שום דבר לא ביטוח: כמה עולה ביטוח חו"ל ובאילו תנאים?

אם לא יחול שינוי בנהלי הסגר הנוכחי, אלפי ישראלים צפויים למלט את עצמם מישראל ולטוס לחו"ל בשבועות הקרובים, לטובת התאווררות שהכרחית כל כך ליציבה הנפשית של כולנו. הבעיה היא שהשמחה שכרוכה בכך נמהלת בטעם לוואי מכיוון לא צפוי - פוליסת נסיעות לחו"ל. בעקבות מגפת הקורונה, פרמיות הביטוח התייקרו וגם היצע החברות מהן ניתן לרכוש ביטוח הצטמצם משמעותית. אז כמה יעלה לכם לרכוש כיום ביטוח ומה צריך לברר בטרם בוחרים במבטחת?

החודשים האחרונים היו מאתגרים ביותר עבור חברות הביטוח, שספגו הפסדים כבדים, בין היתר בגלל עצירה מוחלטת של מנוע הכנסות משמעותי שלהם - פוליסות נסיעות לחו"ל. כעת, לאט ובאופן מאוד מדוד, הן שבות להציע לקהל הרחב כיסוי ביטוחי. אך כאמור, בניגוד לעבר, עלותו בחלק מהמקרים גבוהה באופן ניכר מזה שהיינו רגילים לשלם. לא מדובר על עוד הוצאה 'בקטנה', אלא על רכיב שיכול לעיתים לייקר את הטיול המשפחתי במאות דולרים.

עו"ד ערן יעקובוביץ' מומחה לדיני ביטוח ונזיקין, שותף במשרד צבי יעקובוביץ' ושות', שמטפל בין היתר במאות תביעות בענף הנסיעות לחו"ל, מסביר כי התאמת הכיסוי בפוליסה לסיכון שנשקף ממחלת הקורונה וקביעת הפרמיה שמשקפת אותו היתה משימה מורכבת מאוד, שכן היא משנה באופן משמעותי את רמת ההתחיבויות של המבטחות. להערכתו "בין יתר הדברים שהקשו על העניין היא העובדה שעדיין אין מסד נתונים מסודר של סטטיסטיקת תביעות, כפי שקיים לגבי סיכונים אחרים, כך שהאקטוארים נאלצו להתבסס על מידע חלקי שנאסף תוך כדי תנועה".

בינתיים, הביקוש לפוליסת הנסיעות לחו"ל החדשה נמוך מאד בהשוואה לשנה שעברה. על פי נתוני רשות האוכלוסין, רק 54,754 ישראלים יצאו לחו"ל בחודש אוגוסט הנוכחי, לעומת 1.2 מיליון יציאות באוגוסט שעבר. ולאן יצאו הישראלים? על פי נתוני צבר סוכנות לביטוח, אחת מסוכניות הביטוח הגדולות בישראל, בין היעדים הפופולאריים, ניתן למנות את טורקיה, יוון וקרואטיה (שבינתיים הפכה למדינה אדומה) לצד בולגריה וגרמניה. גם איטליה, שעד לפני מספר חודשים היוותה מדגרת קורונה, הפכה במרוצת החודשים האחרונים ליעד בטוח, לבטח בהשוואה בישראל.

בחברת הראל, הפרמיה שכוללת גם כיסוי לאיתור וחילוץ עד תקרת כיסוי לקורונה על סך 5,000 דולר עומדת על 6.35 דולר ליום, וזאת בין אם מדובר על בחור בן 20 ,30 או 40. ב"כלל חברה לביטוח" הפרמיה זולה יותר: מבוטחים בגילאי 20-40 ישלמו 3.22 דולר ליום. המחיר לגילאי 40+ מתייקר במעט ועומד על 3.37 דולר.

בחברת AIG עשו שת"פ, במסגרתו,לקוחות בנק לאומי, ישראכרט, MAX ואמריקן אקספרס זכאים ל-5 ימי ביטוח חינם דרך החברה, והחל מהיום השישי ישולם בגין הכיסוי סכום של 6.6 דולר ליום. וכמה תשלמו לחברת פאספורטכארד? 3.3 דולר ליום , לטווח הגילאים האמור (20-40).

האם התייקרות הפוליסות מחוייבת המציאות? האומנם מדובר בכורח, או שמא על ניצול הזדמנות לצמצום הפסדיהן על גבי קהל הלקוחות הישראלי השבוי? לעמדת ירון בר און, מנכ"ל הייטק סוכנות לביטוח ולשעבר סמנכ"ל 'מבטח סיימון', הסיבה לעליה המשמעותית במחירי הביטוחים היא השינוי הדרמטי ברמת הסיכון מבחינת המבטחת: "מחלת הקורונה עלולה לדרדר בפתאומיות את מצב המבוטח, ולהוביל אותו לאשפוז ממושך ויקר. ייתכנו גם מצבים של הפסקת טיסות באופן פתאומי. אולי בהמשך, בכפוף לנתוני התביעות שיאספו אצל המבטחות, יחול שינוי, אך כעת, בהיעדר מסה קריטית של מידע רלוונטי, הן נאלצות לתמחר את הסיכונים שלהם על בסיס מסד נתונים חסר".

