פיקוד העורף הגל השקט

הגדרת ישובים להתרעה
      הגדרת צליל התרעה

      נושאים חמים

      מיחזור חובות זה לא תרופת פלא לאוברדראפט שלכם

      זה מתחיל בחריגה מהמסגרת, נמשך בניסיון לסגור מינוס בהלוואה ולבסוף בהצעה ליטול משכנתא שתמחק את החוב. לפני שמתפתים להצעות, צריך להבין את משמעותן. מדריך

      מיחזור חובות זה לא תרופת פלא לאוברדראפט שלכם
      צילום:יותם רונן עריכת וידאו:ניר חן

      (בווידאו: כתב שוק ההון של ביזפורטל, גיא בן סימון, מדווח למהדורה המרכזית של וואלה! NEWS על המסחר בבורסה בתל אביב)

      בתקופה המאופיינת ביוקר מחייה כמעט בכל תחום, חוסר יציבות לעסקים קטנים ופיטורים נרחבים בחברות גדולות, גם משפחות נורמטיביות עלולות למצוא את עצמן במשבר כלכלי ובמצב של הגדלת וצבירת חובות. התנהלות מחושבת ומודעות כלכלית עשויות לסייע בהיחלצות מבורות כלכליים במהלך הדרך או אף למנוע אותם. לעומת זאת, התנהלות פזיזה ולקיחת הלוואות בתנאים "מיוחדים" מהבנק - ללא הבנת המשמעויות של המהלך, עלולות להחריף את המצב.

      אחד המהלכים שהבנקים מציעים ללקוחות כדי להיחלץ ממצוקה כלכלית הוא מיחזור חובות (Refinance). פעולה זו מאפשרת לקחת אשראי מסוג מסוים ולהמיר אותו לאשראי מסוג אחר. זו בעצם החלפת חוב קיים בחוב אחר בתנאים שונים. ניתן להפיק תועלת מפעולה זו, אך במקרים רבים התועלת אינה של הלקוח אלא דווקא של הבנק והוא נהנה ממנה למשך זמן ארוך יותר. גם אם כביכול התנאים המוצעים טובים יותר, בדרך כלל בדמות ריבית נמוכה, לא תמיד זה יהיה צעד נבון עבור הלווה.

      המדריך הבא נועד להבהיר את הסיכונים המוצבים לפניכם בעת כניסה למשבר כלכלי והתנהלות כלכלית קלוקלת . לאילו פיתויים אסור לכם להיכנע בניסיונות היציאה מהבור הכלכלי?

      לקריאה נוספת:
      ריקול בשופרסל: חשד לליסטריה באפונה וגזר מוקפאים
      איביי ישראל מגייסת: "התחרות על העובדים קשה - לא רק מול אמזון"
      דואר ישראל: ב-2017 הישראלים הזמינו 2 חבילות בכל שנייה

      פשיטת רגל (ShutterStock)
      התנהלות מחושבת ומודעות כלכלית עשויות לסייע בהיחלצות מבורות כלכליים במהלך הדרך או אף למנוע אותם (צילום: shutterstock)

      גם תהליך של קריסה כלכלית מתחיל בצעד קטן אחד

      בהתחלה אנו רק נכנסים למינוס קטן "בתוך המסגרת". זהו אמנם צעד קטן אך הוא עלול להיות הרסני עבורכם אם תתרגלו אליו ותהפכו אותו לדבר שגרתי ומקובל. סוג של פיתוי חינמי שיכול, אם לא נשים לו סוף ברור, להוביל לדרך ללא מוצא.

      לאחר הכניסה למינוס צנוע אנו מתרגלים אליו, ובמקום קו האפס של חשבון העובר ושב אנו משרטטים קו תחתון חדש – קו גבול המסגרת. זה קו מתעתע מכיוון שאפשר בשיחה עם פקידי הבנק לשנותו - בהתחלה רובנו אף עושים זאת. נסו להתייחס למסגרות כאל דבר שנועד לשמור עליכם, ולא בקונוטציה השלילית של "להגביל" אתכם.

      לאחר מכן אנו מתחילים לקחת אשראי ממקומות נוספים כמו למשל רכישה בתשלומים. רכישה בתשלומים עלולה לגרום לנו לאבד שליטה ולהעמיק את הבור. במקום שכל חודש נוציא כסף על בסיס ההכנסות שלנו, אנו משלמים עתה בכל חודש גם את הוצאות החודשים הקודמים בהם רכשנו בתשלומים אשר הגיעו לחודש זה. רכישה בתשלומים היא אשליה, אשליה שאפילו נראית נוצצת יותר כאשר אנחנו בחובות.

      מה עם הלוואה בריבית נמוכה מהמינוס?

      אשראי עולה יותר, וחוב לא יישאר כפי שהוא בנקודת זמן מסוימת אם לא נחזיר אותו. ככל שהמינוס גדל, ההוצאה החודשית על הריבית גדלה ואז המינוס גדל יותר. בשלב כזה או אחר תגיע הצעה "מפתה" מהבנק: במקום לשלם 10% ריבית על המינוס בשנה, מדוע לא לשלם רק 5% ריבית על הלוואה? צריך להבין את המשמעות של הצעת הבנק - זה שלב חשוב ביותר בהגדלת רווחיות הבנקים. מינוס אמנם אפשר לסגור בכל רגע אבל הלוואה היא כבר התחייבות לזרם הכנסות קבוע מצד הלקוח אשר חופר לעצמו בור עמוק יותר. לאור העובדה שהרבה ממשקי הבית מצויים במינוס כרוני תמידי, הבנקים משקיעים את מירב מאמצי הפרסום להלוואות "מהירות" שירחיקו אתכם מהמינוס.

