קרב ההאשמות והתירוצים של הבנקים: האם הטבת המשכנתאות תגיע לצרכנים?

בבנקים למשכנתאות דוחים את ההאשמות המרומזות ששיגר לכיוונם נגיד בנק ישראל, אמיר ירון, לפיהן הם מנצלים לטובתם את עיקר ההטבות שיועדו ללוקחי המשכנתאות, כדי להגדיל רווחיות לעצמם. כך עולה משיחות שקיים גלובס עם מספר בכירים במערכת הבנקאית, לאחר שבבנק ישראל פרסמו הודעה חריגה לפיה מהלך הוזלת המשכנתאות שלווה בהגדלת רכיב הפריים במשכנתה לא התגלגל לציבור עד כה.

ב-17 בינואר נכנס המהלך לתוקף, ונכון לעכשיו, כך לפי בנק ישראל, השינוי העיקרי שהיה אמור לבוא לידי ביטוי בהקלה של מאות שקלים בחודש עבור נוטלי המשכנתאות, לא בא לידי ביטוי בהצעות שנותנים הבנקים ללווים.

"בשבוע האחרון, הנחה נגיד בנק ישראל, פרופ' אמיר ירון, את הצוות המקצועי בבנק, בהובלת הפיקוח על הבנקים, לבחון ולגבש צעדי מדיניות רלוונטיים, במידה וביטול מגבלת הפריים לא תגולגל ברמה מספקת ע"י הבנקים לטובת נוטלי המשכנתאות", נכתב בהודעת בנק ישראל.

ההודעה מבטאת את האכזבה הציבורית מכך, שההכרזה על ביטול חלקי של מגבלת הפריים לא שיפרה בהרבה את חיי הלווים.

הצעד הזה פורש בין היתר כחלופה חלקית לביטול ההדרגתי של מתווי דחיית החזרי המשכנתאות, שבא לתת מענה ללווים שנקלעו לקשיים בעקבות הקורונה. להבדיל ממתווי הדחיות, כאן מדובר בצעד שיקל על הלווים לטווח ארוך. כמו כן, מדובר בעשיית צדק, שכן המגבלות על שיעור הפריים הוטלו לפני כעשור, כשהתנאים והחששות של המערכת היו שונים מהותית מאלה הקיימים היום.

השאלה, מה קרה. האם הבנקים מיהרו לשלשל רווחים נוספים לקופתם, ולהשאיר ללווים פירורים ממה שאמור היה להיות הטבה גדולה, כפי שסבורים בבנק ישראל, או שמדובר במשהו אחר.

על דבר אחד אין כמעט חולקים: ההטבות שניתנו ללקוחות נמוכות מאוד, ורחוקות מאוד מהיעד של הקלה משמעותית, ואת זה גם הבנקאים אומרים: במקרים מסוימים נחסכו לאנשים שלקחו משכנתאות עשרות שקלים מההחזר החודשי שלהם, במקרים מעט טובים יותר דובר על יותר מ-100 שקל. אמנם הבנקים מצביעים על כך שבאופן מצטבר נחסכים ללווים עשרות אלפי שקלים, ואולם מדובר במעט מאוד.

ברוב הבנקים מסרבים להגיב באופן רשמי. בשיחות רקע טוענים בכירים במערכת, כי בפועל חל שינוי קטן מאוד בעלות ההלוואות, וזאת בין היתר משום שמסלול הפריים עם הריביות הנמוכות, "סובסד" לאורך השנים על ידי המסלולים האחרים - ריבית קבועה וריבית משתנה. עם הסרת המגבלה ה"סבסוד" ירד במידה ניכרת, ועל כן הם נאלצים להעלות את ריבית הפריים עצמה.

לטענת אותם בנקאים בבנק ישראל אף נפלו קורבן למה שהם כינו "פופוליזם פוליטי", שמגיע מצידם של כמה חברי כנסת, שהצהירו בימים האחרונים כי בבנקים לא מעניקים הנחות אמיתיות לציבור.

מה עכשיו? למרות הרמיזות בבנק ישראל על כך שהם עשויים לנקוט צעדים, אין כרגע צפי לפעולה קרובה מצידו בנושא. מבדיקתנו אנשי בנק ישראל ימשיכו בתקופה הקרובה בעיקר לנטר את המשכנתאות שבשוק. הבנקים מצידם, גם לא מצהירים על שינויים צפויים כלשהם, אך התנהלותם בשבועות הקרובים תקבע הרבה באשר לעתיד.

אורי יוניסי, ראש חטיבת הלקוחות בבנק לאומי מסר בתגובה כי "לאחר ההודעה של בנק ישראל, פנינו אליהם על מנת להציג את הנתונים מאז הרפורמה. אצלנו בלאומי, בין חודש דצמבר למחצית השנייה של ינואר, חלה ירידה משמעותית בריבית הכוללת ללקוח, שבאה לידי ביטוי בהפחתה של אלפי שקלים בסך ההחזרים של המשכנתה, וזה עוד בדצמבר, החודש הכי תחרותי בשנה.

"לכן, לומר שהרפורמה לא עובדת זו אמירה מקוממת שאין לומר אותה בהכללה. אם יש בנקים אחרים שעשו אחרת - שיפנו אליהם! לבנק ישראל יש את כל הנתונים הרלוונטיים".