אולם לא רק הישראלים צפויים לשלם הרבה יותר עבור רכישת פוליסת נסיעות לחו"ל. בחינה של פני שוק הביטוח העולמי מגלה כי מדובר על מגמה כללית, אך במקרים לא מעטים המחירים שהם ישלמו זולים יותר. למעשה, בניגוד לעבר, כיום יכולים הישראלים לרכוש ביטוח גם בחברה זרה. לכאורה, מדובר בעסקה הרבה יותר משתלמת, אך לדברי רפי ממן, ראש תחום ביטוחי חיים ונסיעות לחו"ל בצבר סוכנות לביטוח, "כאשר צוללים לקרביים של הפוליסות המוצעות בחו"ל ובוחנים את רמת הכיסוי, מגלים כי מדובר במטריית ביטוח מחוררת למדי עם כיסוי מופחת. כך, למשל, רבות מהפוליסות הזרות לא יטיסו על חשבונן את המבוטח לישראל, ככל שיתעורר צורך בהמשך טיפול בישראל".

בשונה מימי טרום הקורונה, בהם כל חברות הביטוח העניקו כיסוי ביטוחי לשהייה כמעט בכל מדינה באשר היא, כיום לכל חברה יש את רשימת המדינות שלה, כך שמלאכת איתור המבטח הפכה להיות מעט מורכבת יותר. בהראל מציינים בפנינו כי הפרמיה זהה לכלל המדינות המבוטחות, למעט ארה"ב ואוקראינה, שאת הטסים אליהן היא מסרבת לבטח. מדיניות זהה יש גם לפספוטרכארד. בחברת כלל מעניקים, נכון לעת עתה, תעריף אחיד לכל המדינות, אך מצמצמים עוד יותר את רשימת היעדים בני הביטוח. היא אינה מבטחת נוסעים לכלל מדינות יבשת אמריקה ולאוקראינה. בחברת AIG המדיניות שונה ושם ניתן לרכוש ביטוח רק למדינות שמוגדרות ירוקות.

אחד מהכיסויים ההכרחיים לטסים בימים אלו הוא החזר בגין שהייה בבידוד בחו"ל. על פי בדיקה שערכנו, כל החברות האמורות מכסות זאת, חלקן תמורת תשלום נוסף, כאשר תקרת הכיסוי משתנה מחברה לחברה. בחברת הראל ניתן להרחיב את הכיסוי עד 5000 דולר במקרים בהם המבוטח יאלץ להאריך את השהות ביעד עקב תחלואה או תסמינים. הכיסוי, יש לציין, ניתן למבוטח או לבן משפחה. בחברת כלל, הכיסוי אינו מצריך תשלום פרמיה נוספת ומוגבל בתקרה של עד 100 דולר ליום ללא מגבלת ימים ושינוי מועד טיסה (עד 1,500 דולר). בחברת AIG נוקבים בתקרת כיסוי נמוכה יותר - עד 3,000 דולר. גם בפספורטכארד הכיסוי מצריך תשלום פרמיה נוספת, ושם מציבים את התקרה על 4,000 דולר (עד 1,500 דולר למבוטח ו-1,000 דולר למלווה, 1,500 דולר למלון. לצד זאת, בחברה מציינים כי החזר ההוצאות יחול מיום כניסתו לבידוד ולא מים הארכת תקופת הנסיעה המקורית.

היבט נוסף שיש לבחון בטרם רכישת הביטוח הוא תקרת הכיסוי לאשפוז בבית חולים בחו"ל בשל מחלת הקורונה. למעט חברת כלל שתוחמת את תקרת הכיסוי לסכום של 1 מיליון דולר, שלושת האחרות מגביהות משמעותית את הרף ל-5 מיליון.

סוגיה נוספת שעליכם לקחת בחשבון היא הליך החיתום שמשתנה מחברה לחברה, בהתאם לגיל המבוטח. הכוונה היא למהלך הבירור מצד החברה לגבי מצבכם הרפואי, שעל בסיס התשובות, היא מחליטה האם לבטח אתכם ובאיזו פרמיה. בחברת כלל, מבוטחים מעל גיל 70 ייאלצו לעבור הליך פרטני וכך גם בחברת פספורטכארד וב-AIG.

