ענף ביטוח שמשות הרכב שהיה בעבר מוקד של הפסדים לחברות הביטוח, הפך בעבורן בשנים האחרונות למקור של רווחים חסרי סיכון. ביטוח שבר שמשות נעשה על ידי סוכן ביטוח, בדרך כלל הסוכן המנפיק את פוליסת הביטוח המקיף. המבוטח משלם תמורת כיסוי שבר השמשות 90-120 שקל לשנה, וסוכן
הביטוח מעביר לחברת הביטוח את הסכום בניכוי עמלה בשיעור של כ-20%-25%.
חברת הביטוח מוכרת את הסיכון למבטח המשנה אילן זגגות רכב או אוטו גלס - עד לא מכבר גם לחברת קאר גלס - ומשלמת להן סכום של 40 עד 50 שקלים. בתמורה מפקידה חברת הזגגות בידי חברת הביטוח ערבות בנקאית למילוי התחייבויותיה.
מרגע זה חברת הביטוח אינה חשופה לנזק לשמשה. זאת, כל עוד הנזק הכולל
שנגרם למכונית נמוך מ-600 דולר במקרה של אילן, וכל עוד המבוטח בוחר
שלא לתבוע את נזקי הפח במקרה של אוטו גלס. למבטח המשנה משלמת חברת
הביטוח סכום מרבי של 50 שקלים, וגוזרת קופון של 30-40 שקל לפחות מכל
אחד מ-1.3 מיליון המבוטחים. כלומר, רווח של 40-50 מיליון שקל בשנה.
מצבו של הענף ידוע היטב לחברות הביטוח. סביר להניח כי הן ערות גם
לאבסורד בכך שמחיר ביטוח שבר שמשה אינו דיפרנציאלי, כלומר, שבעל
מרצדס סי משלם סכום זהה לבעל פולקווסגן פאסאט.
כך, חברת הביטוח מגדל חתמה על הסכם שירות לכיסוי שבר שמשות עם מפעל
אורן שבבעלות קיבוץ צובא. אורן, שהוא היצרן היחיד של שמשות לרכב
בישראל, נכנס לתחום ביטוח שבר שמשות כדי לאזן את הלחץ להורדת מחירים
שהפעילו עליו חברות הזגגות. אלה נאנקו תחת המחירים שהציעו לחברות
הביטוח, ודרשו מאורן להוריד את מחיר שמשות הרכב שסיפק להן.
אורן רכש את הסיכון מחברת מגדל תמורת 40 שקל, וכאשר גילה שההסכם גורם
לו הפסד ביקש ממגדל להעלות את המחיר ל-43 שקל למנוי. מגדל העדיפה
לקבל את הצעתה של קאר גלס, שרכשה ממנה את הסיכון תמורת סכום נמוך
מ-40 שקל. קאר גלס שהחליפה את אורן, נקלעה בתוך זמן לא רב לקשיים
כלכליים ונרכשה על ידי אילן זגגות רכב.
הרכישה צימצמה לשתיים את מספר החברות שמספקות לחברות הביטוח את כיסוי
שבר השמשות. ואולם, התגבשות דואופול בשוק זגגי הרכב והרעת השירות
ללקוח אינה מטרידה את חברות הביטוח, משום שמבחינתן הענף מתפקד היטב.
ההסדר הנוכחי של ביטוח שבר שמשות הרחיק מחברות הביטוח את הסיכון
הביטוחי, יצר להן רווחים מדי שנה ופטר אותן ממעשי הרמאות של מקצת
לקוחותיהם ומההפסדים שנגרמו להן כתוצאה ממעשים אלה.
כאשר זגגי המשנה התלוננו בפני חברות ביטוח על מצב הענף, השיב סמנכ"ל
אחת מחברות הביטוח: "לא מעניין אותי שום דבר, השיטה תמשיך לעבוד".
לאחר מכן תימצת את דעתו במלים בוטות יותר: "אתם ענף של מטומטמים,
ואנחנו נמשיך לעשות עליכם הרבה כסף".
* מחיר ביטוח שבר שמשות לשנה (מחיר ללקוח) - 90-120 שקל
* עמלת סוכן - 20 שקל
* תשלום למבטח המשנה (חברת זגגות, תשלום לשנה) - 40-50 שקל
* רווח שנתי לחברת ביטוח ממבוטח - 30-40 שקל
* מספר מבוטחים - 1.3 מיליון
* רווח שנתי לחברות הביטוח - 40-50 מיליון שקל
סמנכ"ל חברת ביטוח לזגגים: נמשיך לעשות עליכם כסף
יורם גביזון
22.11.2002 / 12:08