תעריפי ביטוח רכב חובה החדשים אינם מקובלים על החברות

"חלפו אך שעות בודדות מרגע קבלת טיוטת התעריפים המוצעים ל-2003, מכתב בו נתבקשנו להגיש את הערותינו עד 18 בדצמבר, וכבר יצאתם בהודעה לעיתונות על הוזלה צפויה בתעריפים של 11%. לדעתנו, יש בכך משום הטעיית הציבור בעיתוי בלתי מוצלח. הודעות לציבור יש להוציא רק לאחר שגובש נוסח
סופי. כך לא מנהלים דיון הוגן עם הגוף המפוקח" - כך כתב מנכ"ל חברת כלל ביטוח ויו"ר איגוד חברות הביטוח בישראל, אביגדור קפלן, במכתב למפקח על הביטוח, אייל בן-שלוש. הדברים באים בתגובה להודעת משרד האוצר בתחילת השבוע על הכוונה להוזיל את ביטוח החובה לרכב ב-11%. קפלן מוסיף במכתבו: "אין לנו צל של ספק שאין כל אפשרות להוזלת תעריפי ביטוח רכב חובה בשיעור שפורסם".



בגיבושה של הרפורמה בביטוח החובה לרכב הוחל ב-1996, משום שבאוצר סברו כי ניהול הפעילות בענף באמצעות תאגיד הביטוח אבנר אינו משרת את הציבור ולכן יש לפרק את התאגיד. הבעלות על אבנר מחולקת בין חברות הביטוח, על פי חלקן היחסי בשוק ביטוח הרכב, וכך עד לאחרונה גבו חברות הביטוח מכל בעלי הרכב פרמיה אחידה ללא תחרות, בתעריף שנקבע בוועדת הכספים של הכנסת.



באוצר החליטו לסגור את אבנר בתחילת 2003,
ולקבוע תעריף בסיס ולאפשר לכל חברה להעלות
או להוריד עד 10% מתעריף זה, תוך שימוש
במספר פרמטרים כמו נפח המנוע, גיל הנהג,
ותק הרישיון ומספר התביעות הקודמות. על פי
שיטה זו תעריף הבסיס ב-2002 הוא 2,084

שקל, מחיר המינימום הוא 1,875 ומחיר המקסימום הוא 2,292 שקל.



כחלק מהרפורמה שכר האוצר את שירותיה של חברת ISO, שמטרתה לאגור נתונים
מחברות הביטוח ולקבוע לפיהם תעריף חדש שיונהג בתחילת 2003. בהודעה
שפירסם בתחילת השבוע שר האוצר סילבן שלום, נאמר כי לפי נתוני ISO,
תעריף הבסיס ב-2003 יהיה 1,857 שקל - כ-11% פחות מתעריף הבסיס הקודם.
לפי נתוני ISO תעריף המקסימום יהיה 2,204 שקל - כ-3.9% פחות מהתעריף
המקסימום הקודם. תעריף המינימום יבוטל כליל וחברות הביטוח יוכלו
להפחית את תעריף הביטוח כרצונן.







בחברות הביטוח יש הסבורים אחרת, ולפי חישוביהם תעריף התקרה הוא 2,500
שקל, כ-300 שקל יותר מהתעריף שבו נוקב האוצר. גם עכשיו החברות יוכלו
להחליט כל אחת בעצמה מהו התעריף שהיא גובה על פי הפרמטרים השונים.



לפי מכתבו של קפלן ולפי דעתם של מנכ"לים נוספים בענף הביטוח, שאפילו
לא ידעו על שיגור המכתב, הנתונים שאגרה ISO אינם מדויקים ומתבססים על
שנות ה-90 המוקדמות. בענף הביטוח גם מותחים ביקורת על כך שהתעריף
נקבע לפי מודל "כהנא", אשר לפיו נקבעו תעריפי הביטוח גם בתקופת אבנר.
בענף תוהים היום כיצד האוצר, שכל הזמן טען שהמודל אינו מנבא נכונה את
העליות העתידיות של הביטוח, משתמש עתה באותו מודל.



