מדוע אתם צריכים יועצי משכנתאות ואיך תבחרו אותם?

לפני שאתם לוקחים משכנתא, מספרים לכם שכדאי לקחת יועץ משכנתאות. אתם מתלבטים, הרי למדתם תאורטית על סוגי המשכנתאות, על הריביות, הבנתם שצריך להתמקח עם הבנק.

התשובה פשוטה: יועץ משכנתאות מלווה את כל התהליך המימוני מול הבנקים, מקל ומפחית את עניין הביורוקרטיה, חוסך זמן רב של התרוצצויות ופגישות בין הבנקים וכמובן, אחראי לקבלת התנאים הטובים ביותר.

הדבר שהכי חשוב בקבלת משכנתאות הוא הריביות. רוב האנשים בטוחים שהם יכולים להשיג את התנאים הכי טובים לבד מהבנק על ידי מיקוח בין 2-3 בנקים ובכך התהליך יסתיים. זה לא כל כך פשוט.

קודם כל, יש לבדוק מה בכלל הסיכוי שלכם לקבל את המשכנתא הרצויה. יועץ משכנתא הוא בעצם מתכנן פיננסי, ותפקידו לבדוק בראש ובראשונה האם יש התכנות עסקה. הוא לוקח בחשבון את כל הנתונים הפיננסיים של הלווים, כושר החזר, העדפות כלכליות, פירעון עתידי ובונה תכנית פיננסית שנקראת תמהיל משכנתא - חלוקת המשכנתא למסלולים השונים. יועץ משכנתאות מבצע מספר סימולציות ומציג אותן ללקוח במטרה לשקף לו את האפשרויות השונות והשפעתן על המשכנתא הן בהווה והן בעתיד. רק לאחר מכן, מגיש יועץ המשכנתאות את התוכנית למכרז ריביות אגרסיבי בין הבנקים השונים, במטרה להשיג את הריביות המינימליות ביותר ואף להפחתה משמעותית בעלויות נלוות נוספות, כמו, למשל, עמלת פתיחת תיק.

יתרה מזאת, עסקת נדל"ן לא תמיד קמה ונופלת על תנאים טובים, אלא קודם כל על אישור עקרוני לעסקה, ובמקרים מורכבים צריך לדעת להתאים את סוג העסקה לבנק הרלוונטי. יש הבדלים גדולים בין הבנקים, למרות מה שכולם חושבים, כך שייעוץ משכנתא לא חוסך רק הרבה מאוד כסף אלא לעיתים יכול פשוט להציל את העסקה.

בניגוד ליועצים בבנקים, יועצי משכנתאות פרטיים אמורים ללוות אותך לאורך כל הדרך ולהתאים את המשכנתא הטובה ביותר נוכח הנתונים שהצגת בפניהם. לבנקאים אין את היכולת לעשות זאת מבחינת זמן ובכנות - לרוב גם אין להם את הרצון.

ככל שהזמן חולף מצטרפים המון יועצי משכנתא לשוק הפרוץ הזה מכיוון שאין רגולציה - כל אחד יכול להיות יועץ משכנתאות. לכן, מניסיוננו, ודאו שליועץ המשכנתא יש ניסיון ו-וותק מכובד במקצוע. הדבר יעיד לא רק על כמות וסוגי העסקאות שניהל וכמות המקרים והקשיים בהם נתקל ומצא פיתרון, אלא גם על הקשרים שיצר עם הבנקאים בסניפים השונים, כך שבוודאות יוכל להשיג לכם תנאים טובים ביחס לשוק. חשוב לא פחות לבחור ביועצ/ת משכנתאות שעובדים עם כל הבנקים".

קל לבדוק את זה. בעידן של היום ניתן למצוא מידע רב שחשוף לכולם ברשתות החברתיות. בפייסבוק שלנו אנו מקפידות לשתף בסרטונים אינפורמטיביים, בעדכונים שוטפים ובהדרכות חינמיות בכל הקשור למסלולים, ריביות, חוקים חדשים ועוד, כך שמאוד קל לחוש את האמינות ולהתרשם האם אנחנו חיות את השוק. זה מה שחשוב, כי בסוף אתה צריך יועץ משכנתא שחי את העולם הזה ביומיום.

שמענו זאת בעבר, ומבחינתנו לא היה ולא נברא. הבנקים לא משלמים ליועצי המשכנתאות, כך שאין כאן אופציה לרקום עסקה מולם. כן צריך להבין שגם כשאתם הולכים לבד לבנק למשכנתאות, בסופו של דבר הבנק הוא גוף פיננסי. מטרתו להכניס כמה שיותר כסף, אבל לא בכל מחיר. יועצי משכנתא והבנקאים מדברים את אותה השפה, ולכן ההתנהלות מהירה ויעילה יותר. יועץ משכנתא טוב יודע לעבוד מסודר, להגיש את הניירת הרלוונטית ולא לטרטר את הבנקאים ובטח שלא לבזבז את זמנם.

בשורה התחתונה, יועצי המשכנתאות צריכים לייצג אך ורק את הלקוח, ולכן זה לא אמור לעניין אותם באיזה בנק תיסגר העסקה, העיקר שהיא תינתן בתנאים הטובים ביותר.

ראשית, אם בחרת יועצ/ת משכנתאות שאתה סומך עליו, אין סיבה לחשוד שלא קיבלת את ההצעה המשתלמת ביותר. שנית, היום ממילא כולם שואלים ומתייעצים בפורומים או בקבוצות בפייסבוק. הבעיה היא, לדעתנו, שזה רק מבלבל את האנשים משום שבסוף לא באמת מקבלים דעה מקצועית, ואין סיבה להסתמך על דעתו של מישהו שלא מכיר את הפרופיל הפיננסי שלך. אפשר לומר שזה אפילו חסר אחריות. במשכנתא אין מקום ל"העתק הדבק", כל אחד צריך לחשב את המסלול הנכון עבורו.

חשוב לנו לחדד כי יש המון פרמטרים שקובעים את התנאים שתקבלו. לכן, גם כשאתם משווים הצעות חשוב לבדוק אם אתם נמצאים באותה מדרגת אחוז מימון, רמת הכנסה, פריסת שנים, סכומים וכו'. לכל תא משפחתי העדפות שונות, רמת הכנסה שונה, צרכים אחרים וזה בעצם מה שמבדיל אותנו בלקיחת המשכנתא האופטימלית ביותר עבורנו. אם כולנו היינו בעלי אותם צרכים והעדפות, באמת לא היו צריכים יועצי משכנתאות חיצוניים.

קרין ארמל ודניאל נחמיאס הן מייסדות ושותפות ב-DNA משכנתאות.