אז מה בעצם אומר מתווה המשכנתאות החדש?

משבר הקורונה פגע במקומות עבודה רבים, וכתוצאה מכך עובדים רבים יצאו לחל"ת ואף פוטרו. עם פרוץ המשבר, גיבשו בבנק ישראל מתווה בו יתאפשר לדחות הלוואות צרכניות, עסקיות ואף משכנתאות. מאז הוארך המתווה פעמיים ומאפשר לבעלי משכנתאות להגיש בקשה לדחייה עד סוף השנה האזרחית.

המתווה היה מהצעדים הכלכליים הראשונים שננקטו עם פרוץ משבר הקורונה, כדי לאפשר למי שנפגע לייצר גשר תזרימי ולסייע לצלוח את תקופת אי-הוודאות ובכך לדחות את הלוואותיהם לתקופה של בין חצי שנה ל-9 חודשים.

מועד הגשת בקשות לדחיית התשלומים בהתאם למתווה הקיים נשאר בתוקף, כלומר, ניתן עדיין להגיש בקשות לדחייה עד סוף השנה האזרחית.

השבוע פרסם בנק ישראל מתווה חדש לדחיית משכנתאות, שגם הוא יבוצע ללא עמלות ובהתאם לשיעור הריבית המקורי של ההלוואה. במילים אחרות, בקשה להקפאת משכנתא ודחיית התשלומים לא כרוכה בעלויות, להבדיל מתקופת טרום הקורונה, וחשוב לא פחות, שיעור הריבית הקיימת במשכנתא אותה אתם משלמים לא ייפגע כתוצאה מההקפאה. המתווה החדש רלוונטי רק למשקי בית שנפגעו משמעותית מהמשבר, קרי שהכנסתם ירדה ב-40% ומעלה ורק למשקי בית עם הכנסה נטו של עד 20,000 שקל.

ניתן להגיש בקשה לדחיית תשלומי הלוואות בהתאם למתווה הנוסף רק בתחילת השנה האזרחית הבאה, בין ינואר 2021 ועד סוף מרץ 2021. וזאת בעיקר בשל הצורך בהיערכות מערכות המחשוב בבנקים הכרוכה ביישום המתווה.

משמעות דחיית התשלומים במתווה הקודם הייתה ההשפעה של הדחייה על ההחזר החודשי ועל תשלום הריביות המצטברות. למעשה, תקופת ההלוואה לא השתנתה ולכן התשלומים שהוקפאו ולא שולמו נפרסו על גבי יתרת ההלוואה וכך נוצר מצב שההחזר החודשי של המשכנתא גדל לאחר סיום תקופת ההקפאה. פקטור זו הינו קריטי, כיוון שהוא משפיע על כל מערך ההוצאות וההתחייבות העתידי של משק הבית.

כעת, במתווה החדש נפתחה אופציה נוספת והיא להאריך את תקופת ההלוואה בהתאם לשיקולו של כל בנק. במקרה כזה, כדאי לבחון היטב גם את השפעת הדחייה על הכיסוי הביטוחי (ביטוח חיים) הקיים במסגרת המשכנתא.

כיוון שלדחיית המשכנתא יש מחיר והשלכה בטווח הארוך, כדאי לשקול היטב את המהלך. מצב בו יש פגיעה באופן משמעותי בשכר בעקבות הקורונה ואף פיטורים בהחלט מצדיק לרוב את דחיית המשכנתא, שכן נוצר מצב חדש בו רמת ההכנסה של משק הבית השתנתה משמעותית.

כמו כן, אם יש חשש אמיתי לחוסר יכולת לעמוד בתשלומי ההלוואה, עדיף לבקש הקפאת משכנתא למספר חודשים מאשר להגיע למצב שבו אתם לא מצליחים לשלם את המשכנתא באופן תקין.

חשוב לזכור שדחיית המשכנתא אינה הטבה או מתנה אלא מהלך שטומן בחובו עלות כלכלית עתידית, במיוחד אם מדובר על משכנתאות בסכומים גבוהים ולכן חשוב לבחון היטב את השלכות הדחייה, לרבות המחיר הכלכלי שלה, בין היתר סכום החיוב החודשי לאחר הדחייה, לפני קבלת ההחלטה ואף לחשוב על פתרונות יצירתיים אחרים.

קרין ארמל היא מייסדת ושותפה ב-DNA ייעוץ משכנתאות