אדם עם מחשבון (ShutterStock)
      להרוויח מכסף פנוי בחשבון (צילום: shutterstock)

      כל אחד יודע שחשבון בנק במינוס הוא עסק יקר, שעולה לנו בתשלומי ריבית גבוהה. אבל לא רבים שמים לב שגם יתרה חיובית עולה כסף, ולפעמים לא מעט. קורה שאנו מקבלים תשלום חד פעמי גבוה יחסית ומעדיפים להשאיר את הכסף בחשבון העובר ושב - מהרבה סיבות ותירוצים: "אני לא מבין בהשקעות", "בטח אצטרך את הכסף בקרוב", או "ממילא הריבית מאד נמוכה כך שמה כבר יש לי להפסיד".

      אז באמת שאין סיבה להתחבט בשאלה האם להשקיע כמה מאות שקלים המחכים בתחתית חשבון הבנק, אבל יתרה של כמה עשרות אלפי שקלים ביום שלפני כניסת המשכורת היא לרוב תוצאה של התנהלות פיננסית לא נבונה. אין דבר כזה כסף שמונח ללא שימוש. תפקידו של הכסף הוא לשמש לצריכה או "לעבוד" בשבילנו. כלומר, לשאת ריבית. התשואה המידית לכסף עשויה להיות קטנה יחסית, אבל על פני שנים ההבדל בין התנהלות פיננסית נכונה לניהול חשבון רשלני יכול להסתכם בעשרות אלפי שקלים.

      לקריאה נוספת:
      גם את יוניקלו אפשר למצוא כאן: אתר אונליין חדש לקבוצת פוקס
      מעופפים מתים בין הנקניקיות: צו הפסקה לסניף יינות ביתן בעתלית
      הבנקים יאפשרו פתיחת חשבון ראשון באינטרנט

      אז מה עושים? ראשית, כדאי לבדוק את חשבון הבנק לפחות פעם בשבוע ולבחון אם היתרה מתאימה להוצאה השוטפת ולהוצאות האחרות המתוכננות.

      אם היתרה גבוהה מההוצאה המתוכננת, צריך להעריך מתי צפויה להיות ההוצאה הגדולה הבאה ומתי נזדקק לכסף. כסף שאנחנו עשויים להזדקק לו בעתיד הרחוק יכול להיות מושקע באפיקים הנושאים סיכון מסוים ובצדו סיכוי לרווח גבוה יותר, כמו ניירות ערך הנסחרים בשוקי ההון. כסף שנזדקק לו כנראה בשנה- שנתיים הקרובות, יופקד באפיקים בטוחים יותר, אך נושאים ריבית נמוכה.

      דרך פשוטה אחרת היא לדרוש מהבנק ריבית על יתרה חיובית. מרבית הבנקים מציעים מסלולים עם ריבית על יתרה חיובית אבל כדאי לבדוק את ההצעות לפני שנכנסים למסלול. אם אתם רק לעתים נדירות ביתרה חיובית, יתכן שעלויות משיכת היתר והעמלות יבטלו את היתרון שבריבית היתרה החיובית. לעתים נדירות ישתלם לעבור לבנק אחר רק בגלל ריבית על יתרה חיובית.

      ריבית יומית, פק"מ או מק"מ?

      בנוסף, בבנק מציעים לעתים להעביר יתרה חיובית לפקדון הנושא ריבית יומית. אפשר לעשות זאת גם ביתרות נמוכות של מאה שקלים ויותר. הריבית בפיקדון יומי אינה משמעותית (היום כ-0.1% לשנה) ועיקר התועלת בשימוש בו היא בהפרדה בין הסכומים הדרושים לפעילות שוטפת לסכומים העשויים לעבור בהמשך לחסכון.

      דרך מקובלת יותר לקבל ריבית על הפקדות קצובות היא הפק"מ – פיקדון קצר מועד. מדובר בהפקדה שקלית למספר חודשים היכולה להתארך והתחדש מידי פעם, בריבית שנעה בדרך כלל בין חצי אחוז לאחוז לשנה.

      בתקופות מסוימות נהגו משקיעים מתוחכמים יותר להעביר את הכסף להשקעה באיגרות מק"מ ("מלווה קצר מועד") של בנק ישראל, שלרוב נתנו תשואות מעט טובות יותר מתשואות הפק"מ. המק"מ הוא איגרת חוב סחירה, ולכן היא אינה מבטיחה את מלוא התשואה למי שיחליט למכור אותה לפני שהגיעה לפדיון. בימים אלה נסחרות איגרות אלה בתשואות נמוכות מאד, וכדאיות ההשקעה בהן גבולית. אפשרות נוספת היא השקעה בקרן נאמנות כספית – קרן המשקיעה בניירות ערך יציבות מאד הנושאים תשואה נמוכה.

      הריביות הנמוכות שנושאים אפיקי ההשקעה ליתרות זמניות אולי לא יעשירו אתכם, אבל פחות יסייעו לחסוך: קל יותר להימנע מהוצאה מיותרת כשרק יתרה צנועה קורצת אלינו מפינת דף החשבון.