בהתאם להנחיות בנק ישראל בעידן משבר הקורונה, איפשרו כל הבנקים ללקוחות פרטיים וללקוחות עסקיים לדחות תשלומי החזר הלוואות. המתווה המקורי של דחיית הלוואות התייחס לדחיות עד לסוף שנת 2020, ואולם לאחרונה פורסם ע"י בנק ישראל מתווה נוסף שנועד לאפשר דחיות נוספות גם בשנה הבאה, וסביר להניח שהבנקים השונים פועלים לגיבוש הנחיות בנושא זה. ברמה הלאומית, המתווה של בנק ישראל בדבר דחיית תשלומי החזר הלוואות, לרבות המתווה החדש שיחול גם בשנה הבאה, הינו מבורך, שכן למרבה הצער קיימים אנשים ועסקים רבים שלא יכולים לעמוד בתשלומים, ובהיעדר דחייה כזו הם עלולים להיקלע להליכי חדלות פירעון. גם כך יש לאחרונה גידול משמעותי בכמות הליכי חדלות הפירעון שנפתחו, ומדובר באינטרס לאומי לאפשר לאנשים ועסקים בקשיים "לצוף מעל המים" ולשרוד את תקופת המשבר מבלי שייקלעו להליכים מעין אלה.
עד כה בוצעו דחיות של תשלומים במאות אלפי הלוואות - הן הלוואות משכנתה, הן הלוואות צרכניות של לקוחות פרטיים והן הלוואות עסקיות.
קל מאד להתפתות לבקש מהבנק דחייה של הלוואות. אדם שרמת הכנסתו ירדה כתוצאה ממשבר הקורונה, או עסק שפעילותו נפגעה, מתקשים לעמוד בתשלומי החזר ההלוואות ומעדיפים בדרך כלל לדחות תשלומים, אחרת הם עלולים להיקלע למצב של חדלות פירעון, שהחסרונות שלו עולים עשרות מונים על החסרונות המתוארים לעיל של דחיית תשלומים. במקרה כזה מומלץ לפנות לבנק מבעוד מועד, ועוד בטרם נוצרו פיגורים של תשלומי החזר ההלוואות שלא שולמו.
עם זאת, חשוב להבין שלדחיית תשלומי ההלוואות יש גם חסרונות, ובהתאם לכך מומלץ לשמור מהלך כזה רק למקרים שבהם הדבר אכן מוצדק ואין למעשה ללקוח אלטרנטיבה סבירה אחרת. ונדגיש - מומלץ לנסות ולהימנע מפניה לבנק לשם דחיית תשלומי הלוואות, ולשמור זאת רק למקרים שבהם אין ללקוח יכולת ממשית לעמוד בתשלומים.
- ההסכמה לדחיה תלויה במחזור. המתווים של דחיית ההלוואות כפופים לתנאים שונים ולנסיבות מסויימות, וקיימים מקרים לא מעטים שבהם הבנק צפוי שלא להיעתר לבקשת דחייה כזו. כך, למשל, כאשר מדובר בעסק- דחיית ההלוואות נעשית במגבלה של מחזור. בדומה לכך, אם הבקשה לדחיית הלוואות נעשית לאחר שכבר הצטברו בחשבון פיגורים - הבנק רשאי לסרב לבקשה. בנק ישראל הוציא הנחיות מסודרות לבנקים, ואולם עדיין כל פניה ופניה כפופה לשיקול דעתו של הבנק ולעמידה בקריטריונים שונים. רצוי לבדוק באם הלקוח עומד בקריטריונים בטרם עריכת פניה לבנק. צריך להבין שהבנק רוצה לדעת שהלקוח שלו מספיק אחראי לקבל החלטות מושכלות ובזמן. שכן, ככל ותיעשה פניה לאיחוד הלוואות או לניצול הוראת השעה לאחר שהיו החזרות חיובים בחשבון, הסבירות לסירוב של הבנק עולה בכמה מונים והיתכנות אישור הבקשה תפחת בצורה ניכרת.
- לא ידחו לכם את כל הסכום. במקרים רבים (ולמעשה ביחס למרבית ההלוואות שאינן הלוואות משכנתה) הבנק מסכים לדחות רק את רכיב הקרן של תשלומי החזר ההלוואות, בעוד שהלקוחות נדרשים להמשיך ולשלם באופן שוטף את רכיב הריבית. כלומר הסכום שתשלומו נחסך מדי חודש הינו חלקי בלבד.
- לדחיה יש עלויות. צריך להבין שהקפאת המשכנתא עולה כסף והרבה. מעבר לעלות הכסף, צריך להבין שמה שלא שולם ייפרס על פני יתרת תקופת המשכנתא. לדחיית הלוואות יש עלויות לא מועטות שיבואו לידי ביטוי בתשלומי ההחזר העתידיים של ההלוואות. חשוב להבין שהבנק לא מוותר על התשלומים הנדחים אלא רק דוחה את מועד פירעונם, ומשמעות הדחייה הינה העמדת הלוואה חדשה שנושאת ריבית. כך, למשל, אם לקוח דחה 6 תשלומים בסכום של 1,000 שקל כל אחד, הוא ישלם על זה בהמשך הרבה יותר מ-6,000 שקל, שכן סכומים אלו נושאים ריבית. ואם הבנק הסכים לדחות גם את רכיב הריבית של התשלום החודשי (בדומה להסדר המקובל במשכנתאות), הרי שגם רכיב הריבית יישא ריבית, בבחינת ריבית דריבית.
- השפעה לרעה על דירוג האשראי שלכם. הסדר מוסכם בדבר דחיית תשלומי החזר הלוואה לא אמור להיות מדווח לחברות נתוני האשראי, ואולם סביר להניח שיישמר בנושא זה רישום פנימי בבנק שבו בוצע ההסדר, והדבר עלול להשפיע על דירוג האשראי הפנימי של הלקוח באותו הבנק. בהתאם לכך, לא ניתן לשלול החשש שדחיית תשלומי החזר הלוואות עלולה להשפיע ולהקשות על קבלת אשראים חדשים בעתיד, וזאת גם לאחר שמשבר הקורונה יחלוף מן העולם.
לסיכום, זכרו שהקפאת משכנתא אינה מתנה ויש לראותה בבחינת מוצא אחרון לפני אי עמידה בתשלומים חודשיים.
עו"ד דרור טימור הינו שותף במחלקת בנקאות ומימון במשרד עוה"ד סלומון ליפשיץ