מ"הפסקת מענקים" ועד "פשיטת רגל": המושגים שילוו אותנו ב-2021

השנה החולפת היתה קשה מאוד למגזר העסקי והפרטי. עשרות אלפי עסקים נסגרו, כמות דומה בסכנת פשיטת רגל ובמגזר הפרטי מאות אלפי בתי אב נפגעו ברמת ההכנסה כשההתחייבויות הכספיות לא פחתו. עכשיו, כשהחיסונים כבר כאן ותחילת שנת 2021 מסתמנת כאופטימית יותר עם תקווה לחזרה לשגרה, עדיין צפויים לנו לא מעט אתגרים. ריכזנו לכם את 5 המושגים הכלכליים שכולם ידברו עליהם בשנה הקרובה.

בעקבות משבר הקורונה שפקד את העולם כולו ואת מדינת ישראל בפרט, מקבץ לא קטן של אנשים נקלע לצרות כלכליות. על מנת לסייע לאזרחיה, ממשלת ישראל החליטה להעניק מענקים כלכליים שונים למי שזקוק על פי קריטריונים.

בתכנית זו נכללו המענקים לעצמאים, מענקיים למובטלים מזה זמן רב וכן "מענק לכל אזרח". תשלומי הלוואות, משכנתאות ותשלומי ארנונה הוקפאו בחסות המדינה עד ינואר 2021. למעשה, עכשיו הכול מופשר, רק שדבר לא השתנה וישראל נמצאת בסגר, אזרחים נותרו ללא מקורות הכנסה והם לא יוכלו לעמוד בהחזרים. אם המחוקק לא יצביע באופן מידי על המשך הקפאת ההלוואות המשכנתאות, הציבור הישראלי יעמוד החל ממחר מול תהום כלכלי ויהיה כאן משבר שניסו להימנע ממנו במשך שנה.

אם השם הזה מצלצל לכם מוכר, זה משום שברבעון האחרון התעסקו במונח הזה לא מעט, אבל רחוק ממספיק. אז קודם כל בואו נעשה סדר, BDI הם ראשי התיבות של Business Data Israel. זוהי לשכת האשראי שמספקת לבנקים ולגופים פיננסיים נותני אשראי אחרים מידע פיננסי אודות אנשים וחברות שמשמש להערכת סיכוני אשראי והלוואות.

במילים פשוטות, בכל הקשור ליחסים שלנו עם הבנק, כולנו נתונים במעקב של האח הגדול שקוראים לו בנק ישראל והממשלה. כל פעולה שאנחנו עושים, כל בקשה שאנחנו מגישים, כגון להגדלה של מסגרת אשראי, הוראת קבע שחזרה אפילו אם בטעות, פתיחת תיק בהוצאה לפועל גם אם זה על דו"ח של שוטר תנועה, נרשמת ואנחנו מקבלים על זה ציון - שלילי או חיובי. כאשר לקוח מבקש לקבל אשראי או הלוואה, אותו גוף פיננסי מבקש דו"ח מ-BDI המגולם כ"אור אדום", כלומר קיים סיכון גבוה בהתקשרות עם אותו לקוח, או "אור ירוק" המעיד על כך שאותו לקוח עומד בהתחייבויותיו הפיננסיות וכי קיים סיכון נמוך ביותר בהתקשרות עמו.

הבעיה העיקרית היא שבמערכות המידע נופלות טעויות הפוגעות בעשרות אם לא מאות אלפי אנשים על לא עוול בכפם. המערכת לא מדויקת ולציבור אין מושג מה האח הגדול חושב עליהם ועד כמה הוא טעה בהערכות כלפיו. זו הסיבה שקמו בשנים האחרונות חברות שמנסות לתקן את העיוות.

דוגמא קטנה לעיוות שכזה, אם פותחים ללקוח הוצאה לפועל, גם אם זה על סכום מזערי על דו"ח ששכחתם לשלם בזמן, אתם מסומנים באדום למשך שלוש שנים. גם אם טיפלתם בזה והתיק נסגר מיידית, לאזרח הישראלי אין יכולת לערער על פתיחה של תיק. המשמעות היא שכמסומן באור אדום, האפשרויות של אותו לקוח לקבל אשראי והלוואות הן מאוד מוגבלות ובסניף הבנק לא יהיה מענה.

במצבים כאלה ניתן להוציא את הדו"ח ולהיעזר בחברות המתמחות בשיפור דירוג BDI שלילי.
בשל המשבר הכלכלי, בכל יום שעובר יש יותר אנשים שזקוקים לסיוע הפיננסי מהבנק, לקוחות מסומנים לא יוכלו לקבל הלוואות ויעמדו בפני שוקת שבורה בפתיחתה של השנה החדשה. עסקים ופרטיים שנפגעו בשנה האחרונה ודירוג האשראי שלהם ירד, חשוב שידעו כי יש פתרונות לשיפור דירוג האשראי וניתן להתייעץ על כך עם חברות המתמחות בתחום.