      בפועל, כאשר ניקח הלוואה, אנחנו עוברים ממצב של חוב זמני למצב של חוב קבוע לאחר שהפכנו לנרקומנים של אשראי. שימו לב לתהליך: למשק בית היו, לדוגמא, הוצאות שגדולות ב-3,000 שקלים מההכנסות ולאחר 10 חודשים הוא צבר מינוס של 30 אלף שקל. עתה הוא ממיר את המינוס בהלוואה וההוצאות שלו גדלו ב-650 שקלים (על מינוס עם ריבית 10% נשלם 250 לחודש, על ההלוואה לשלוש שנים בריבית 5% נשלם 900 שקלים). בכל חודש במקום גירעון של 3,000 שקלים אנו כעת בגירעון של 3,650 שקלים.

      בהסתכלות רחבה, אם לא נתקן את ההתנהלות השוטפת שלנו, נגלה מהר מאד שיש לנו גם מינוס חדש וגם הלוואה חדשה. במציאות של חיינו, המצב יכול להיות אפילו גרוע יותר - נכנסנו למינוס, הבנקאית התקשרה כל שני וחמישי, היינו בלחץ. בעצת הבנק פתרנו את הבעיה והמרנו את המינוס בהלוואה. כעת, אין לנו מינוס בחשבון - אז מה יותר טבעי מנופשון בחו"ל כדי לחגוג את ההצלחה?

      ועכשיו הבנק מציע פתרון קסם

      כעת, יש לנו כבר כמה הלוואות ומינוס גדל וגדל בבנק. מנהלת הסניף מזמינה אותנו לשיחת יחסינו לאן. לא שיש לנו לאן ללכת - הבנק הרי סייע לנו לקחת הלוואות שקושרות אותנו אליו לשנים רבות. אבל, מעל מנהלת הסניף מתחילים להתנוסס סימני שאלה לגבי כל ההלוואות האלו ומי יחזיר את הכסף לבנק. כאן מגיע פתרון הקסם: במקום הרבה הלוואות קטנות – קחו הלוואה אחת גדולה שתמחק את כל ההלוואות – משכנתא.

      בשלב זה משכנעת מנהלת הסניף את הלקוחות להמיר את ההלוואות שעליהן אין לבנק בטחונות, במשכנתא אשר באמצעותה יכול הבנק למכור את בית החייבים כדי לפרוע את חובם. זהו השלב האחרון בהידרדרות הכלכלית. בשלב זה הבנק כבר לא בטוח שתחזירו את ההלוואות שלקחתם ובמסווה של "הקטנת החזר חודשי" הוא מסב אשראי ללא בטחונות לאשראי בו הבית שלכם מהווה עבורו בטוחה ויעוקל על ידי הבנק אם לא תשלמו את ההלוואה. שימו לב: בניגוד למקובל לחשוב, משכנתא שנלקחת בשלב זה אינה זולה יותר מהלוואות רגילות אך בגלל שהיא נלקחת לשנים רבות, ההחזר החודשי שלה נמוך יותר.

      מה צריך לעשות? דבר ראשון, כמו שאומרים במערכת החינוך האמריקאית בנוגע לסמים – Just say no. דעו כי עובדי הבנק דואגים לבנק ולא לכם. יש להם יעדי מכירות להלוואות, כפי שלכם יש יעדים שונים בעבודה שלכם. כאשר יש לכם מינוס בחשבון, זה הזמן לעצור. נסו להפנים מה לא בסדר בהתנהלות שלכם, נסו להתייעץ עם מישהו שהכנסתו תלויה בהצלחה שלכם לצאת מהחובות ולא בכך שתרכשו עוד מוצרי אשראי. כשדליפת המים מהגג מתגברת, אנו צריכים לתקן את הגג ולא להגדיל את הדלי שאנו שמים מתחתיו.

      עברתם בשוגג את השלב הזה והגעתם לשלב הבא בהידרדרות ויש לכם גם הלוואות שאינכם מסוגלים להחזיר וגם מינוס בחשבון הבנק? כעת אתם כבר חייבים עזרה מקצועית. אל תעזו להכניס גם את הבית שלכם לקלחת לפני שעשיתם תכנית הבראה מקיפה ומוקפדת. יועץ מימון רשום הוא איש המקצוע אשר יכול לבצע עבורכם בדיקה יסודית שתחזה האם גם לאחר הקטנת תשלומי ההלוואה שלכם באמצעות הפיכתה למשכנתא, עדיין תוכלו לעמוד בה. אם לא תוכלו לעמוד בה ומצבכם ילך ויורע, קיימת בפניכם אפשרות, שהיא אמנם אפשרות לא נעימה, אך מחויבת למציאות בכדי לא להעמיק את הבור: מכירת הבית כבר עכשיו, עוד לפני שתפסידו כסף נוסף בתשלום ההלוואה והריביות - שכנראה לבסוף יאלצו אתכם למכור אותו בכל מקרה.

      הכותב הוא יועץ משכנתאות רשום וחבר הנהלת התאחדות יועצי משכנתאות