באוצר אומרים גם כי הנתונים של ISO מבוססים על סוף 2001 והם העדכניים
ביותר. כמו כן אומרים באוצר כי אמנם מודל כהנא אינו אהוד עליהם
במיוחד, משום שהוא שמרני מדי ומביא לתעריפים גבוהים מדי, אך בהעדר
מודל אחר, הם נאלצו להשתמש בו.







באוצר מספקים גם הסבר אחר להתנהלות התקשורתית. אם לא היינו יוצאים
בהודעה מוקדמת לתקשורת, אומרים באוצר, חברות הביטוח היו מדליפות את
המסמך ותוקפות את האוצר, ואז הוא היה נתון במגננה. כעת, מוסיפים
באוצר, הסברנו ראשונים מה בכוונתנו לעשות; נתנו לחברות הביטוח חודש
להגיב ושום דבר עוד לא הוחלט.



בענף הביטוח ממשיכים לתקוף את האוצר ואומרים כי הרפורמה היתה אמורה
להביא להפחתה של התעריפים, בעוד שב-2003 תעריף התקרה גבוה יותר וכל
מי ששילם עד כה תעריף מקסימום, ישלם ב-2003 יותר. מוקי אברמוביץ,
מנכ"ל חברת הביטוח סהר ציון, אומר: "לא אוכל לגבות את תעריף הבסיס
החדש של האוצר, כיוון שעל פניו מדובר בתעריף הפסד".



יש גם מנכ"לים שעדיין לא גיבשו את דעתם על התעריפים של האוצר. בר
כוכבא בן-גרא, מנכ"ל הפניקס, אומר שהוא לא בעד התעריפים ולא נגדם.
"מדובר בחוזר של 50 עמודים שהאקטוארים שלנו בודקים אותו ומנתחים
אותו", הוא אומר. לדבריו, אין כל תיאום בין החברות לגבי המסמך של
האוצר: "היום אנו נזהרים מאוד מדברים כאלו".



באוצר אומרים בתגובה כי תעריף המקסימום, שנקבע כ-95% ממחיר הפול
(תאגיד הביטוח שמבטח את כל מי שלא מצליח לקבל ביטוח מחברות פרטיות).
הסיבה לכך היא שלא כל המבוטחים ה"גרועים" יישלחו אוטומטית לפול, כי
חברות הביטוח הפרטיות יציגו בפניהם מחירי מרקיעי שחקים. את מחיר
הרצפה, מוסיפים באוצר, ביטלנו משום שאנו רוצים שתתפתח תחרות בין
חברות הביטוח.



בכלל, אומרים באוצר, איננו יודעים כיצד לקבוע תעריפים וזהו תפקידן של
חברות הביטוח. החברות צריכות, על סמך נתוני ISO, לקבוע את עלויות
הביטוח. לראיה, אומרים באוצר להגנתם, רווחי חברות הביטוח בענף הרכב
חובה היו גבוהים מאוד בשנים האחרונות. כלומר, באוצר סבורים כי
התעריפים עד כה היו גבוהים מדי.



הנתונים מגיעים ל-ISO על ידי סוכני הביטוח שחייבים להחתים את המבוטחים
על טפסים שבהם הם מצהירים כיצד הם עומדים בפרמטרים השונים לביטוח. אם
הטפסים לא ימולאו, ל-ISO יהיה קשה לאגור נתונים מספקים. בחברות
הביטוח מתקשים להטמיע בסוכנים את חובת מילוי הטפסים, ובאוצר רואים
בהן אחראיות לכך שאחוז גדול מהמבוטחים עדיין לא ממלא חובה זו.



באוצר משוכנעים כיום כי התחרות בין חברות הביטוח תביא בסופו של דבר
לירידה בתעריפים. מבחינתם, זוהי מטרת הרפורמה. מנגד, בענף הביטוח היה
מי שאמר אתמול כי הוא לא מבין איך חברה אמריקאית כמו ISO המחזיקה
בישראל נציג אחד ופקידה, הם אלה שיקבעו לחברות הביטוח את הבסיס
לקביעת התעריפים. בכיר באוצר אמר אתמול: "אני לא מבין - חברות הביטוח
פשוט רוצות שאנו נפקח עליהם ונקבע להן הכל".