הילדים חזרו הביתה - ועכשיו ההורים קורסים כלכלית

הימים חולפים, שנה עוברת, ובקרוב שוב נחגוג את ראש השנה העברי. בשנים עברו, צעירים רבים היו נוסעים לבית הוריהם לארוחת החג (או מוצאים תירוץ משכנע להיעדר), אך השנה אין להם צורך בתירוצים או יכולת לנסוע. כידוע, אחת מתופעות הלוואי של משבר הקורונה היא חזרה המונית של צעירים בשנות ה-20 וה-30 לחייהם לגור בבית הוריהם, בשל קושי לשלם דמי שכירות, לאחר שאיבדו את עבודתם במסעדות, ברים, מלונות, כנסים וענפים אחרים שנפגעו קשות ממגבלות מגיפת הקורונה.

החזרה של הצעירים לבית הוריהם נראתה בתחילת הדרך כזמנית, והורים רבים אף שמחו על ההזדמנות לחיזוק הקשר המשפחתי. ככל שעובר הזמן מתברר שהמגבלות הבריאותיות, ואיתן המשבר הכלכלי, ילוו אותנו עוד תקופה לא קצרה - והשהות של הצעירים בבית ההורים מתארכת אף היא.

להתארכות המצב הזה יש השלכות מרחיקות לכת על היחסים בתוך המשפחה, אך יש לכך גם השלכות כלכליות משמעותיות. חזרה של צעירים הביתה, לטווח ארוך, משמעותה עלייה חדה בהוצאות משק הבית של ההורים - על מזון, חשמל, מים וכדומה. כל עוד מדובר בתקופה קצרה אין עם זה בעיה מיוחדת, אבל אם הסיטואציה מתארכת לכמה חודשים ואף יותר, ההורים חווים קפיצה בהוצאות משק הבית שלהם, שעלולה להיות מעבר ליכולתם הכלכלית. אם גם פרנסתם של ההורים נפגעה במשבר הקורונה, הפער בין הזינוק בהוצאות לירידה בהכנסות חריף אף יותר ועלול להביא להידרדרות כלכלית של ההורים.

אם יש לכם ילדים בוגרים שחזרו לגור אצלכם, וגם אתם חווים קושי כלכלי, אסור לכם לטאטא את הבעיה מתחת לשטיח. התגברו על אי הנעימות ושתפו את הילדים במצב. הם אמנם הילדים שלכם ותמיד יהיו, אבל הם גם אנשים בוגרים, שכבר עזבו את הבית וניהלו חיים עצמאיים - אז תתייחסו אליהם בהתאם. ניתן לקבוע פגישה משפחתית ולהסביר את הצורך בהתארגנות כלכלית אחרת שמותאמת לתקופה. לפני הפגישה מומלץ להכין "שיעורי בית" - לעבור על דפי החשבון בבנק, על תשלומי ארנונה ותשלומים אחרים, על פירוט חיובי כרטיסי אשראי ועוד, ולהכין טבלת אקסל של ההכנסות וההוצאות המשפחתיות במצב החדש. כך תמונת המצב תהיה ברורה לכולם.

עברו יחד על ההוצאות הקבועות והחליטו היכן ניתן לקצץ. חלקו ביניכם משימות כמו שיחות עם חברות תקשורת להוזלת חבילות קיימות, ביטול תשלומים עבור שירותים שהפסקתם לצרוך, בדיקה מול חברות הביטוח להוזלת פוליסות קיימות וביטול ביטוחים כפולים. נצלו הנחות במועדוני לקוחות וצרכנות. החליטו מראש על תפריט שבועי וגזרו ממנו את רשימת הקניות, במקום לבצע רכישות מזון ספונטניות ויקרות. הקפידו לערוך קניות בסופר עם רשימה שהוכנה מראש, העדיפו חנויות זולות וקנייה של מותגי הבית של הרשתות, זה בדרך כלל זול יותר.

אם החלטתם לצאת לחופשה משפחתית בחגים, תוכלו למצוא בקלות יחסית מלונות טובים במחירים שנמוכים בעשרות אחוזים מאשר לפני הקורונה - כולל בערים הגדולות, שלפני הקורונה התבססו על תיירות זרה. אפשר גם להישאר בבית ולצאת ל"טיולי כוכב" ברחבי הארץ ולהוזיל עוד עלויות על ידי ניצול הנחות סטודנט, הנחות לפנסיונרים וכדומה.