לפני כחודש פורסם כי בשנת 2020 קיימת עלייה חדה של 40% בבקשות לפשיטת רגל בהשוואה לאותה תקופה בשנת 2019. אם המדינה לא תאריך את מועדי החזרת ההלוואות ותסייע עם מענקים נוספים. הצפי הוא שנתון זה צפוי לעלות בחודשים הקרובים בעוד עשרות אחוזים גם כתוצאה מהסגר הנוכחי, שנותן נוקאאוט להרבה עסקים שעד כה הצליחו להחזיק את הראש מעל למים. עסק כמו חדר כושר או מסעדה, שצריך לשלם שכירות, אך לא מייצר הכנסות יגיע למצב של חדלות פירעון לאחר ניצול כל המשאבים שלו לאחר תקופה מסוימת. מדובר בהליך מורכב וממושך שיש לו משמעויות רבות והשלכות שליליות על העתיד, מצד שני התפיסה העומדת בבסיס החוק הינה לדאוג לשיקומו של החייב, להגיע להסדרים עם הנושים ולאפשר לו לצאת לדרך חדשה. על כן יש לשקול כל מקרה לגופו ולבחון היטב את המשמעויות בהליך זה.

בעקבות רפורמת שטרום להגברת התחרות בשוק האשראי ושבירת הריכוזיות. הבנקים הגדולים הפועלים ולאומי הודיעו ללקוחותיהם על צמצום מסגרות האשראי בכ-45% על מנת לעודד אותם לקבל כרטיסי אשראי עם מסגרת נוספת מגופים אחרים. המהלך הזה יכנס לתוקפו החל ממחר ולקוחות אותם הבנקים כבר קיבלו על כך הודעה. התחייבות לכרטיס אשראי נוסף שלכאורה נותן להם עוד אוויר לנשימה, מעמיד אותם ברמת חשיפה גבוהה בכל מה שקשור ליכולת החזר של הלוואות. הלקוח חייב לזכור שמסגרת אשראי זו הלוואה לכל דבר וזה מחייב את הציבור בהתנהלות פיננסית אחראית יותר.

קצת אופטימיות לשנה החדשה. שנת 2020 הסתיימה עם סוג של נס לכל מי שמשלם משכנתא. המדינה הצליחה להעביר חוק המאפשר לכל אדם שלקח משכנתא בעבר, לסלק אותה ולהחליפה במשכנתא חדשה עם תנאים משופרים. החל מה-17 מגבלת הפריים תוסר משליש לשני שליש להלוואות חדשות. הצפי לכניסת ההוראה החדשה היא ל-28.2.

המשמעות ללקוחות היא, הוזלת ההחזר החודשי, אפשרות לקיצור שנות וחיסכון מהסכום הכולל של המשכנתא. המשמעות למדינה היא חימום שוק הדיור והגדלת רווחיות הבנקים. הצורך לצעד המתבקש בייחוד בתקופה הזו הוא רב, אך כדי שוב לצנן את ההתלהבות יש לשקול מה יקרה עם המשכנתא שתמחזרו המבוססת על שני שליש פריים כאשר ריבית בנק ישראל תעלה בעוד מספר שנים.

לסיכום, השנה החולפת הוכיחה כי דבר אינו צפוי ולימדה רבים מאתנו להתנהל כלכלית יותר בתבונה, על החשיבות בשמירה על נזילות גבוה, על ההון עצמי ועל צבירת נכסים. בשני הרבעונים הקרובים סביר להניח שעדיין נראה אי יציבות כלכלית. עסקים רבים יסגרו, עסקים חדשים יפתחו ולצערנו מטבע הדברים לא כולם יצליחו. המשבר הנוכחי חיזק מאוד את החזקים, החליש את החלשים והפערים התחדדו.

הכלכלה הישראלית, כמו תמיד, תושפע מהמגמות בכלכלה העולמית ומהמטבעות המובילים.
אבל, מדינת ישראל מתחסנת בקצב מסחרר וכשתגיע ההתאוששות, היא תהיה חדה ומשמעותית. עסקים בתחום התיירות, מסעדנות ובכלל תרבות הפנאי, שאנשים משוועים להם, לא יעמדו בעומס ההזמנות, ממש כפי שראינו עם פתיחת הצימרים בין הסגר השני לשלישי. בנימה אופטימית זו שתהיה שנה אזרחית פוריה ובריאה.

רמי קוסטוקובסקי, הוא מנכ"ל ובעלי חברת קרדיט קלין המתמחה בייעוץ וליווי פיננסי מקיף לרבות שיפור נתוני אשראי, שיקום והבראה כלכלית.