שירה (שם בדוי) נכנסה למעגל העבודה בגיל 30, עבדה ברציפות עד גיל 62 והגיעה לשכר חודשי של 13,725 שקלים. הפנסיה שלה תעמוד במקרה הטוב על סך של 8,654 שקלים לחודש (ללא קצבת ביטוח לאומי), אם היא לא עשתה אף טעות שכיחה בדרך ובמקרה הרע, אותם 8,654 שקלים עלולים להתכווץ לכדי 1,926 שקלים בלבד.
שואלים את עצמכם איך זה קורה? כבר נגיע לטעויות, אך קודם הסבר קצר לגבי הפער בין השכר החודשי לבין הפנסיה החודשית, אשר נקרא "שיעור תחלופה", כלומר היחס בין גובה המשכורת שלנו לגובה הפנסיה שנקבל. במקרה של שירה שיעור התחלופה הוא 64% משום שישנם מרכיבי שכר כמו אחזקת רכב, החזר הוצאות, הבראה ועוד שאינם נחשבים ל"רכיב פנסיוני" ולכן רק על הרכיבים הפנסיונים בשכר מופרשים 20.33% הפרשה לפנסיה 6% מפריש העובד ו-14.83% מפריש המעסיק (6.5% לרכיב תגמולים ו-8.33% לרכיב הפיצויים).
עם כיוון השעון: הטעויות שגורמות לפנסיה החודשים לרדת מ-8,654 שקלים ל-1,926 שקלים:
הטעות: אתם מושכים את כספי הפיצויים
כספי הפיצויים המופרשים מהווים חלק מהפנסיה החודשית. לא מעט אנשים מושכים את כספי הפיצויים והסיבות לכך רבות: רצון לשמור על רמת חיים עד למציאת עבודה חדשה, ניצול הכסף כדי לשפץ את הבית או לשדרג את המכונית ועוד.
"זו הטעות הגדולה ביותר שעושים העובדים", אומרת אורית מיכאל-רוזנשטיין, מנהלת יחידת הייעוץ הפנסיוני לסניפים בבנק הפועלים, "כשאתה נפרד מהמעסיק, הוא מוסר לך מכתב שבו כתוב 'הנני משחרר לך את כספי הפיצויים'. מכתב זה הוא פרוצדורלי בלבד. זה לא אומר שאחרי 24 שעות יש להתייצב בבית ההשקעות או בקרן הפנסיה ולבצע משיכה של כספי הפיצויים מאחר וכספי פיצויים מהווים בין 37 ל-45 אחוזים מהפנסיה העתידית".
הפגיעה: בסימולציה רואים כיצד שירה שבחרה למשוך את כספי הפיצויים גרמה להקטנת הפנסיה מ-8,654 שקלים בחודש ל-5,537 שקלים בלבד.
הפתרון: אל תגעו בכספי הפיצויים לפנסיה כשאתם עוברים בין עבודות. בקשו מהמעסיק החדש להמשיך להפקיד לקרן הפנסיה בה אתם חברים. זכרו: משיכה של כספי הפיצויים תקטין בעשרות אחוזים את החיסכון לפנסיה, ובהתאם גם את הקצבה בעת פרישה. משיכת כספי הפיצויים היא מעשה בלתי הפיך.
הטעות: אתם לא עוקבים אחר תשואת קרן הפנסיה במשך השנים
רבים נכנסים למקום עבודה בו קיים כבר הסדר פנסיוני לעובדים. זה לא אומר שחייבים להצטרף אליו מאחר וכיום קיימת לכל עובד זכות לבחור את מבנה התיק הפנסיוני שלו. העניין הוא שרבים בוחנים קופות וקרנות ובוחרים לבסוף במוצר עם תשואה יפה ורמת סיכון שמתאימה לגיל שלהם. צעירים? לרוב רמת הסיכון הנבחרת גבוהה. מבוגרים יותר? לרוב מסלול ההשקעה הנבחר הוא סולידי יותר. הבעיה היא שלאחר הבחירה הזאת הם אינם טורחים לעדכן אותה במשך השנים וקרן הפנסיה שלכם נשארת במשך 30 שנים באותו מסלול. מה קרה בינתיים? השוק השתנה, תאוות הסיכון שלכם השתנתה, המסלול אולי הפך לפחות מניב.
