מאז התפשטות נגיף הקורונה בעולם עסקים רבים נסגרים, אך התשלומים השוטפים ממשיכים להטריד את מנוחתם של בעלי עסקים אלה, שמנסים לנווט בעננת אי הוודאות. בין הדאגה לבריאות והצורך בפרנסה, נותרת השאלה החיונית: האם הפוליסה שרכשתי מכסה את נזקי הקורונה?
במדריך זה נסקור שלוש פוליסות מסחריות נפוצות ונסייע בהחלטה האם לבטל או להקפיא פוליסה עקב ירידה בפעילות העסקית.
פוליסת 'חבות מעבידים'
המחוקק הטיל על המעסיק חובה לדאוג לבטיחות העובד במקום העבודה בשגרה, וחייב אותו לספק ציוד מגן, לבצע הדרכות בטיחות, ולתת הנחיות בטיחות לעובד באופן תדיר ומתועד. הנחיות משרד הבריאות בתקופת משבר הקורונה גזרו על מעסיקים לצמצם בהיקף פעילות העובדים, וכך גם עסקי הפנאי נדרשו להיסגר. מעסיקים רבים נאלצו לפטר את עובדיהם או להוציאם לחופשה ללא תשלום. בתום תקופת הסגר הכללי, קבעה הממשלה את התנאים להפעלת עסקים וקבלת לקוחות, בתקנות "התו הסגול להעסקת עובדים, תנאי הפעלת עסק".
הנחיות 'התו הסגול', הן חלק בלתי נפרד מהמדיניות החוקית לשמירה על בטיחות ובריאות ציבור העובדים במקום העבודה. הנחיות אלה מטילות על מעסיקים חובה לספק לעובדיהם הוראות ברורות, ציוד מגן, ואף לדאוג לאכיפת ההנחיות במקום העבודה. בתוך כך, עובד שנדבק בנגיף הקורונה במקום העבודה יכול להגיש תביעה למוסד ביטוח הלאומי להכיר בו כנפגע עבודה, וכן להגיש תביעה לפיצויים נגד המעסיק. העובד יידרש להראות שהמעסיק הפר את הנחיות 'התו הסגול', ובעקבות זאת הוא חלה בקורונה.
חברות הביטוח, ככלל, לא החריגו את הכיסוי הביטוחי לנזקי מחלת הקורונה בפוליסת חבות מעסיקים, ולכן נראה שהן תכסינה את המעסיק בתביעת העובד, בכפוף לתנאי הפוליסה, סייגיה וחריגיה. חשוב לדעת כי עובד שחלה בקורונה בעקבות הדבקה במקום העבודה, למרות שהוא שוהה בחופשה ללא תשלום, תביעתו בביטוח הלאומי יכולה להידחות, והמעסיק אף יכול לחוב במלוא הפיצוי. כמו כן, חברת הביטוח עשויה לדחות כיסוי ביטוחי עקב הפרת המעסיק את הנחיות משרד הבריאות, לכן חשוב מאוד שהמעסיק יקפיד על קיום הנחיות משרד הבריאות ואכיפתן במקום העבודה.
על המעסיק לדווח לחברת הביטוח, בזמן אמת, אודות תביעת עובד שחלה בקורונה עקב הדבקה במקום העבודה, ולהקפיד למלא בטופס "הצהרת המעביד" למוסד לביטוח הלאומי, על תאונת עבודה, את הסתייגויותיו לגרסת העובד, ככל שישנן.
פוליסה לביטוח 'בית העסק'
פיצוי לאובדן רווחים במקרים רבים הוא תרופה לשיקום בית העסק, והשבתו למסלול העסקי. עם זאת, פוליסת ביטוח לא נועדה לכסות כל מקרה שקורה בעולם כדוגמת מגפת הקורונה, על אחת כמה וכמה אם לא רכשתם כיסוי מיוחד לנזקי מגפות.
לעיתים, עקב סכנת הדבקות בנגיף הקורונה, ממשלה מטילה סגר המגביל את הכניסה לאזור מסוים. מכשול זה גורם לאובדן רווחי בית העסק באזור הסגר, שלרוב אינם מכוסים בפוליסה. פוליסת רכוש, ככלל, לא מכסה נזק כלכלי "טהור", אלא נזק שנגרם כתוצאה מנזק פיזי לרכוש. כך למשל, הפוליסה מכסה אובדן רווחים שנגרם משריפת בית העסק, אך לא מכסה כאמור אובדן רווחים כתוצאה מהטלת סגר ממשלתי על האזור בו פועל בית העסק.
כאשר פוליסה מכסה את 'כל הסיכונים', בחינת הכיסוי הביטוחי תלויה בנוסח הסייגים של הפוליסה. כך למשל, בפוליסת 'כל הסיכונים' חברת הביטוח לא תכסה נזק "אשר נגרם ו/או נחשד שנגרם על ידי נוכחות של גוף זר....ו/או חיידקים...ו/או וירוסים ו/או כל גורם אחר שגורם למחלות".
