הארנק הדיגיטלי: האם בקרוב ניפרד מהכסף המזומן וכיצד זה ישפיע על הכיס שלנו?

הארנק המסורתי מסיים את תפקידו ההיסטורי ללא שום טקס מרגש. מרבית האנשים עברו כבר מזמן לשימוש בכרטיסי אשראי וקיימת ירידה חדה בשימוש במזומן בישראל ובעולם כולו. גם המסמכים שפעם נהגנו להחזיק על גופנו, כמו רישיון הנהיגה, כרטיסי קופת החולים וכרטיס מועדון של מיטב החנויות, כבר מוצאים את מקומם על הנייד שלנו או באפליקציה ייעודית. נוחות היא שם המשחק.

הגל הבא של השינוי כבר כאן ומתאפיין במעבר מארנק אמיתי שבו נמצא כרטיס אשראי מפלסטיק לארנק דיגיטלי על הטלפון הנייד. ארנקים חדשים עולים לאוויר שלא דרך המערכת הבנקאית הישירה. דוגמאות טובות בישראל הן שופרסל עם פייבוקס, רמי לוי עם סוויטש (חברת בת של רמי לוי) וויקטורי עם ישראכארט, כולן כבר הודיעו שישיקו ארנק דיגיטלי משלהן על בסיס מועדוני הלקוחות החזקים שלהם.

ארנק כזה יחזק את הצעת הערך שלהם ללקוחות ויהוו פלטפורמה ובסיס לשירותים פיננסים נוספים שהם כבר נותנים או יתנו בהמשך כגון הנפקת כרטיסי אשראי והלוואות. זה כל היופי. ענק המזון יוכל לקבל אחוזים מכל הלוואה ובזכות כח המיקוח אף לקבל ריבית טובה עבור לקוחותיו שיקבלו אשראי זול ונגיש. WIN WIN אמיתי.

רשתות מזון אינן בנק ולא ינסו לקבל רישיון בנקאי. זה יקר, קיימת המון רגולציה ולא בליבת העסקים שלהן אך יחד עם זאת, הן כן יכולות לפעול בתחום הבנקאות והשירותים הפיננסים בשיתופי פעולה. התחרות על כיסו של הלקוח תלך ותגדל. המודעות הפיננסית, הגמישות במעבר בין מוצרים פיננסיים שונים והתחרות בין מספר שחקנים יביאו להורדה במחיר השירותים אותם אנחנו צורכים, כמו עמלות על פעולות וריבית על הלוואות.

בנקים רבים בישראל ובעולם כבר הפנימו את השינוי ומגלים גמישות לאינטגרציה. לדוגמא, בנק דיסקונט הוא הבעלים של פייבוקס והסכים לשיתוף פעולה עם שופרסל. אין ספק שהקצב ילך ויגבר והמערכת הבנקאית תצטרך להתאים את עצמה במהירות.

ישנם שני גלים אבולוציוניים נוספים המערכת, שמקדמים את המעבר לארנק דיגיטלי:

המעבר לבנקאות פתוחה (באירופה זו כבר מציאות ואצלנו בקרוב) - יש כבר אפליקציות רבות, חלקן ארנקים המשלבים פונקציות נוספות, המקבלות הרשאה מהמשתמש לגשת לחשבון הבנק שלו, לקרוא את הנתונים, לאחד אותם למקום אחד ואף לבצע תשלומים. ככל שאפליקציות אלו יהיו יותר ידידותיות ויציעו סל שירותים רחב יותר כך יגדל המרחק בין משתמש הקצה לבנק המסורתי.

הגל השני הוא השימוש והמסחר במטבעות וניירות ערך דיגיטליים כחלק מארנק המשלב נכסים של העולם "הישן": שקל או דולר, מניית טבע ועוד מול העולם "החדש": ביטקוין או א'תר ומטבע דיגיטלי המוכר כנייר ערך. כרגע, הארנק הדיגיטלי השקלי שונה מהארנק הקריפטוגרפי. לא מן הנמנע שבהמשך נראה איחוד של כל הארנקים לארנק אחד, בכפוף לאישורים רגולטוריים שונים. במקרה זה, נוכל ליהנות כצרכנים ומשתמשים משירותים פיננסיים מתקדמים עם נכסים מגוונים והזדמנויות השקעה חדשות.