הפגיעה: בסימולציה לעיל של בנק הפועלים שקללו את חוסר עדכון התשואה של שירה בחצי אחוז בלבד ביחס למסלול מניב יותר, ודי בכך כדי לגרום לפגיעה מצטברת של כ-600 שקלים לחודש בגובה הפנסיה במשך השנים.
הפתרון: כדאי לכם לבדוק את תשואת קרן הפנסיה אחת לכמה שנים ולעדכן את המסלול בהתאם.
הטעות: אתם לא מתמקחים על דמי הניהול
יש שני סוגי דמי ניהול בקרנות פנסיה. דמי ניהול מההפקדות החודשיות לקרן בשיעור של עד 6% ומהצבירה בקרן בשיעור של עד 0.5% (דמי הניהול המקסימליים).
הפגיעה: כיום ניתן ליהנות מדמי ניהול מועדפים למשל בשיעור של 2% מההפקדה ורבע אחוז מהצבירה. כשגבו משירה בסימולציה דמי ניהול רגילים ובהשוואה למועדפים נוצרה פגיעה מצטברת בגובה של כ-600 שקלים בחודש, אשר מפחיתים את הפנסיה ל-4,200 שקלים.
הפתרון: אפשר להתמקח על דמי הניהול, בטח אם אתם חוסכים מספר שנים רב וצברתם סכום נכבד שמאפשר לכם לדרוש הנחה.
הטעות: אתם מושכים את כספי קרן ההשתלמות גם לאחר גיל 50
קרן השתלמות היא מוצר פיננסי ופנסיוני ורבים לא רואים בה מוצר לטווח קצר ולכן נעזרים בכסף לחגיגת בר מצווה לילד, טיול לחו"ל או שיפוץ הבית.
הפגיעה: הימנעות ממשיכת כספי קרן ההשתלמות החל מגיל 50 תאפשר לכם עם הגיעכם לגיל פרישה להשתמש בכסף זה כהשלמה לפנסיה החודשית שלכם.
הפתרון: הפסיקו למשוך את קרן ההשתלמות מגיל 50 וייעדו אותה לפנסיה. "אילולא משכה שירה את קרן ההשתלמות מגיל 50 היו עומדים לרשותה עוד אלף ₪ בחודש בפנסיה", אומרת מיכאל-רוזנשטיין, "עם היציאה לפנסיה אפשר להיעזר ביועץ פנסיוני ולקבוע יחד כמה מכספי קרן ההשתלמות ייועדו לפנסיה חודשית.
הטעות: אתם לא חוסכים אחוז אחד נוסף מהשכר
רוב העובדים מפרישים 6% משכרם לפנסיה, אולם אינם יודעים שיש באפשרותם לפנות למחלקת השכר במקום עבודתם ולבקש שיעלו את ההפרשה החודשים שלהם מ-6% ל-7%.
הפגיעה: לו שירה הייתה בוחרת בגיל 30 להגדיל את ההפרשה ל-7% הייתה מקבלת תוספת של כ-1,200 שקלים לחודש לפנסיה בגיל 62.
הפתרון: מי שלא חוסך את האחוז הבודד, מפסיד. פנו למחלקת השכר, בקשו להגדיל את ההפרשה ל-7% וכך תבטיחו שבמשך השנים אותו אחוז בודד יצבור לכם כסף שישמש אתם בגמלאות.
זכרו, החיסכון הפנסיוני שלנו אמור לשמש אותנו עם יציאתנו לפנסיה, בכדי להימנע מהטעויות הנפוצות ולשם שמירה על רמת החיים אליה התרגלתם, בואו עוד היום לייעוץ פנסיוני בבנק הפועלים.
הבהרה: הבנק אינו יועץ מס. האמור לעיל מהווה מידע והסבר כללי בלבד, אשר אינו מהווה ייעוץ פנסיוני, ייעוץ השקעות או ייעוץ מס, ואינו תחליף לייעוץ אישי המתחשב בצרכיו המיוחדים של כל אדם. יעוץ פנסיוני יינתן בכפוף לתנאי הבנק. יעוץ פנסיוני לפרישה כרוך בעמלה כמפורט בתעריפון הבנק. אין באמור כדי להוות התחייבות לחסכון בסכום כלשהו.