כשאנחנו צעירים אנחנו חיים את הרגע וככל שאנחנו מתבגרים אנחנו חושבים גם קדימה. וככל שנחשוב קדימה בגיל צעיר יותר, כך בגיל מבוגר נוכל להרשות לעצמנו לחיות בביטחון כלכלי גדול יותר, להגיע לרמת החיים שאנחנו רוצים לעצמנו. הבעיה מתחילה בכך שבגיל צעיר אנחנו נוטים להחליף עבודות בתדירות גבוהה ומשתמשים בחלק מהחסכונות הפנסיוניים לצרכים שוטפים. לכן כדאי להבין מהי החשיבות של צבירת כספי פנסיה, עד כמה היא משמעותית לחיינו ולהבין מהם המוצרים הפנסיונים השונים שיכולים לעמוד לרשותנו.
פנסיה נשמעת כמו מילה גדולה ורחוקה, אבל למעשה מדובר במושג פשוט: חיסכון לטווח ארוך שישמש אותנו כשנגיע לגיל פרישה. כיום גיל הפרישה לנשים עומד על 62 שנים, גיל הפרישה לגברים עומד על 67 שנים, ונוכח התארכות תוחלת החיים יש סיכוי שגיל הפרישה יועלה בעתיד. מה שבטוח, חייבים להיערך אליו. ב-2008 נחתם צו ההרחבה "פנסיית חובה" המחייב כל מעסיק ועובד להפקיד כסף לפנסיה לכל עובד שכיר בעל ותק של שישה חודשים ומעלה, ובשנת 2017 נחקק חוק שגם מחייב את העובדים העצמאיים לחסוך. כך בעצם מוודאת המדינה שעתידכם יהיה יציב יותר מבחינה כלכלית.
לכן לתחילת גיל התחלת החיסכון והמשכיות ההפקדות יש חשיבות: ככל שנתחיל להעביר כסף לקופת הפנסיה בגיל צעיר יותר כך נקבל בגיל הפרישה סכום כסף גבוה יותר למחייתנו. כלומר יש לנו כ-30-35 שנה לחסוך.
המוצרים הפנסיוניים מורכבים משני חלקים: חיסכון ממנו תשולם לכם קצבה חודשית עם פרישתכם לגמלאות וכיסוי ביטוחי, שתקף עד גיל הפרישה וכולל קצבה חודשית במקרה של אובדן כושר עבודה ותשלום לשאירים / מוטבים במקרה מוות. את החיסכון הפנסיוני מנהלים גופים פנסיוניים להם משולמים דמי ניהול, ובמשך השנים הם משקיעים את הכסף בשוק ההון, בתמהיל מסוים לבחירתכם (אם לא תבחרו תצורפו למסלול ברירת מחדל), ולאחר גיל הפרישה הם אלה שמעבירים את הקצבה החודשית לחשבונכם.
ישנם סוגים שונים של מוצרים פנסיונים וכדאי להכיר אותם כדי לדעת כיצד לחסוך נכון. המוצרים העיקריים הם קרן פנסיה, קופת גמל וביטוח מנהלים.
קרן פנסיה
ישנם שלושה סוגים של תשלומים (פנסיות) שמשלמת קרן הפנסיה: פנסיית זקנה המעניקה קצבה חודשית לאחר הפרישה משוק העבודה; פנסיית נכות אשר מעניקה קצבה חודשית במקרה של אובדן כושר עבודה, ופנסיית שאירים אשר מעניקה קצבה חודשית לשאירים (קרובים) במקרה של פטירה.
הגוף שמנהל עבורנו את קרן הפנסיה משקיע את הכסף שלנו וגובה על כך דמי ניהול. בקרן פנסיה המדינה מבטיחה תשואה קבועה ל-30% (בממוצע, תלוי בגיל) - מסך החיסכון בקרנות הפנסיה, כש-70% מושקעים בהתאם למסלול ההשקעה שבחר העמית.
קופת גמל
קופת גמל היא, בעיקר, חיסכון לטווח הארוך. למרבית קופות הגמל אין רכיב כיסוי ביטוחי למקרה של אובדן כושר עבודה או מקרה מוות, ויש לרכוש אותו בנוסף. לכל עמית מנוהל חשבון חיסכון נפרד הכולל את הקרן שהושקעה והרווחים/הפסדים על ההשקעה, בניכוי דמי ניהול.
מתחילת 2008 ניתן להפקיד כספים בקופה פנסיונית בשני מסלולים: קופה שניתן למשוך ממנה ישירות את החיסכון שהצטבר כקצבה, בהתאם לתקנון שלה, או קופת גמל שממנה לא ניתן למשוך ישירות כספים שהופקדו בה, למעט כספים ממרכיב הפיצויים, אלא על ידי העברתם לקופת גמל משלמת לקצבה.
ביטוח מנהלים / ביטוח לעצמאים
זהו למעשה ביטוח חיים עם חיסכון. בביטוח מנהלים החוזה בין הגוף המבטח לעמית הוא חוזה אישי ולא ניתן לשינוי. ביטוח מנהלים מעניק קצבת זקנה בעת פרישה; פיצוי חודשי במקרה של אובדן כושר עבודה וסכום ביטוח במקרה מוות (מאפשר לכם לקבוע למי יועברו כספי התגמולים). לכל מבוטח קיים חשבון חיסכון הכולל את הקרן שהושקעה והרווחים/הפסדים על ההשקעה, בניכוי דמי ניהול. בגיל פרישה תוכלו לקבל את הקצבה בהתאם לתנאי הפוליסה ובמקרה של פרישה מוקדמת ניתן לקבל קצבה מוקטנת.
קרן השתלמות
למרות שזהו מוצר שתכליתו אינה פנסיה וייעודו המקורי היה לממן השתלמויות מקצועיות, בשנים האחרונות חלק מהציבור רואה בקרן ההשתלמות אפיק חיסכון לטווח ארוך וחלק מהמשאבים הכספיים בעת פרישה. הפקדות הקרן עד גובה סכום מסוים פטורות מתשלום מס. הכספים ניתנים למשיכה אחרי שש שנים, אך אין מניעה להמשיך ולחסוך באפיק זה עד גיל הפנסיה. בקרן ההשתלמות מקבל העובד פטור ממס על רווחי ההון בעת משיכה כדין של החיסכון. כדי שעצמאי ייהנה באופן מלא מההפקדות לקרן ההשתלמות כהוצאה מוכרת ויקבל הטבות מס עליה, עליו להפקיד 4.5% מההכנסה השנתית שלו לקרן, עד גובה סכום מסוים.