לאחרונה הוגשה בארצות הברית תביעה נגד מבטחים על פי פוליסת רכוש, בטענה שמגפת הקורונה היא נזק מכוסה. בישראל, טרם הועלתה טענה דומה ומשכך חברות הביטוח טרם אותגרו בסוגיה וספק גדול אם בתי המשפט יפסקו שנזקי נגיף הקורונה יכוסו בפוליסת רכוש.
פוליסת 'אחריות דירקטורים ונושאי משרה'
התפרצות נגיף הקורונה והשלכותיו הכלכליות, יכולות להוביל לתביעה נגד נושאי משרה, ולו כעניין תיאורטי בלבד. נגיף הקורונה מתפשט במהירות, כך שדירקטורים ונושאי משרה נאלצים לקבל החלטות נחפזות, וזאת כאשר לא ידועות להם עדיין ההשלכות של התפשטות זו על הפעילות העסקית העתידית.
בנוסף, הטלטלה בשווקי העולם, כתוצאה ממשבר הקורונה, מטילה על הדירקטורים ונושאי המשרה חובת גילוי ושקיפות, לאורך כל התקופה, ומטבע הדברים, חושפת אותם לתביעות. לכן, פוליסה זו חשובה להמשך קבלת ההחלטות והפעילות של בית העסק.
עם זאת, משבר הקורונה יכול, באופן מפתיע, לפעול דווקא לטובתם של דירקטורים ונושאי משרה. עתה, יכולים הם לתלות את כישלונות העבר באירוע בלתי צפוי - אסון טבע - ובכך לשחרר עצמם מאחריות. אמנם, החוק מטיל על הדירקטורים ונושאי המשרה חובת אמונים ומחייבם לנהוג בזהירות, אך כל עוד הם פועלים בהתאם לחובותיהם החוקיות, קשה מאוד יהיה לחייבם בדין.
במידה שתוגש תביעה בגין נזק כלכלי שנגרם לארגון עקב התפרצות נגיף הקורונה, סביר שחברת הביטוח תגן על הדירקטורים ונושאי המשרה מפני תביעות שיוגשו נגדם.
אם כן, כדאי לנו להקפיא או לבטל את הפוליסות שברשותנו?
בפוליסות רכוש לא פחתו הסיכונים העיקריים מפני אש, פריצה ומים, בתקופת משבר הקורונה. לעומת זאת, הסיכוי שתוגש תביעת אחריות מקצועית או חבות מוצר למשל, בתקופת משבר הקורונה, הינו נמוך יחסית.
על פי הדין הישראלי, אין אפשרות 'להקפיא פוליסות', ובוודאי שלא פוליסות לביטוח אחריות (מקצועית, צד שלישי, מוצר וכיוצא באלה). לעומת זאת, ביטול פוליסה מתאפשר, בכפוף לתנאיה.
לכן, לפני שאתם מחליטים לבטל את הפוליסות שברשותכם, במטרה לחסוך בעלויות העסק, וגם אם נראה לכם שהסיכון לתביעות בתקופה זו קטן, מומלץ מאוד להימנע מביטול הפוליסות וזאת מאחר שיש לצעד זה השלכות ארוכות טווח. כדאי לכם לפנות לחברות הביטוח, לנסות להגיע איתן להסכמות לגבי היקף הפרמיה, ולהימנע ככל הניתן מביטול הפוליסות.
האם כדאי לחדש פוליסה בתקופת הקורונה?
מגפת הקורונה הכתה באופן חסר תקדים, בכלכלה העולמית, וסיומה אינו נראה באופק. צרכי בית העסק משתנים באופן משמעותי בתקופה זו, לאור השינוי הדרמטי בכללי המשחק של העולם העסקי. לצד זאת, עדיין קיימים איומים העסקיים מודרניים, המצריכים כיסוי ביטוחי, כגון התקפות סייבר, תביעות צד שלישי וכיוצא באלה.
לכן, בעל העסק צריך לחדש ולעדכן את הביטוחים לבית העסק שלו ולהכין תכנית ביטוח איתנה שתמזער פגיעה ככל שניתן. פוליסת ביטוח נכונה יכולה לסייע לכם להמשיך ולנווט את בית העסק, ולמנוע חשיפתו לסיכונים נוספים, אשר עלולים להוביל לסגירתו. תכנון צעד אחד קדימה לפני כולם - יבטיח כיסוי ביטוחי שיעניק לבעל העסק את הביטחון, על כל צרה שלא תבוא.
עדיה צחי-דוד היא עורכת דין במחלקת הליטיגציה במשרד גדעון פישר ושות'.