ומה יהיה אם נאלצתם לבטל את הנסיעה בעקבות אירוע רפואי בישראל? כאן העניינים מסתבכים יותר: הן חברת כלל והן AIG מסרבים להעניק כיסוי לסיכון הזה. בהראל, מנגד, הדבר אפשרי, תמורת תשלום פרמיה נוספת בגובה של 0.35 דולר ליום ועד תקרת כיסוי בסכום של 400 דולר. בפפספורטכארד דורשים עבור כך סכום גבוה בהרבה, לא פחות מ-4 דולרים ליום, אך תקרת הכיסוי בהתאם - עד 4,000 דולר, במסגרתו הם מכסים גם מקרה של סירוב מצד חברת התעופה להעלות נוסע בשל תסמינים מחשידים.

שינוי נוסף שהביאה הקורונה היא ההוצאה מכיסוי אוטמטי וללא תשלום נוסף של הכבודה שברשותכם. כיום, הדבר מותנה בפרמיה נוספת. בחברת הראל, מציעים תקרה של עד 2,250 דולר תמורת 0.35 דולר ליום. בכלל מציעים מסלול דומה: 0.36 דולר ליום, עם תקרה של 2,000 דולר, כאשר הם מדגישים כי במסגרת זו, יבוטח מכשיר הטלפון שלכם עד לסכום של 400 דולר. בחברת AIG מתגאים כי לקוחות לקוחות ישראכרט, אמריקן אקספרס, MAX ובנק לאומי זכאים לכיסוי כבודה ללא עלות למשך 5 ימים, מקסימום לתשלום 4,450 דולר. ומה לגבי היום השישי ואילך? בפספורטכארד התקרה והפרמיה כמעט זהה ליתר החברות: תשלום בסך 0.5 דולר ליום, בגינו תקבלו כיסוי לסכום מירבי של 2,500 דולר.

כן חברים וחברות, ההליך מורכב יותר מאי פעם, והפערים באים לידי ביטוי גם בכיסויים נוספים. בשלב הבא, צללנו לתוך השוני בגבול האחריות בכיסוי צד ג' שמכסה את אחריותכם במקרה בו גרמתם נזק, בין אם לגוף ובין אם לרכוש, ברשלנותכם, ובכפוף לדין המקומי שמשתנה ממדינה למדינה. בהראל ניתן לכם כיסוי ללא תמורת פרמיה נוספת עד לתקרה בגובה של 150 אלף דולר. גם בכלל התקרה זהה ואם מסיבה כלשהיא תבחרו לוותר עליה (אין אנו ממליצים על כך) תוזל הפרמיה שלכם בסכום איזוטרי של 0.04 דולר ליום. גם בחברת AIG ופאספורטכרד מעניקים לכם כיסוי אוטמאטי אך תקרתו נמוכה יותר ועומדת על 100 אלף דולר בלבד.

האם ניתן כיסוי ביטוחי למבוטח שמצהיר כי הוא סובל ממחלות רקע, אותן משרד הבריאות הגדיר כמגבירות סיכון למחלה קשה?גם כאן, כמו ביתר הסעיפים, התמונה מורכבת: בהראל הדבר כרוך בתשלום סכום משתנה, שמתחיל ב-4.05 דולר ליום.

בכלל, מאידך, מסייגים את העניין וטוענים כי הם מאפשרים לרכוש ביטוח רק למבוטחים בעלי מחלות רקע במצב יציב (כלומר, מצב רפואי יציב שלא חל בו שינוי לרעה בששת החודשים שקדמו לנסיעה). בחברת AIG מסרבים לפרט ורק מציינים כי מדיניות החיתום עברה להיות יותר פרטנית יותר ומבוססת על מחלות רקע, כל מקרה נבדק לגופו.

בחברת פספורטכארד דוגלים בהקשר זה בשקיפות רבה יותר ומציינים כי קיים תמחור דיפרנציאלי מוטה גיל כדלקמן: עד גיל 50 תיגבה פרמיה נוספת של 3.54 דולר ליום. גילאי 51-60 ישלמו כבר סכום נוסף של 4.4 דולר ליום. בעלי מחלות רקע בני 61-70 ישלמו 5 דולר ליום. הדלת למבוטחי הגיל השלישי לא חסומה, אך הדבר ייעשה בכפוך לחיתום רפואי והמצאת מסמכים רלוונטיים.

ויש עניין נוסף. בסופו של יום, הקורונה אומנם מצריכה התייחסות מיוחדת, אך היא רחוקה מלהיות הסיכון המהותי למטיילים בחו"ל. כאשר בוחנים את התפלגות התביעות הנפוצות, מגלים כי ישנם עוד מספר היבטים שעליכם לקחת בחשבון בבואכם לבחון את איכות הכיסוי שניתן לכם.

עו"ד יעקובוביץ' סייע לנו למפות את התביעות הנפוצות ביותר שמוגשות מכוח הפוליסה. במדרג התביעות נמצאים במקום גבוה טיפולי שיניים דחופים. גם אובדן ציוד יקר ערך ועיכוב בהגעת המטען 'מככבים' ברשימת התביעות השכיחות. כן, המגפה לא העלימה את התופעות הללו מהעולם.