במסגרת עבודתי אני נתקל לא מעט במשפחות שחיות מהלוואה אחת לאחרת (ואני לא מדבר על הלוואת המשכנתה שלהם). מדובר בהלוואות "קטנות" יחסית של 50-80 אלף שקל ולפעמים גם יותר. ההלוואות הללו נמכרות כמו לחמניות חמות על ידי הגופים הפיננסים. זה מתחיל בשיחת טלפון מחברת האשראי או הבנקאי הנחמד מהסניף שלכם, שמציעים הלוואה מצוינת בתנאים מצויינים בלי לצאת מהבית - "רק תאשרו והכסף בחשבון הבנק שלכם". במקרים רבים, ההצעה הזאת גם מגיעה בזמן הנכון: בחופש הגדול טסים לחו"ל עם כל המשפחה, בדיוק חושבים להחליף את הרכב, לעשות שיפוץ קטן בבית או אפילו לסגור את המינוס בחשבון הבנק.
מרבית ההלוואות הללו נלקחות לתקופות קצרות של 3 עד 7 שנים. הריבית השנתית שלהן היא בדרך כלל ריבית הפריים בתוספת של 5% (פלוס-מינוס. ראיתי גם תוספות גבוהות יותר) - הווה אומר ריבית שנתית של כ-6.5%. מכיוון שמדובר בתקופה קצרה יחסית, ההחזר החודשי גבוה. קחו לדוגמה הלוואה בגובה של 70 אלף שקל לתקופה של 7 שנים. במקרה כזה, ההחזר החודשי עשוי לעמוד על 1,000 שקלים. עליו תוסיפו הלוואות והתחייבויות נוספות, ומהר מאוד תזדקקו להלוואה נוספת כדי לסגור את המינוס הגדול שנוצר לכם. כך נוצר לו מעגל הלוואות אין סופי ופלונטר שקשה לצאת ממנו.
במסגרת ההקלות של הבנקים למשכנתאות שהתפרסמו לאחרונה, התפרסמה האפשרות לגייס כסף באמצעות משכנתה לכל מטרה עד 70 אחוז משווי הנכס הממושכן. מדובר באפשרות, או אם תרצו הזדמנות, להמיר את אותן הלוואות בנקאיות או חוץ-בנקאיות (חברות אשראי) שמתאפיינות בריבית יחסית גבוהה. פתרון זה מאפשר את מניעת ההכבדה שנוצרת בתזרים החודשי בעקבות ההחזר הגבוה, במיוחד בתקופה זו שבה מעל למיליון שכירים וכמה מאות אלפי עצמאיים שהכנסתם נפגעה כתוצאה מהמשבר.
הגיוס עד 70% משווי הנכס מתבצע בהתאם להערכת השווי על ידי שמאי הבנק. כמובן שאם קיימת הלוואת משכנתה על הנכס הנ"ל, החישוב לאותם "עד 70%" יכללו בתוכם את המשכנתה הקיימת. לדוגמה, אם שווי הנכס עומד על 1.6 מיליון שקל, הרי ש-70% הם 1.120 מיליון. אם קיימת לנו הלוואת משכנתה של 500 אלף שקל, ניתן לגייס את ההפרש - עד 620 אלף שקל.
אם יש לכם הלוואות מסוג זה, ניתן להמיר אותן להלוואות משכנתה לכל מטרה ולפרוס את החוב על פני 20 שנה בריביות יותר שפויות (בדרך כלל), דבר שיקל על התזרים החודשי. בואו ניקח את אותם 70,000 שקל עם החזר של 1,000 שקל בחודש מהדוגמה שלמעלה. החזר כזה יקטן לפחות מחצי. נכון, בסך הכול לאורך השנים תשלמו יותר מכיוון שמדובר בהלוואה לתקופה ארוכה, אך מנגד, כשהמצב הפיננסי שלכם ישתפר תוכלו לסלק את ההלוואה הנ"ל או לכווצה, ולכן עדיין עדיף להקל על התזרים החודשי מאשר להימצא בסיטואציה שבה אתם לא סוגרים את החודש.
לסיום, חשוב לציין שריביות הלוואה לכל מטרה אינן דומות לריביות המשכנתה הרגילות שניתנות לטובת רכישת נכס, אך הן זולות יותר וניתן לפרוס אותן לתקופה ארוכה ועל ידי כך לקבל הקלה מבחינת התזרים החודשי.
עופר לוין הוא מנכ"ל שותף ב-Reals, פתרונות מימון ריאליים.