ניתן לצמצם ברכישת מזון מחוץ לבית על ידי השתתפות כל בני הבית בבישול הארוחות, לנקות את הבית באופן עצמאי ולוותר על שירותי עוזר/ת. במידה שיש בבית ילדים צעירים, האחים הבוגרים שחזרו לגור בבית יכולים לסייע להעסיק אותם וללמד אותם כתחליף לשיעורים פרטיים,- במיוחד בתקופת הקיץ והחגים, הרוויה בהוצאות על תעסוקת הילדים.

הכירו היטב את תכניות התמיכה הממשלתיות השונות וודאו שאתם ממצים את הזכויות המגיעות לכם. בדקו אם אתם זכאות להחזרים מביטוח לאומי או ממס הכנסה. אם הילד לומד במוסד אקדמי, בדקו אם הוא זכאי למלגה שעד היום לא ניצל.

לפחות בחלק מהמקרים, הילדים שחזרו לבית ההורים אינם ממהרים לחזור לשוק העבודה, שכן לכאורה "אין להם הוצאות" (זו כמובן אשליה - יש להם הוצאות, אך הן משולמות על ידי ההורים). במקרים אלה חשוב לעודד את הבן הבוגר לחפש מקורות הכנסה ולסייע בכיסוי ההוצאות המשפחתיות.

ערכו רשימה של כל ההלוואות שלכם וצאו לסקר שוק כדי להוזיל, לדחות או לפרוס אותן מחדש באופן שיקל עליכם. כך, למשל, מתחילת משבר הקורונה, פרסם בנק ישראל תקנות המאפשרות להקפיא תשלומי הלוואות צרכניות ומשכנתאות. עד סוף אוקטובר ניתן לפנות לבנק ולקבל ארכה עד 6 חודשים לתשלום הלוואת המשכנתא או הלוואה צרכנית (עד 100 אלף שקל). הבנקים מציעים תכניות נוספות להקפאת הלוואות, מעבר למתווה שקבע בנק ישראל, ופריסה מחדש של הלוואות קיימות לתקופה ממושכת יותר. חשוב להבין: הלוואות צריך להחזיר, ויש להן מחיר. בדקו היטב את האפשרויות העומדות בפניכם ואת העלויות שלהן, בחרו בתבונה, ואל תקחו הלוואות שיהיה לכם קשה להחזיר.

לחלק ניכר מההורים יש קופות גמל, קרנות השתלמות, תכניות חיסכון בבנק וכדומה. בעקבות משבר הקורונה, הממשלה הקלה על מי שפרנסתו (או הכנסת בן/בת הזוג שלו) נפגעה מהמשבר למשוך עד 7,500 שקל בחודש מקרן ההשתלמות, בפטור ממס, גם אם היא לא "נזילה" (כלומר, טרם חלפו 6 שנים ממועד פתיחתה).

חשוב לציין, עם זאת, שרבים מההורים מייעדים כספים אלה לסיוע לילדים בהתבססות בחיים, ובעיקר לצורך רכישת דירה. אם החלטתם לעשות שימוש בחלק מהכספים שצברתם כדי לממן את ההוצאות הגדלות שלכם - גם כאן שקיפות היא מילת המפתח. אם הילדים הבוגרים נמצאים בעיתוי של תכנון רכישת דירה או לקראת חתונה, ומסתמכים על הסכום הקיים, חשוב לשקף את הבעיה שנוצרה. גם אם הם עדיין לא בשלב הזה, ניתן לשקף להם את המצב, על מנת שיבינו את המשמעות. ייתכן שהידיעה אף תתמרץ אותם לסייע בהקטנת הנטל הכלכלי הנוכחי, על מנת לדאוג לעתיד שלהם.

באופן כללי, התקופה המורכבת הזו היא שיעור חשוב לגבי חשיבות החיסכון. גם עבורנו ההורים, ולא פחות עבור הדור הצעיר שלראשונה בחייו הבוגרים פוגש במציאות כלכלית של חוסר ודאות. זוהי הזדמנות לשוחח עימם על חשיבות החיסכון.

ואם דיברנו על חיסכון - מילה על פדיון כספי פיצויים שצברתם בקרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים וקופות גמל. אף כי בקרנות אלה שוכבים לעתים סכומים נכבדים, שנצברו במשך עשרות שנים זה החיסכון שלכם לעת זקנה. אל תתפתו לפדות כספים אלה, אלא כמוצא אחרון. המשמעות של פדיון כספים אלה כעת עלולה להיות פגיעה של עשרות אחוזים בקצבת הפנסיה העתידית שלכם.

הכותבת היא ראש מערך קמעונאות בבנק לאומי.